Отказываемся от страховки на законных основаниях! Как такое возможно?

В последние годы участились случаи навязывания “ненужных” страховок при покупке полисов ОСАГО, заключении договоров ипотечного кредитования и даже при получении потребительского или автокредита. Это обстоятельство вызывало недовольство граждан. Полис ОСАГО и так стал недешевым «удовольствием», но чтобы приобрести его, приходилось заключать договор страхования от несчастных случаев или имущества. При оформлении ипотеки выяснялось, что необходимо еще и жизнь застраховать, и полис титульного страхования купить. Спасение пришло в виде Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”, которое ввело период охлаждения в страховании, меняющий порядок расторжения договора добровольного страхования и возврата страховой премии. Поговорим о нём подробнее и ответим на вопрос: это указание действительно является спасением, или банки уже научились обходить это требование? Как в этом случае тогда поступать заёмщику?

Что было раньше?

До выхода в свет нового Указания регулятора страховщики руководствовались Гражданским кодексом РФ. В правилах страхования любой компании прописывались пункты о порядке расторжения договора, с указанием случаев, когда производится возврат страховой премии.

На практике, если договором не устанавливались условия его расторжения, предусматривающие возврат страховой премии, получить обратно хотя бы часть своих денег не представлялось возможным. Если же такой возврат был предусмотрен, то возвращалась не вся сумма. Из нее удерживались:

  1. Расходы на ведение дела страховщика. Есть такая часть в общем тарифе на страхование. Это расходы страховой компании на полисы, зарплату и комиссионное вознаграждение и т. п.;
  2. Заработанная премия. Это часть денег за период страхования, когда страховщик нес ответственность по договору.

Период охлаждения в страховании: ключевые моменты

В соответствии с Указанием Банка России, действующего со 2 марта 2016 года, через 90 дней, то есть к 1 июня 2016 года все страховые компании обязаны были внести в действующие правила пункт о периоде охлаждения в страховании. То есть в настоящий момент указание уже действует. Что это значит?

Если вы заключили договор в “добровольно-принудительном” порядке, у вас теперь есть возможность отказаться от него и вернуть уплаченную вами страховую премию! И на это закон дает 5 рабочих дней.

Внимание! С 1 января 2018 г. “период охлаждения”, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней.

С какого момента их отсчитывать? В Указании Банка России четко прописано, что эти 5 дней не зависят от даты оплаты, то есть они отсчитываются от момента подписания договора. Хотя справедливости ради надо отметить, что обычно эти два события – подписание и оплата – происходят одновременно. Ещё важный нюанс – такой «узаконенный» отказ возможен в том случае, если с момента подписания договора до даты заявления об отказе отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая.

Это указание обращает внимание на право страховщика предусмотреть и более длительный срок, чем пять дней. К примеру, Сбербанк уже длительное время даёт возможность заёмщику, застраховавшему свою жизнь, вернуть свои деньги на определённых условиях (читайте об этом здесь).

В договоре страхования, согласно вышеуказанного Указания, должно быть предусмотрено условие о полном прекращении действия договора с момента подачи застрахованным лицом заявления об отказе в ПИСЬМЕННОМ ВИДЕ, и возвращении страхователю страховой премии в срок, не более 10 дней с момента письменного отказа, наличными или безналичными деньгами (по желанию страхователя).

Важно! При заключении договора страхования удостоверьтесь, что в правила страхования внесен пункт о периоде охлаждения. Ведь вы не просто ставите подпись под договором, а еще и подтверждаете, что получили на руки правила и прочитали их. В случае судебного разбирательства страховщик, скорее всего, будет ссылаться на вашу подпись в полисе. Будьте внимательны!

Какие виды страхования попадают под охлаждающий период?

Это основные виды, по которым заключают договоры физические лица – страхование жизни, в том числе рентное, страхование от несчастного случая, добровольное медицинское страхование, ОСАГО и добровольная автогражданка, страхование ответственности, страхование имущества, в том числе титульное, КАСКО, а также страхование финансовых рисков.

Не применяется такой порядок расторжения к договорам медицинского страхования иностранцев или мигрантов, имеющих патент на работу в России. Не подлежат также расторжению:

  • договоры страхования лиц, выезжающих за рубеж, кроме случаев, когда поездка не состоялась, и полис не вступил в действие;
  • добровольное страхование, являющаяся обязательным условием допуском физ.лица к профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;
  • добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Как это работает?

Расторжение договора производится на основании заявления страхователя. Его нужно подать страховщику в течение 5 рабочих дней с того дня, как вами был подписан договор. Не рекомендуется отправлять его почтой, лучше сделать это лично в офисе. Важно даже не то, чтобы вы написали его в этот срок, а то, чтобы его своевременно получил страховщик.

У последнего есть 10 дней на то, чтобы рассмотреть ваше заявление и вернуть деньги. Возврат возможен только в том случае, если за время периода охлаждения не наступил страховой случай.

Пять дней – это минимальный срок, установленный законом. По своему усмотрению страховщик может его увеличить. Если вы подали заявление об отказе после начала действия договора, то, согласно указанию № 3854-У, страховая компания вправе удержать в свою пользу часть страховой премии (в том числе расходы на ведение дела) пропорционально сроку действия договора от начала его заключения до даты расторжения.

Имейте в виду, что подав заявление на прекращение договора, вы с этого момента лишаетесь страховой защиты. То есть с даты принятия страховщиком заявления и до дня возврата вам денег при наступлении события, обозначенного в договоре как страховое, выплаты возмещения уже не будет.

Обратите внимание на то, что в охлаждающий период засчитываются только рабочие дни. Если в этот промежуток времени попадают выходные, то этот срок сдвигается.

Что дает новое правило?

Безусловно, новые правила отказа от договора страхования принесут облегчение не только автовладельцам. Они также уменьшат и финансовое бремя заемщика. Конечно, каждый для себя должен понимать выгоду и удобство страхования. Это касается и титульного страхования, и страховки жизни при ипотечном кредитовании.

Но с помощью “периода осмысления” граждане смогут избавиться от навязанного договора с невыгодными условиями и найти для себя более приемлемый вариант страховки. То же самое касается и страхования КАСКО при оформлении автокредита.

К сожалению, эта норма действует не во всех случаях, и банки её довольно легко обходят.

Как банки обходят требование ЦБ России?

Банкам и выдумывать-то ничего не пришлось. Оказывается, такой период не действует в договорах коллективного страхования жизни заёмщиков, по которым страхуется добрая половина заёмщиков. Здесь страхователем является банк, а страховщиком – страховая компания. При этом заёмщик присоединяется к коллективному договору, не обращаясь напрямую в страховую компанию, как физ. лицо. Охлаждающий период «работает» только между страховщиком и физ. лицами, а в рассматриваемом случае имеет место отношения между юридическими лицами, а значит, указание ЦБ РФ в этой ситуации не применимо.

Какой выход из этой ситуации? Он есть – заёмщик может отказаться от коллективного страхования, навязываемого банком, в пользу индивидуального с любой страховой компанией на свой выбор.

Согласно разъяснениям ФАС (Федеральной антимонопольной службы) в информационном письме от 8 ноября 2011 года: Коллективное страхование не должно быть навязано заемщикам банка, и они должны иметь возможность выбора: согласиться либо отказаться от подключения к данному договору. При этом заёмщик не отказывается от страховки вообще, значит, банк не имеет права применить к нему «устрашающие меры», например, поднять годовую ставку по кредиту на 1-2 процента, как любят в таких случаях делать кредитные учреждения. Банк обязан предоставить возможность застраховаться в других аккредитованных им компаниях, если это не предусмотрено, и он навязывает страховку в «своей» компании, то налицо грубое нарушение закона, и там об этом прекрасно знают и будут вынуждены пойти заёмщику навстречу.

Лучшие акции в ноябре 2022

Получить кэшбэк 100% (3000 рублей) и бесплатное снятие и переводы в течение первого месяца за оформление бесплатной кредитки Разумная Ренессанс Кредит Банка (льготный период 145 дней!) Смотреть

Оформить кредитную карту "180 дней без %" Газпромбанка и получить бесплатное обслуживание и льготный период 180 дней навсегда Смотреть

Стать участником розыгрыша 10 млн рублей (!) за покупки по карте Tinkoff Platinum от 5000 рублей Смотреть

Оформить бесплатную «Кредитную карту с целым годом без %» от Альфа-Банка и получить 100% кэшбэк Смотреть

Оформить карты для автомобилистов Тинькофф DRIVE и получить 2000 рублей за кредитку и 1000 рублей за дебетовую карту Смотреть

Оформить кредитную карту #120наВСЁ Плюс Росбанка и получить 3500 рублей за покупки от 7000 рублей Смотреть

Оформить бесплатную дебетовую Альфа-Карту Альфа-Банка и получить 10% кэшбэк на ВСЁ Смотреть

Оформить кредитку Тинькофф Платинум и получить кэшбэк 2000 рублей, потратив 5000 рублей Смотреть

Получить 2000 рублей за оформление кредитной карты банка Открытие Смотреть

Оформить бесплатную карту Лукойл банка Открытие и получить 10% кэшбэк за топливо на АЗС Лукойл Смотреть

Получить 1000 рублей в качестве кэшбэка по кредитной "Карте возможностей" ВТБ банка Смотреть

Оформить дебетовую карту Вездедоход Почта Банка и получить 10% кэшбэк в продуктовых магазинах Смотреть

Получить щедрое вознаграждение за оформление вкладов, страховок и кредитов на Финуслугах Смотреть

Получить кэшбэк 4000 рублей за потребительский кредит/рефинансирование в банке "Открытие" Смотреть

Оцените статью
[Всего: 20 В среднем: 3.4]
Анонсы, акции, новости, обновления и много полезной информации в Телеграм-канале "Финансы для Людей"
Вы можете оставить комментарий.
guest
0 комментариев
Inline Feedbacks
View all comments