Реструктуризация долга в МФО

МФО выдают относительно небольшие суммы заемных средств. Максимальный размер микрозаймов, как правило, составляет не более 100 тысяч рублей, и то – таких компаний по пальцам пересчитать. Однако взяв даже такую сумму, можно попасть в серьезную долговую яму. Это связано с тем, что проценты по микрозаймам высокие, и при просрочке на длительный срок набежит довольно приличная сумма с учётом начисленной неустойки. Но что делать должнику, если у него возникли финансовые трудности, поэтому заем погашать практически нечем? Реально ли реструктурировать долг в микрофинансовой организации? Обо всем этом вы узнаете из данной статьи.

Когда изменяют условия погашения долга

Несмотря на то что МФО не являются банками, они тоже могут проводить процедуру реструктуризации долга. Многие микрофинансовые организации идут навстречу клиенту, если у него временно нет средств на выплату заемных средств. В целях снижения нагрузки, связанной с возвратом просроченной задолженности, заемщику предлагается изменить те или иные условия выплаты займа. Должник может и сам попросить МФО о реструктуризации, чтобы избежать взыскания долга по договору займа. Самое главное – у заемщика должна быть серьезная причина невозможности выполнения взятых им обязательств. Только в таком случае микрофинансовая организация реструктурирует долг.

Основанием для изменения условий займа является следующее:

• уменьшение заработной платы;
• увольнение с места официального трудоустройства;
• временная потеря работоспособности;
• несчастные случаи и стихийные бедствия.

К последнему пункту относится, например, пожар или наводнение. То есть те случаи, когда нанесен серьезный материальный ущерб.

Стоит отметить, что каждая МФО принимает решение о реструктуризации в индивидуальном порядке, учитывая не только причину неплатежеспособности должника. В этом вопросе многое зависит от состояния кредитной истории клиента, в частности, в данной организации. Если заемщик раньше уже брал микрозаймы и возвращал их с нарушениями, то в изменении условий договора ему, скорее всего, будет отказано.

Виды реструктуризации долга

Поскольку принцип работы микрофинансовых организаций несколько отличается от банковского, то и в вопросе реструктуризации они могут действовать по-своему. Так, помимо стандартного увеличения общего срока выплаты, в целях снижения кредитной нагрузки проводится следующее:

1. Пролонгация (продление) займа;
2. Установка льготного периода, когда проценты либо совсем не начисляются, либо начисляются частично;
3. Прекращение начисления штрафов, в том числе ежедневных пени.

Практически в каждой МФО есть услуга пролонгации выплаты по долгу. Для её «активации» необходимо оплатить сумму начисленных процентов (или фиксированную сумму) на весь предполагаемый срок продления. Такая услуга отодвигает дату, до которой заёмщик должен выплатить тело долга плюс начисленные проценты. Однако, учитывая довольно короткие периоды выплаты микрозаймов, сроки обычно продлевают на 1-2 месяца. Если заем долгосрочный – до года, то возможна более значительная пролонгация, но, как правило, не более 6 месяцев (у всех по-разному). Пролонгация (узаконенная отсрочка) невозможна, если должник просрочил выплаты по договору и не позаботился о том, чтобы её активировать (предупредить и заплатить).

Если вы воспользовались услугой продления, и чувствуете, что не можете погасить всю сумму долга, то самое время задуматься о более серьёзных мерах – об обращении к кредитору с просьбой облегчить бремя выплаты долга.

Отсрочка или рассрочка погашения займа

Если финансовые проблемы должника настолько серьезные, что ему совершенно нечем возвращать долг, то МФО может предложить ему сделать перерыв в выплате займа. Небольшая отсрочка предоставляется в тех же случаях, когда проводится реструктуризация. Однако некоторые микрофинансовые организации выставляют особые требования, например:

• должник должен сообщить о своих финансовых трудностях не меньше чем за 7 дней до даты очередного платежа;
• у заемщика есть четкий план выхода из сложной ситуации.

Срок перерыва платежей в микрофинансовых организациях, как правило, короткий – не более 2 месяцев. Причем причина неплатежеспособности чаще всего не имеет значения при определении сроков отсрочки. Это связано с тем, что микрозаймы выдаются на небольшой период, и МФО не могут долго ждать, когда финансовые возможности заемщика улучшатся. Если должник не смог решить свои денежные проблемы за время отсрочки, то начинается процедура взыскания долга по договору займа. Что касается штрафов и пени, то обычно микрофинансовые организации прекращают их начислять, если должник уходит в так называемый кредитный отпуск.

Еще один вариант решения проблемы – это рассрочка выплаты заемных средств. МФО составляет новую схему погашения микрозайма, и, следуя ей, заемщик выплачивает долг частями. При этом рассрочка обычно предоставляется только после полной выплаты просроченных платежей и штрафов. Ознакомьтесь с отличиями рассрочки от просрочки, чтобы не путаться в этих понятиях.

Как оформляется реструктуризация и отсрочка

Для того чтобы МФО согласилась на реструктуризацию долга, должнику необходимо собрать и предоставить документы, которые подтверждают, что ему нечем выплачивать заем по веской причине. Поэтому к заявке необходимо приложить соответствующие письменные доказательства. Это может быть:

• оригинал или копия трудовой;
• справка о доходах за последние 2-3 месяца;
• документ, подтверждающий, что должник является официально безработным;
• справка о болезни и т.д.

Если компания соглашается предоставить отсрочку или изменить условия погашения, то она определяет оптимальный вариант. Заемщик, в свою очередь, может указать в заявлении желаемый вид реструктуризации или срок отсрочки. Нужно заметить, что МФО имеет право отказать в улучшении условий возврата заемных средств без объяснения причин. Чаще всего одобряют заявки постоянных клиентов, имеющих хорошую репутацию.

Советы заемщикам

1. Микрофинансовые организации чаще, чем банки отказывают в реструктуризации займов. Поэтому должнику важно доказать не только свою несостоятельность в финансовом плане, но и то, что в ближайшее время он сможет увеличить доход.

2. Рекомендуется сохранять все документы, которые подтверждают факт внесения платежей в счет выплаты микрозайма. Это касается также уплаты начисленных штрафов и пени.

3. Грамотная выплата долга – это залог отсутствия проблем с МФО. Чтобы избежать просрочек, следует своевременно вносить платежи, причем за несколько дней до крайней даты. Ведь средства могут поступить на счет микрофинансовой организации с опозданием. Читайте, как закрыть займ правильно.