Сайт в соцсетях:

Забалансовые (тетрадочные) вклады. Что это такое?

В последние годы ЦБ РФ проводит активную чистку банковского сектора, закрывая один за другим сомнительные банки. Параллельно всплывают проблемы с выплатами вкладчикам их сбережений, которые эти банки обязаны были страховать в агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Наряду с банками, которые добросовестно делали страховые отчисления по всем своим депозитам, есть такие кредитные организация, которые предпочли скрыть часть вкладов «за балансом» для своей выгоды. Чем же чревато открытие таких забалансовых вкладов, и как обезопасить свои деньги от банковских мошенников? Рассмотрим в этой статье. В ней же вы сможете ознакомиться с отзывами обманутых вкладчиков, вернувших свои сбережения после отзыва лицензии у банков, использовавших мошеннические методы привлечения вкладов у населения.

Забалансовый (тетрадочный) вклад. Что это такое?

При оформлении вклада по закону и по всем банковским правилам клиент подписывает договор банковского вклада, а в банковской программе для него открывается счет, где будут отражаться все операции поступления, списания и начисления процентов. После открытия депозита данные о нём передаются в Банк России по специальным каналам связи. Такие депозиты в обязательном порядке страхуются в АСВ, а при банкротстве банка вкладчик обычно без особых проблем получает свои сбережения назад в рамках предела страховой суммы (1,4 млн руб.) – читайте, что такое система страхования вкладов в России, и как она работает?

В случае открытия забалансового вклада все операции со счетом осуществляются вне банковской программы, а, значит, данные вкладчика не попадают ни в одну отчетность и не будут направлены в ЦБ РФ. Налицо нарушения законодательства.

Такие вклады еще называют «тетрадочными», потому что по факту все операции с ними учитываются не в банковской программе, а, условно говоря, в тетради – на самом деле банк ведёт «двойную бухгалтерию», и заносит сведения о забалансовых вкладах в отдельную базу данных. Казалось бы, что в этом плохого для обычного вкладчика?

Раз счета не попали ни в один официальный отчет, то и страховать их банк не собирается. Таким образом, такие вклады становятся «невидимыми» для государственной корпорации АСВ, и, в случае отзыва у банка лицензии, вкладчик просто не сможет вернуть свои сбережения – по бумагам их не существует! Поэтому открытие внебалансовых вкладов относят к мошенничеству, однако, сами факты мошенничества, как правило, всплывают часто только при отзыве у такого банка лицензии.

Зачем банк скрывает вклады от глаз ЦБ РФ? На это есть ряд причин:

  1. чтобы снизить размер отчислений в АСВ;
  2. чтобы уменьшить налоговую базу по налогу на прибыль;
  3. чтобы вложить эти средства с целью получения дополнительной выгоды;
  4. чтобы создавать меньше обязательных резервов.

Забалансовые вклады, попросту говоря, идут в карманы топ-менеджеров банка в качестве дополнительного, но нелегального источника дохода. За подобные правонарушения предусмотрена пока лишь административная ответственность, поэтому такой вид мошенничества будет процветать и дальше.

Несмотря на снижение объема выявленных «тетрадных» депозитов у рухнувших банков, проблема и по сей день остается актуальной. В 2014 году только у одного Мособлбанка в процессе санации было найдено 76 млрд руб. вкладов за балансом. По официальной статистике В 2017 году банки не отразили на своих счетах около 11 млрд руб. (!) средств вкладчиков. В 2018 году подобные нарушения были выявлены только у двух банков на сумму 795 млн руб.

По мнению представителей АСВ практика ведения банками «тетрадочных» вкладов в 2019 году приобрела новый вид. В процессе отзыва лицензии у башкирского Роскомснаббанка была выявлена схема, по которой средства вкладчиков привлекались под видом вкладов в пользу сомнительной инвестиционной площадки. При этом клиенты банка были уверены, что открывают именно депозиты, так как банк не раскрывал всю информацию по этим сделкам и намеренно вводил вкладчиков в заблуждение.

Чем это грозит для вкладчика?

Далеко не каждый клиент банка разбирается в банковской деятельности и легко сможет понять обманывают его или нет. Иногда бывает очень сложно отличить законные депозиты от «тетрадочных». Наличие таких вкладов несет для их владельцев целый ряд проблем, которые выйдут наружу при банкротстве кредитной организации:

  • Об открытии вкладов за балансом не сообщается в ЦБ РФ, они не отражаются на счетах и не попадают ни в один отчет банка перед надзорными органами. Такие счета не попадают в реестр при отзыве у банка лицензии, и получить возмещение от АСВ по ним проблематично.
  • Для получения выплат по такому вкладу придется доказывать его существование, предоставлять в АСВ полный пакет подтверждающих документов и выписок. На деле вернуть такие вклады часто можно только через суд.
  • Придется потратить уйму времени, нервов и денег на судебные издержки, чтобы отстоять свои права на возмещение в суде.
  • При отсутствии на руках оригиналов документов по такому вкладу можно попрощаться со своими сбережениями навсегда.

Однако не всё так плохо. Практика показывает, что суды обычно встают на сторону вкладчиков, если наличие вклада удастся подтвердить подлинными документами.

Как не стать жертвой банковских мошенников? Советы и лайфхаки

Признаки вкладов “за балансом”

Главная проблема в том, что отличить фиктивный вклад от законного довольно трудно. В обоих случаях клиент приходит в банк, где ему объясняют условия вклада и дают подписать депозитный договор. Рядовому вкладчику стоит обращать внимание на следующие моменты, характерные для забалансовых вкладов:

  • Предлагаются повышенные проценты при размещении средств в депозит. При этом уровень процентной ставки значительно выше, чем по аналогичным продуктам в других банках.
  • Предлагается открытие вклада на особых условиях, при этом другим клиентам этот же вид вклада открывается на общих основаниях.
  • Отсутствует интернет-банкинг, позволяющий отслеживать свои счета не выходя из дома. Если у банка до сих пор нет онлайн-банкинга (личного кабинета клиента), то это серьёзный повод задуматься о целесообразности сотрудничества с таким банком.
  • Наличие комиссий на безналичное пополнение вклада. Обычно банк позволяет оперировать своими счетами онлайн из соображений удешевления обслуживания – клиент не приходит в офис и не тратит время сотрудников банка, которым надо платить зарплату. И комиссии за онлайн-операции у всех нормальных банков обычно ниже. Если же банк вводит комиссии за пополнение вкладов, то это может говорить об отсутствии полной автоматизации работы со счетами – возможно, банковский работник-операционист разносит зачисленные средства по нужным счетам вручную.
  • Применение нестандартных документов для открытия вклада или внесения на него средств.
  • Промедление в выдаче подтверждающих документов. Ситуации, когда сотрудник «забывает» выдать на руки клиентские экземпляры договора и приходных ордеров или просит зайти за ними позже, ссылаясь на сбой в системе и невозможность распечатать их в данный момент.
  • Запутанные программы, когда предлагается открыть вклад с участием в каких-либо инвестиционных проектах. Так было с клиентами Роскомснаббанка, которые по договору вносили депозит в ООО, а банк выступал всего лишь посредником.

Как не стать забалансовым вкладчиком

К сожалению, даже нахождение банка в ТОП-50 не гарантирует того, что ваш вклад не окажется за балансом. В 2017 году при отзыве лицензии в банке Югра было выявлено 75 млрд руб. неучтенных сбережений клиентов. Банк считался крупным в своем регионе и входил в ТОП-30. Однако есть некоторые общие правила, которые помогут рядовому вкладчику максимально обезопасить свои вложения и не стать жертвой банковских мошенников:

  1. Пользоваться услугами только самых известных и крупных банков, филиалы которых расположены по всей стране. Это банки из первой десятки, имеющие внушительный капитал и хорошую репутацию.
  2. Обращать внимание на депозитные предложения. Подозрительно высокие ставки и дополнительные условия в виде подарков и бонусов должны наводить на мысль, что здесь что-то не так. Особенно стоит насторожиться, если в качестве вклада предлагается участие в каких-либо инвестиционных проектах.
  3. Заключать депозитный договор только традиционным способом в офисе банка. Обязательно изучить все пункты договора, сверить свои персональные данные. Выяснить, кто подписывает договор со стороны банка, имеет ли это лицо такие полномочия. Если сотрудник действует по доверенности, выяснить, действительна ли она на момент подписания договора.
  4. Подключиться к интернет-банкингу и регулярно сверять данные по остаткам и поступлениям через личный кабинет клиента.
  5. Требовать оригинальный экземпляр подписанного депозитного договора и всех приложений к нему. Обязательно брать у сотрудников квитанции и другие документы, подтверждающие внесение денег на счет. Все документы стоит хранить до даты окончания вклада. При открытии вклада через интернет-банк (это доступно во всех крупнейших банках) можно получить все необходимые документы, обратившись в офис.
  6. При пополнении вклада сверять свои данные в приходных кассовых ордерах и квитанциях, обращать внимание на номер своего счета.
  7. Пользоваться услугой безналичного пополнения вклада, особенно полезно пополнять счет переводом из другого банка. В случае отсутствия депозитного счета в программе такие операции не увенчаются успехом.
  8. Запрашивать выписки по своим счетам в конце каждого расчетного периода. Следите, чтобы они содержали подписи и печати, а также все реквизиты обеих сторон.
  9. Не соглашайтесь на заманчивые и «выгодные» предложения переоформить вклад в другие более рискованные инструменты, например, векселя, облигации или ноты. Помните, обязательно страхуются только вклады.
  10. В случае получения отказа банка по любому из описанных выше пунктов сразу обращайтесь в ЦБ РФ по телефону горячей линии (8 800 300-30-00), через интернет-приемную на сайте или непосредственно в подразделение.

Ваш вклад оказался тетрадочным: как вернуть свои деньги из банка, которого лишили лицензии

В последние годы ЦБ РФ рассматривает возможность включения «тетрадочных» вкладов в реестр АСВ на основании только оригиналов документов вкладчика. Также ведутся разговоры о создании единого реестра всех вкладов в ЦБ РФ, чтобы каждый смог получить по запросу информацию о своем вкладе и в случае необходимости требовать возмещения на основании такой выписки. Пока вернуть средства с таких счетов часто можно только в судебном порядке. Если ваш банк лишился лицензии, а вас самих не оказалось в реестре АСВ, то действовать придется следующим образом:

  1. Сначала нужно собрать все оригиналы документов, подтверждающих открытие вклада и внесение на него средств (договор на открытие вклада, приходные и расходные кассовые ордера и квитанции, выписки по счету).
  2. Написать заявление с требованием пересмотреть сумму возврата, в котором указать на каких основаниях вы несогласны с ней. Отправить заявление в АСВ и приложить к нему копии документов.
  3. Если проблему не удалось решить на уровне АСВ, и был получен отказ в пересмотре суммы возмещения, то остается только обратиться в суд. Придется потратить свое время и деньги на судебные издержки. Как показывает практика, суд встает на сторону обманутых вкладчиков. Можно найти для этого других пострадавших и направить коллективный иск.
  4. Решить, кто будет ответчиком в суде (АСВ или банк). Так как причиной отсутствия вкладчика в реестре является недобросовестная работа банка, то логично судиться непосредственно с кредитной организацией, а АСВ будет выступать третьей стороной. Если вы не разбираетесь в судебной практике, то лучше доверить эту работу адвокату.
  5. В случае отказа суда его решение можно обжаловать в вышестоящих инстанциях. Также стоит обратиться в сам банк с заявлением о включении вас в реестр взыскателей. В этом случае можно надеяться на получение хоть какой-то суммы в порядке очереди.

Отзывы забалансовых вкладчиков

Рассмотрим, что происходит в реальности с возвратом забалансовых вкладов. Части вкладчиков удалось вернуть свои сбережения. О том, насколько это сложно, можно судить по отзывам в интернете.

Случаи, когда все решилось благополучно:

  • удалось вернуть весь вклад без обращения в суд, АСВ внес вклад в реестр на основании заявления и документов;
  • деньги вернули после подачи заявления о несогласии с суммой возмещения.

Какие трудности могут быть на пути возврата своих средств:

  • затягивание сроков рассмотрения заявления в АСВ, нежелание разбираться в проблеме;
  • возвращают не ту сумму вклада, несмотря на то, что были предоставлены все подтверждающие документы;
  • нет помощи от сотрудников АСВ, долгий процесс рассмотрения заявлений;
  • удалось вернуть часть средств без обращения в суд, но на это ушло много времени;
  • непонятная система расчетов в случае, если в реестре указана меньшая сумма вклада.

Банк России планирует усилить надзор за деятельностью банков в сфере привлечения средств на депозиты. Идут разговоры о применении уголовного наказание за оформление вкладов не по закону. Пока же все остается по-прежнему и безопасность вкладчика – это полностью его забота.

Оцените статью
[Всего: 1 В среднем: 5]
Анонсы, акции, новости, обновления и много полезной информации в Телеграм-канале "Финансы для Людей"
Подписка на новые статьи
Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!
Вы можете оставить комментарий.

Отправить ответ

avatar