Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию?

Финансовый кризис затрагивает все сферы экономики. Банковский бизнес не стал исключением. В зону риска попадают и крупные представители сектора, имеющие широкую клиентскую сеть. Что делать, если вы оказались клиентом такого проблемного банка и как вернуть свой вклад, если у банка отозвали лицензию, рассмотрим в этой статье.

Как государство защищает вкладчика с помощью системы страхования вкладов?

Приняв решение отнести свои сбережения в банк, рядовой клиент обычно больше думает о потенциальной выгоде в виде процентов, а не о безопасности. Тем более, если выбранный банк участвует в системе страхования вкладов (ССВ).

Государство в лице агентства по страхованию вкладов (АСВ) берет на себя обязательство вернуть вкладчикам их сбережения в сумме до 1,4 млн руб. в случае, если ЦБ РФ отзовет у банка лицензию. Для того чтобы это стало возможным, банки обязаны страховать средства на счетах своих клиентов путем направления ежемесячных страховых взносов в АСВ. Если банк не участвует в ССВ, то и вклады населения он привлекать не имеет права. На это стоит обращать внимание, направляясь в местечковую кредитную организацию.

Взносы копятся в специальном фонде и выдаются пострадавшим вкладчикам, если страховой случай наступил. Обязательно страхуются депозиты физических лиц, ИП и представителей малого бизнеса, а вот более крупные юридические лица под требования закона не попадают.

С более подробной информацией о том, что такое ССВ и АСВ, и как работает механизм страхования вкладов, вы можете ознакомиться в этой статье.

Все участвующие в ССВ банки размещают в своих помещениях специальные опознавательные знаки, говорящие о том, что вклады здесь под защитой государства. Подтвердить эту информацию можно на официальных сайтах АСВ и Банка России.

С одной стороны, система выглядит понятной и отлаженной, но не все так радужно:

1. Страхуется только 1,4 млн руб. на одного вкладчика в одном банке. Все, что выше этой суммы, может никогда не вернуться назад, а требовать свои деньги придется в судебном порядке.
2. Вклад вполне может оказаться забалансовым (тетрадочным), то есть банковские сотрудники его попросту не отразили на счетах, а значит, и не страховали.
3. Вкладчика может не оказаться в реестре на возмещение вкладов, который рухнувший банк направляет в АСВ для назначения выплат.
4. Сумма к возмещению может оказаться намного ниже той, что вы вносили когда-то на вклад. Это может быть и ошибкой сотрудника, который формировал реестр, а, может, часть вклада осталась за балансом и не была застрахована.
5. Вклад могут не вернуть, если деньги поступили на счет уже после наступления страхового случая. Такая ситуация возможна, если банк в нарушение закона не приостановил прием средств и ввел клиентов в заблуждение.

Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию?

После официального подтверждения отзыва лицензии не стоит сразу поддаваться панике. Сначала банк формирует специальный реестр вкладчиков и направляет его в АСВ для назначения выплат сразу после наступления страхового случая. Для тех, чей банк участвовал в ССВ, порядок действий будет следующим:

1. Зайти на сайт АСВ и найти информацию о своем банке.

Она будет опубликована в течение недели после получения реестра. В разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» публикуется сообщение для вкладчиков о предстоящей процедуре возврата средств. Подпишитесь на обновления, чтобы знать, когда будет объявлен день начала возмещения. Например, 26.04.2019 г. была отозвана лицензия у Холдингинвестбанка. Все сообщения по нему можно найти на сайте АСВ в карточке этого банка.

2. Найти на сайте информацию о назначении банков-агентов, через которые будут производиться выплаты.

Их может быть несколько, но обычно в качестве агента выступает один крупный многофилиальный банк с обширной сетью отделений. Отдельно размещается сообщение о назначении даты начала выплат по вкладам. Указывается срок окончания подачи заявлений. Выплаты обычно начинаются в течение 14 дней с момента отзыва лицензии.

3. В случае отсутствия информации или ясности можно обратиться на горячую линию АСВ (8-800-200-08-05) или позвонить в назначенный банк-агент.

Информация о порядке возврата должна быть размещена и на стендах самого банка.

4. Прийти в любое отделение банка-агента с паспортом или другим удостоверяющим личность документом.

В случае если ваши данные менялись (например, фамилия) и вы не сообщали об этом в банк, обязательно иметь на руках подтверждающие документы (свидетельство о браке, о смене имени или фамилии и др.). При получении вклада другим лицом обязательно иметь оригинал доверенности. Можно скачать заявление с сайта АСВ, заполнить и направить пакет документов почтой, если отсутствует возможность личного посещения банка-агента.

5. Для работы с возвратами обычно назначается отдельный сотрудник банка-агента, к нему и стоит обратиться.

Сотрудник ищет данные вкладчика в реестре АСВ и формирует заявление на возврат, где указывается полагающаяся вам сумма и все персональные данные. До подписания обязательно сверьте всю информацию.

6. После подписания открывается текущий счет в банке-агенте и деньги зачисляются на него в тот же день.

Их можно снять или перевести в другой банк по желанию. Можно получить выплату на счет в другом банке, его нужно указать в заявлении. Деньги ИП и малых предприятий перечисляются только на их расчетный счет, который может быть открыт в любом банке.

Если что-то пошло не так

Не всегда все идет гладко и по плану. Часть вкладчиков сталкивается с проблемами в попытках вернуть свои сбережения. Причины могут быть и в невнимательности самих вкладчиков, и в недобросовестности банка, где они обслуживались.

Если вкладчик пропустил срок обращения в АСВ?

Вернуть деньги с вкладов можно строго до дня окончания процедуры ликвидации (банкротства) или снятия моратория. В первом случае процесс может занять не менее двух лет. Вкладчикам стоит быть пунктуальными и успеть подать заявление на возмещение до даты завершения ликвидации, иначе придется отстаивать возможность подачи заявления через суд.

В законе «О страховании вкладов» описан ряд случаев, когда АСВ идет на восстановление сроков в досудебном порядке. Все они связаны с уважительными причинами для получателя:

• чрезвычайные и непреодолимые условия, не дающие возможности обратиться за возмещением;
• прохождение воинской службы;
• состояние тяжелой болезни или беспомощности.

Во всех остальных случаях АСВ отказывает в восстановлении сроков для обращения за возмещением вкладов. С официальным отказом от АСВ остается только обращаться в суд.

Если АСВ не выплатило сумму возмещения по вкладу в установленные законом сроки?

По закону выплаты вкладчикам начинаются спустя 14 дней после отзыва у их банка лицензии. Тем, чьи данные присутствуют в реестры, АСВ обязано перевести средства в течение трех рабочих дней с момента подачи заявления через уполномоченный банк-агент.

Если согласованные с реестром выплаты не будут осуществлены в указанное время по вине самого АСВ, то считается, что АСВ взяло деньги вкладчика «взаймы» и будет обязано выплатить ему проценты за пользование его средствами. В итоге в день фактической выплаты вкладчику полагается его сумма по реестру и проценты, рассчитанные по текущей ставке рефинансирования на день фактической выплаты. Эта сумма может превысить установленный страховой предел, если по реестру клиент должен был получить максимальные 1,4 млн руб.

Если вкладчик не согласен с размером возмещения по вкладам?

Размер полагающейся выплаты по вкладу указывается в реестре, который формируется банком и передается в АСВ. Вкладчик при подаче заявления на возмещение получает на руки выписку из такого реестра для ознакомления с назначенной суммой. Бывают случаи, когда эта сумма отличается от ожиданий:

• если на вкладах в одном банке было размещено более 1,4 млн руб., то по реестру вернут только положенные законом 1,4 млн руб.;
• если был размещен один большой вклад до 1,4 млн руб., а сумма процентов по нему увеличила общую сумму и она превысила страховой максимум, то вернут меньше процентов, чем ожидалось;
• если сам клиент неправильно рассчитал проценты по своему депозиту на дату отзыва лицензии;
• если часть вклада оказалась «тетрадочной», то есть он не был оформлен должным образом и не отражен в полной сумме на счетах кредитной организации.

В таких случаях стоит получить ту сумму, которая полагается по реестру, и обратиться в АСВ с просьбой пересмотреть выплату. Для этого нужно:

1. Написать заявление (можно скачать с сайта АСВ), приложить к нему все имеющиеся документы по вкладу: оригиналы договора с подписями, печатями и приложениями, квитанций, приходных и расходных ордеров. Важно подкрепить свои требования как можно большим количеством документов. Затем передать их сотруднику банка-агента. Обязательно получить и сохранить квитанцию о том, что их приняли.
2. АСВ обязан направить в банк запрос о предоставлении разъясняющей информации по вкладчику в течение 10 дней со дня получения от него заявления.
3. анк в течение 10 дней рассматривает возможность корректировки суммы и включения ее в реестр, если на это есть основания. Ответ направляется в АСВ.
4. После получения разъяснений из банка, АСВ в течение 5 дней сообщает вкладчику итоги рассмотрения его заявления. Если принято положительное решение о пересмотре суммы, то данные в реестре корректируют и выплачивают возврат на текущий счет в установленном порядке. Если банк не нашел оснований для изменения суммы выплаты, то остается только обращаться в суд.

Только оригиналы подтверждающих документов могут помочь отстоять свои сбережения в спорных ситуациях, поэтому их стоит хранить до окончания депозитного договора. Это стоит делать, даже если кредитная организация кажется очень крупной и надежной.

Если вкладчик признан банкротом во время выплаты страхового возмещения?

Уполномоченный банк-агент проверяет наличие обратившегося вкладчика в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Если вкладчик найден в этой базе, то есть, признан банкротом, то процедура выплаты возмещения будет следующей:

1. Все заявления (на возмещение, на пересмотр суммы или заявление о несогласии с суммой) подаются в банк-агент только установленным судом финансовым управляющим или его представителем. Сведения о них должны присутствовать в ЕФРСБ.
2. Финансовый управляющий указывает в заявлении номер счета, открытый вкладчику-банкроту. Этот счет может быть открыт в любом банке. Возмещение по вкладу перечисляется именно на этот счет.
3. Для вкладчиков из сферы малых предприятий на момент процедуры банкротства назначается конкурсный или внешний управляющий. Он и подает заявление на выплату возмещения на специальный счет. Если малое предприятие уже признано банкротом, то выплата возврата по вкладам будет осуществлена на счет, используемый для конкурсного производства.
4. Если на момент осуществления выплат вкладчик проходит процедуру реструктуризации долгов, то для получения возмещения в сумме свыше 50 тыс. руб. требуется согласие финансового управляющего в письменной форме.

Если вас не оказалось в реестре вкладчиков?

Такая неприятность случается с вкладчиками рухнувших банков довольно часто. Данных может не оказаться в реестре и по технической ошибке, и в связи с мошенническими действиями банка. Если при обращении в банк-агент вкладчику выдан документ об отказе в выплате возмещения в связи с отсутствием его данных в реестре, нужно сделать следующее:

1. Собрать все имеющиеся документы, подтверждающие оформление вклада (договор, приходные ордера и квитанции о внесении средств на счет, расходные ордера при наличии). Все документы иметь подписи и печати уполномоченных лиц.
2. Составить исковое заявление и обратиться в суд. Документы будут служить доказательством того, что вклад действительно был и деньги на счет вносились. Обычно от оформления «тетрадочных» депозитов страдает не один человек. Это явление массовое, как в истории с банком Югра. Поэтому стоит привлечь всех пострадавших и составить коллективный иск к банку, чтобы повысить шансы на победу.
3. Если суд не встал на сторону вкладчика, то последней надеждой остается сам банк. Стоит составить заявление и вместе с документами по вкладу отправить его в свой банк. Расчеты с кредиторами производятся в порядке очереди. Шансы на возврат небольшие.

В случае отсутствия у вкладчика документов по открытому депозиту доказать что-либо будет невозможно.

Советы вкладчикам

Любой банк теоретически может лишиться лицензии. Можно снизить риски попадания в описанные выше неприятные ситуации, если:

• пользоваться услугами только самых крупных и известных банков, лучше из ТОП-10;
• регулярно мониторить рейтинги своего банка, следить за новостями в СМИ, так как они первые реагируют на неблагоприятные изменения в банковской сфере;
• всегда сохранять все документы по открытым счетам и вкладам и по внесению на них средств;
• пользоваться электронным банкингом, регулярно запрашивать заверенные выписки по своим счетам, делать переводы на вклад перечислениями из другого банка;
• помнить, что вклады обязательно страхуются только в банках, а в КПК и МФО такой защиты нет.