Сайт в соцсетях:

Система страхования банковских вкладов (ССВ) в России. Что это такое, и как она работает?

Содержание

При входе в любой известный банк можно увидеть информацию о том, что вклады тут застрахованы государством. Означает ли это, что можно не бояться за сохранность своих сбережений и со спокойной душой держать в этом банке любые суммы? И как действовать вкладчику, если у банка отзовут лицензию? На эти и на ряд других важных вопросов мы ответим в этой статье о системе страхования вкладов в России. Вы узнаете, что такое ССВ, как она работает, и познакомитесь с отзывами вкладчиков, вернувших свои сбережения при помощи этой системы.

Что такое система страхования вкладов (ССВ)?

Система страхования вкладов (ССВ) – это механизм государственной защиты сбережений в виде гарантии возврата вкладчику определенной законом суммы в случае отзыва у банка лицензии.

Первыми предложили страховать вклады граждан США в 1933 году. В России этот процесс был запущен лишь в 2004 году, когда был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003 г.

Кто является участниками ССВ?

К ним относятся:

  • вкладчики, имеющие банковские счета и вклады;
  • банки, внесенные в реестр банков (перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов);
  • Агентство по страхованию вкладов, которое является страховщиком;
  • Банк России, как регулятор и гарант стабильности системы.

Главная задача системы страхования банковских вкладов состоит в том, чтобы вернуть вкладчикам их накопления, в случае, если банк будет признан банкротом или у него отзовут лицензию. В России депозиты являются приоритетным способом хранения сбережений. По данным ЦБ РФ, на конец 2018 года на депозитных счетах россиян хранилось более 27 трлн руб. Именно поэтому участие любого банка в ССВ является обязательным. В случае исключения кредитной организации из реестра, она автоматически теряет право привлекать средства вкладчиков.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – центральное звено ССВ

Для осуществления функций по реализации задач ССВ было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Это государственная корпорация, выступающая в роли страховщика. Территориально организация расположена в Москве.

Главные задачи Агентства:

  1. ведение реестра банков, которым разрешено привлекать средства во вклады;
  2. аккумулирование страховых взносов, контроль отчислений в фонд обязательного страхования (ФОС);
  3. распоряжение средствами ФОС;
  4. работа с требованиями и претензиями вкладчиков по расчету и выплатам возмещения по депозитам;
  5. контроль за деятельностью банков в части исполнения ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ».

Агентство непосредственно участвует в процедуре банкротства банка в роли конкурсного управляющего. Согласно статистике, за всю историю его существования произошло 490 страховых случаев и было выплачено вкладчикам 1,94 трлн руб. страхового возмещения. Общее количество получивших выплаты составило 4,07 млн человек на начало мая 2019 г.

Как работает система страхования вкладов в России

Механизм страхования вкладов

В центре системы находится Агентство по страхованию вкладов. Оно играет роль страховщика. Банки-участники обязаны выполнять требования закона по перечислению страховых платежей в специально созданный Фонд обязательного страхования вкладов. Фонд принадлежит Агентству, а все поступающие в него отчисления аккумулируются на специальном счете в Банке России.

Сколько конкретно денег в Фонде на сегодняшний день узнать сложно, официальной информации об этом нет ни на сайте АСВ, ни в других источниках. В связи с тем, что количество страховых случаев растет, объема Фонда может быть недостаточно для выполнения всех обязательств перед вкладчиками. Поэтому Агентство привлекает для этих целей необеспеченные кредиты у Банка России. Кроме того, Банк России намерен повысить процент отчислений и ввести дополнительные взносы для не самых дисциплинированных банков, предлагающих открывать высокодоходные депозиты.

Платежи направляются банками 1 раз в квартал. Рассчитываются они исходя из среднего остатка по депозитам за указанный период по ставке не более 0,15%. В некоторых случаях применяется дополнительная или повышенная ставка. Если банк нарушает сроки или искажает отчетность для снижения страховых отчислений, он может быть исключен из реестра. Далее, обычно следует процедура отзыва лицензии.

Вкладчики автоматически становятся участниками ССВ при открытии депозита. Дополнительных договоров для этого заключать не требуется. Страхованию подлежат все вклады физических лиц, ИП и юридических лиц из сферы малого бизнеса. Если страховой случай произойдет, все владельцы смогут получить свои средства назад в пределах застрахованной суммы. Агентство осуществляет выплаты не напрямую, а через банки-агенты, которые уполномочены действовать от его имени. Возмещение производится из Фонда обязательного страхования.

Какие виды вкладов застрахованы, а какие нет

Не все вклады и счета попадают под требования указанного выше закона. Государство гарантирует возмещение депозитов физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц – субъектов малого предпринимательства (численность работников до 100 человек, выручка до 800 млн рублей в год) за исключением:

  • счетов и вкладов адвокатов и нотариусов, которые используются для осуществления их профессиональной деятельности;
  • вкладов, удостоверенных депозитными сертификатами;
  • средств, переданных банкам в доверительное управление;
  • вкладов, открытых в филиалах банков в других государствах;
  • электронных денежных средств (например, средства на Яндекс Кошельке или в кошельке платежной системы WebMoney не подлежат защите государства);
  • средств на номинальных счетах (за рядом исключений) и субординированных депозитах;
  • счетов юридических лиц, если они не являются малыми предприятиями.

Обязательно страхуются средства:

  • на срочных вкладах и счетах до востребования;
  • на текущих и карточных счетах;
  • на счетах и депозитах ИП;
  • на номинальных счетах, открытых опекунам и попечителям, когда бенефициарами выступают их подопечные;
  • на счетах эскроу, используемых для расчетов при купле-продаже недвижимости или участии в долевом строительстве;
  • на вкладах, удостоверенных сберегательными сертификатами;
  • на счетах юридических лиц-субъектов малого предпринимательства, если они внесены в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.

Какая страховая сумма возмещения по банковскому вкладу в 2019 году

На 2019 год предельная сумма возмещения по всем счетам в пределах одного банка составляет 1,4 млн руб. (1 миллион 400 тысяч рублей).

По счетам эскроу, предназначенным для расчетов по сделкам с недвижимостью, с 2015 года установлено отдельное страховое возмещение в пределах 10 млн. руб. на момент регистрации сделки.

В настоящий момент Банком России и АСВ разрабатывается проект, в соответствии с которым часть вкладчиков сможет получить повышенную компенсацию в размере до 10 млн руб., если высокие остатки на вкладах связаны с особыми жизненными обстоятельствами, например, с получением наследства.

Что является страховым случаем

В соответствии со ст. 8 ФЗ №177 страховыми случаями признаются только две ситуации:

  1. Отзыв у банка лицензии (или ее аннулирование). Процедура инициируется Банком России в случае, если кредитная организация нарушает требования ЦБ РФ либо сильно ухудшились ее показатели платежеспособности.
  2. Введение моратория на удовлетворение требований кредиторов. ЦБ РФ применяет эту меру, когда у кредитной организации недостаточно средств для расчетов со своими кредиторами. В данном случае деятельность банка не прекращается, а приостанавливается на 3 месяца.

При ликвидации банка по решению его владельцев средства вкладчиков возвращаются непосредственно самим банком в соответствии с очередностью расчетов с кредиторами. Такая ситуация не является страховым случаем.

Как вернуть вклад из банка с отозванной лицензией. Пошаговая инструкция

Процедура отзыва лицензии у коммерческого банка запускается Банком России. Страховой случай наступает в момент отзыва лицензии, а, значит, с этого времени можно начинать возвращать свои накопления. Процесс этот подробно описан в законе. Действовать стоит незамедлительно, так как сроки обращения за возмещением ограничены – со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства (принудительной ликвидации).

Шаг1. Узнаём, что у банка отозвали лицензию

Убедитесь, что банк действительно лишился лицензии или в нем введен мораторий. Обычно такая информация всегда на слуху, она появляется в новостях на ТВ и в интернете. Все достоверные данные можно найти на официальном сайте ЦБ РФ в разделе «Информация по кредитным организациям. Ликвидация кредитных организаций» (https://www.cbr.ru/credit/likvidbase/PartSelectorState1/) и на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков»( https://www.asv.org.ru/liquidation/).

Затем следует уточнить дату отзыва лицензии. В случае отсутствия информации в интернете можно обратиться на горячую линию Банка России (8 800 300-30-00) или Агентства (8 800 200-08-05). Обращаться за вкладами можно с момента возникновения страхового случая и до даты завершения конкурсного производства. Обычно процедура ликвидации занимает не менее двух лет.

Шаг 2. Получаем информацию о банке-агенте, осуществляющем выплаты

Для этого сначала нужно обратиться в свой банк. После отзыва лицензии или введения моратория банк отправляет в Агентство реестр вкладчиков, чьи счета и вклады застрахованы. Агентство обрабатывает его и в течение 7 дней направляет в банк информацию о вкладчиках с указанием адресов банков-агентов для обращения. Банк обязан разместить эти данные на своих стендах. Также информация публикуется в прессе и направляется всем вкладчикам из реестра личным письмом. Обычно вкладчики прикрепляются к отделению банка-агента по месту регистрации.

Шаг 3. Подаём заявление в банк-агент по форме АСВ

Заявление по форме АСВ, как правило, формируется на месте специалистом банка-агента, нужно его только подписать. В противном случае бланк установленной формы можно скачать с сайта АСВ. Для подачи требуется паспорт. Если нет возможности обратиться в банк-агент лично, то можно направить заявление по почте. Порядок также прописывается в сообщении Агентства.

Шаг 4. Получаем выплату

Банк-агент рассматривает заявление в течение 1-2 дней и производит выплаты на указанный в заявлении счет. Возмещение можно получить на счет, специально открытый в банке-агенте, а затем перевести средства или снять наличными. Индивидуальные предприниматели и представители малого бизнеса получают возмещение только безналичным путем на банковский счет. Он может быть открыт в любом банке. Реквизиты для перечисления указываются в заявлении на возмещение.

Выплаты начинаются через 14 дней после страхового случая, средства поступают на счет в течение 3 дней.

Небольшие суммы перечисляются сразу, более крупные – на следующий день. Обязательно выдается документ, подтверждающий получение возмещения. Его стоит хранить, если вы намерены в дальнейшем судиться с банком.

В статье “Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию?” процесс возврата вклада описан более подробно, плюс в ней разобран алгоритм действия в ситуациях, если что-то пошло не так. Рекомендуем к прочтению в дополнение к этой статье.

Ответы на частые вопросы о ССВ

Страхуются ли проценты по вкладу?

В соответствии с законом «О страховании вкладов» страхованию подлежит не только сумма вклада, но и проценты, которые были начислены по нему на дату, когда произошел страховой случай. То есть сумма процентов будет рассчитана по состоянию на дату наступления страхового случая. Общая сумма выплаты также не превышает 1,4 млн руб.

Например, у клиента имеется вклад в банке в сумме 1,35 млн руб. сроком на год, открытый 01.06.2018 г. В конце срока (01.06.2019 г.) клиент должен был получить 90 тыс. руб. в виде процентов. Однако, 10.05.2019 г. у банка отозвали лицензию. В таком случае сумма процентов будет рассчитана не на 01.06.2019, а на 10.05.2019 и составит 81 тыс. руб. То есть на момент отзыва лицензии банк должен клиенту сумму вклада и сумму начисленных на эту дату процентов 1,35+0,081=1,431 млн руб. Из этой суммы возмещению подлежат только 1,4 млн руб.

Входят ли в систему страхования вкладов накопительные счета и счета дебетовых карт?

Эти счета являются текущими счетами физических лиц (подробнее о накопительном и карточном счёте). При их открытии клиент подписывает договор банковского счета. Далее на них размещаются средства физического лица. То есть деньги вносятся по договору банковского счета и на основании ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов» признаются вкладами. На эти счета распространяются требования закона и остатки по ним будут возвращены (в пределах 1,4 млн руб.) в случае отзыва у банка лицензии или введения моратория.

У меня вклады в нескольких банков. Какую сумму мне вернут при отзыве лицензии у каждого банка?

Максимальная сумма возмещения действует в пределах одного банка. При наличии вкладов в нескольких банках назад вернется до 1,4 млн руб. из каждого. Например, у вас имеется депозит в банке А на сумму 1,7 млн руб. и 2 депозита в банке Б на общую сумму 2 млн руб. Если оба банка лишились лицензии, то вам будет возвращено 1,4 млн руб. по вкладам из банка А и 1,4 млн руб. от вкладов из банка Б. Очевидно, что безопаснее держать свои сбережения в нескольких крупных и стабильных банках в пределах застрахованной суммы, чтобы минимизировать риск потери части средств.

У меня несколько вкладов в одном банке. Какую сумму мне возместят при отзыве у банка лицензии?

При наличии нескольких вкладов в одном банке важно учитывать, что:

  1. Вы получите всю сумму своих сбережений, если все ваши вклады не превышают в общей сумме 1,4 млн руб.
  2. При наличии одного вклада на сумму более 1,4 млн руб. возмещению подлежит только 1,4 млн руб. из этого вклада. Например, если у вас был оформлен депозит на 1,5 млн руб., то рассчитывать можно только на гарантированные 1,4 млн. руб.
  3. При наличии в одном банке нескольких небольших вкладов в общей сумме более 1,4 млн руб., можно будет вернуть только 1,4 млн руб., Например, у вас открыто два вклада по 500 тыс. руб. и один вклад на 750 тыс. руб. Общая сумма сбережений (1,75 млн руб.) превышает страховой предел, и возмещено из нее будет только 1,4 млн руб.
  4. Остаток не возмещенной суммы сверх страхового максимума можно попробовать вернуть в судебном порядке.
  5. Если кроме депозитов в этом же банке у вас открыт и кредит, то можно рассчитывать на возврат суммы сбережений за вычетом кредитной задолженности.
  6. Если открыто несколько вкладов в разных филиалах одного банка, то по закону они признаются вкладами одного банка. Возвращено по всем этим вкладам будет не более 1,4 млн руб.

Как будут возмещаться вклады в валюте?

Вклады в валюте также подлежат обязательному страхованию. Сумма отчислений по таким счетам рассчитывается банками в рублях по курсу на дату внесения страхового платежа. Возмещаться такой вклад будет также в рублях. Для этого его конвертируют по курсу Банка России, действующему в день, когда произошел страховой случай. Если сумма в пересчете на рубли превысит 1,4 млн руб., то владелец сможет вернуть себе только часть этого вклада в сумме 1,4 млн руб.

Когда могут отказать в выплате и что делать в этом случае?

В некоторых случаях АСВ может отказать в выплате возмещения:

  1. Если данные вкладчика отсутствуют в реестре, который банк предоставил в АСВ. Такая ситуация может возникнуть из-за ошибки сотрудника банка, либо при оформлении депозита были нарушены правила открытия счета (к примеру, банк смошенничал, и открыл вам так называемый забалансовый или тетрадочный вклад). Для увеличения шансов на возврат своих денег лучше сразу обратиться с иском в суд.
  2. Если не предоставлены требуемые документы или они заполнены неправильно. В этом случае специалист банка-агента предложит подать заявление заново с указанием корректной информации.
  3. Если вкладчик пропустил срок, установленный для подачи заявления на возмещение. В случае пропуска срока по уважительной причине АСВ может восстановить его на основании решения Правления. В противном случае решить проблему можно только через суд. В последние годы суды встают на сторону вкладчиков в этом вопросе.
  4. Если банк-агент еще не получил реестр вкладчиков от АСВ. Здесь стоит дождаться поступления реестра и обратиться в банк-агент позже.

Отзывы вкладчиков о работе российской системы страхования банковских вкладов

За период функционирования системы страхования банковских вкладов в РФ, более 4 млн человек смогли вернуть полностью или частично свои накопления, доверенные банкам. В сети можно найти множество отзывов от первого лица о том, как проходит процедура, и действительно ли возвращаются деньги. Количество положительных отзывов составляет около 60%.

Причины положительно отношения к ССВ

  • реально возвращают сумму депозита, не превышающую установленный предел;
  • процедура простая, быстрый возврат накоплений;
  • система работает, возвращают деньги в установленный срок;
  • оперативная работа горячей линии АСВ.

Причины отрицательных отзывов

  • проблемы с банком-агентом, большое количество вкладчиков, очереди;
  • непонятная система расчетов, не выполнение закона, выплачивают меньше положенной суммы;
  • нет обратной связи с сотрудниками АСВ, нет помощи в решении проблем;
  • много спорных ситуаций, пришлось обратиться в суд.

Отрицательных отзывов немало, но многие из них связаны с непониманием правил расчета суммы возврата, если размер вклада больше 1,4 млн руб. Часть негатива вызвана медленной работой банков-агентов и их нежеланием выводить средства вкладчиков в другие банки или выдавать их наличными. Часто банки-агенты навязывают открытие счета у них для получения возмещения.

Советы вкладчикам

Достаточно часто в СМИ появляются новости об отзыве лицензии у очередного банка, причем такое стало часто случаться и с банками из ТОП-100. Для того чтобы не потерять свои накопленные большими трудами средства, просто соблюдайте правила:

  • Не вкладывайте деньги в сомнительные финансовые корпорации и микрофинансовые организации. Обязательному страхованию подлежат только вклады в банках.
  • Тщательно выбирайте банк для открытия вклада. Перед тем, как отнести в него деньги, обязательно почитайте отзывы и информацию на известных новостных сайтах (Банки.ру и др.). Лучше выбирайте банк из первой десятки, так ваши сбережения будут максимально защищены.
  • Обязательно убедитесь, что выбранный банк участвует в системе страхования вкладов.
  • Храните в одном банке не более 1,4 млн руб. Открывайте несколько счетов в разных банках, если нужно положить на вклад более 1,4 млн руб. При необходимости вклады можно раздробить и открыть их на своих родственников. Как вариант – вложить часть средств в государственные облигации (например, в ОФЗ, но перед тем, как это сделать, изучите эту тему).
  • При оформлении депозита тщательно проверяйте правильность внесения персональных данных. Требуйте оригиналы документов, подтверждающих открытие вклада и внесение на него средств. Эти документы помогут вам отстоять свои права в суде.
  • Учитывайте вид вклада/счета, который собираетесь открыть. Так как не все счета подпадают под требования ССВ. Например, популярные сейчас «вклады ИСЖ» (а если говорить правильно, то открытие полиса Инвестиционного Страхования Жизни (ИСЖ) у страховой компании посредством услуг банка-посредника) не подлежат обязательному страхованию!
  • При наступлении страхового случая не паникуйте. Дождитесь уведомления от Агентства по страхованию вкладов и посетите офис указанного в нем банка-агента. При себе требуется иметь паспорт.
Оцените статью
[Всего: 1 В среднем: 5]
Анонсы, акции, новости, обновления и много полезной информации в Телеграм-канале "Финансы для Людей"
Подписка на новые статьи
Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!
Вы можете оставить комментарий.

Отправить ответ

avatar