Микрозаймы. Обзор новейшего вида кредитования

Микрозаймы (микрокредиты) – новейший в России вид кредитования, который так быстро вошёл в нашу жизнь и занял очень прочные позиции, несмотря на отнюдь не мягкие условия для заёмщика. Под ними обычно подразумеваются небольшие по сравнению с банковскими кредитами величины займов на относительно короткие сроки (пара недель, так сказать, перехватить до зарплаты) с непомерно завышенными процентными ставками (до 2% в день). Всё это напоминает ростовщичество, только облечённое в рамки закона и контролируемое государством, и с рядом существенных оговорок.

Вот что можно прочитать в правилах предоставления микрозаёмов одной из микрофинансовых организаций о её целях и задачах: это повышение доступности заёмных средств для физ. лиц, а также обеспечение условий для самозанятости населения и реализации им своих базовых потребностей (потребительских нужд). Если перевести на более простой язык, то это значит дать возможность получить кредиты тем людям, которые не смогли по тем или иным причинам взять их в банке или занять у знакомых (друзей, родственников и т.д.).

Причины популярности микрозаймов

Это, конечно же, доступность получения средств практически для каждого человека. Вам могут дать небольшой кредит (как правило, до 15 тысяч рублей) только по паспорту, а в некоторых случаях процедура получения денег вообще не требует посещения офиса микрофинансовой организации (МФО). При этом:

1. Вам не надо доказывать свою платёжеспособность (обычно вашей зарплатой не интересуются);
2. Поручители не потребуются;
3. Наличие испорченной кредитной истории (или её отсутствие) обычно не является помехой.

Фактически заёмщик должен удовлетворять возрастным требованиям (как правило, нижний возраст 18 лет, верхний – 65, но бывают исключения) и иметь прописку в регионе выдачи микрозайма.

Представители наиболее известных МФО могут приехать к вам на дом или на работу сами как для выдачи денег и подписания договора, так и для их получения в конце срока кредита, что довольно удобно в отличие от томления в банковских очередях в процессе ожидания аудиенции с кредитным менеджером.

Преимущества и недостатки

К преимуществам можно отнести:

• Быстроту принимаемого решения о выдаче займа. Обычно достаточно 20-30 минут и вас уведомят о решении. При повторном обращении (если условия договора не были нарушены) время ожидания резко сокращается, т.к. не требуется заполнения анкеты и прочих формальностей. Экономия времени налицо, особенно если срочно потребовались деньги, а одолжить их не у кого.
• Различные варианты способов оформления: онлайн в интернете, по смс, на карту, в кредитомате, на дому и просто в офисе (в центре выдачи кредита), внезапно появившемся на вашем пути. Способов получения денег не меньше: наличными в самом центре выдачи и на дому, на банковскую карту, на банковский счёт, на электронный кошелёк.
• Минимум требуемых документов – только паспорт.
• Нецелевой характер кредита, что не требует контроля за расходованием средств со стороны МФО.
• Лояльность к клиенту, о чём мы уже сказали в причинах популярности. Например, плохая кредитная история (КИ) не является камнем преткновения, как для банков, и вероятность получения микрозайма у таких клиентов пусть не стопроцентная, но есть. Микрофинансовые организации не могут просто взять и лишить себя прибыли, ведь количество людей с подпорченной КИ не так уж и мало. По каким причинам человек подпортил свою КИ: по случайной забывчивости или в силу жизненных обстоятельств, для ряда микрокредитных организаций не важно, главное, что кредит был выплачен. И, кстати, часто бывает, что одалживание денег у таких компаний помогает выправить свою кредитную историю и вернуть былое доверие со стороны банков.
• Не требуется залог. Если, конечно, речь не идёт о более крупных суммах или о займах для предпринимателей (в этих случаях в качестве залога может быть автомобиль или недвижимость).
• Различные схемы погашения задолженности. При небольшом сроке займа погасить можно сразу всю сумму вместе с процентами, а при более длинных сроках ежемесячный платёж можно внести различными способами. К примеру, наиболее известные фирмы предлагают погашения через платёжные терминалы без комиссии. Иногда при окончании срока кредитования достаточно оплатить начисленные проценты и продлить микрокредит на такой же срок без ухудшения условий.

Из недостатков можно указать на высокую стоимость кредита: 730% годовых настолько сильно режет глаз по сравнению с банковскими 30-50% (это считается уже большой ставкой по банковским меркам), что МФО стараются указывать ежедневную сумму переплаты. В нашем случае это 2% переплаты за каждый день. Небольшие сроки микрокредитования делают не столь очевидной и катастрофической сумму переплаты, но всё же. Но с другой стороны микрофинансовые компании можно понять: они несут огромные риски, сужая свои деньги практически каждому желающему, вот почему ставки так высоки – это страховка возможных рисков по невозврату заёмных денег.

Где можно занять?

Организации (в статусе юридического лица), выдающие микрокредиты должны быть занесены в государственный реестр микрофинансовых организаций, а их деятельность контролируется Федеральными законами №151-ФЗ от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)».

По большому счёту для заёмщика всё равно, внесена или не внесена МФО в реестр, главное получить денежку, но тем не менее лучше удостовериться, что компания-заимодатель чиста перед законом. Во-первых, это убережёт вас от возможных негативных последствий на случай просрочки задолженности (по крайней мере, с вас будут требовать уплату в рамках закона), а во-вторых, сведёт на нет возможность мошенничества со стороны псевдо-МФО (например, когда заёмщик платит взносы ещё до получения ссуды).

Почему это работает?

Банки становятся всё придирчивее, соответственно всё шире круг людей, не соответствующим их требованиям. Тем, кто уже допустил просрочку, кто работает неофициально или получает большую часть зарплаты в конверте дорога в банк закрыта. Некоторые просто не хотят оформлять кредит в банке (волокита и потраченное время), а кому-то нужны деньги срочно, здесь и сейчас. Всё это потенциальные получатели микрозаймов. Добавим к этому проникновение МФО в те населённые пункты, где банки практически не представлены. К тому же статистика говорит о том, что люди готовы брать микрокредиты – рынок микрокредитования растёт и становится всё более цивилизованным. Особенно это наблюдается в свете последних событий, когда Центральный Банк РФ стал более пристально контролировать МФО.