Микрофинансовые организации (МФО). Что о них должен знать заёмщик

Подавляющее большинство российских граждан живут, что называется, в долг. Рынок товаров и услуг растет как на дрожжах, а вот позволить себе все эти блага может не каждый. Вот и пошли наши сограждане стройными рядами в банки. Каждый из кризисов нашей экономики, которые мы умудрились пережить, неизменно вызывал снижение доходов граждан и, соответственно, рост просроченных долгов перед банками. Именно по причине плохой кредитной истории банки сейчас отказывают в кредитовании намного чаще, чем раньше. И тут на помощь приходят микрофинансовые организации (МФО). Что же это такое?

Микрофинансовая организация – что это?

МФО может стать юридическое лицо, зарегистрированное в форме:

• некоммерческого партнерства;
• фонда;
• учреждения (исключая бюджетное);
• хозяйственного общества (товарищества);
• автономной некоммерческой организации.

Причём статус «микрофинансовая организация» приобретается только с момента внесения сведений о юр. лице в государственный реестр микрофинансовых организаций (чаще это ООО – общества с ограниченной ответственностью). Поэтому каждому заёмщику не помешает для начала убедиться в наличии у компании регистрационного номера записи в гос. реестре – ищите на сайте или спрашивайте копию документа о внесении организации в гос. реестр (интересно, хоть какой-нибудь заёмщик обращает на это внимание?).

Основная деятельность таких компаний заключается в кредитовании населения или мелкого бизнеса (индивидуальных предпринимателей), но второе встречается значительно реже, хотя история возникновения микрофинансирования начиналась именно с займов людям на открытие собственного дела.

Займы выдаются в основном на небольшие суммы, но под значительные проценты (до зарплаты), причём эта деятельность регулируется законами (см. далее).

МФО вправе:

• Выдавать заёмщикам микрозаймы на сумму не более 1 миллиона рублей на условиях договора займа. Заемы в иностранной валюте недопустимы!;
• Требовать от заемщика предоставления сведений и документов, необходимых для выдачи займа;
• Отказать в прошении предоставить займ, но отказ должен быть обоснованным (вам должны ответить на ваш запрос в письменной или электронной форме о причинах отказа);
• Предоставлять информацию о займах в бюро кредитных историй (БКИ);
• С целью обеспечения своей деятельности привлекать кредиты, а также денежные средства в форме благотворительных взносов и/или пожертвований.

Допускается привлекать денежные средства физ. лиц-инвесторов в сумме 1,5 млн рублей или более. Обратите внимание на эту сумму: если вы видите объявление от якобы микрокредитной организации о привлечении вкладов под большой процент на меньшие суммы – это мошенники чистой воды!

При этом организация обязана предоставить заёмщику Правила предоставления микрозайма, где можно ознакомиться с его правами и обязанностями, условиями и порядком выдачи и возврата заёмных средств (ищите правила в свободном доступе на сайте компании – их отсутствие уже может сказать о многом…).

Об изменениях, которые коснулись МФО в 2016 году читайте здесь.

Деятельность таких организаций сильно напоминает банковскую, но отличия все же есть. Об этом мы расскажем чуть ниже, а сначала давайте окунемся в историю.

История возникновения микрофинансирования в мире и в России

Считается, что история микрофинансирования берёт своё начало в 1976 году в Бангладеше, когда профессор Мухаммед Юнус начал выдавать бедным бангладешцам небольшие ссуды с условием организации ими собственного дела (или развития семейного бизнеса). Причём в отличие от уже сложившихся ростовщических отношений, когда людям выдавались кредиты на небольшой срок под неподъёмные проценты и крестьяне были вынуждены продавать за гроши свою продукцию тем же ростовщикам, Мухаммед Юнус давал взаймы под небольшие проценты. И дело пошло – невозврат составлял около 3%, что считается очень неплохим показателем (сравните с сегодняшней нормой в 30%).

Чуть позже им был основан банк «Грамин», который и по сей день специализируется на микрокредитовании населения. Кстати, Мухаммед Юнус, получил в 2006 году за это начинание Нобелевскую премию мира с формулировкой «за усилия по созданию экономического и социального развития снизу».

Микрокредитование быстро стало популярным в развивающихся странах и странах третьего мира, где значительная часть населения живёт за чертой бедности.

Аналоги сегодняшних микрокредитных организаций появились в России еще в 19 веке. Только тогда они назывались кредитными союзами и товариществами. Как правило, члены такого союза хорошо друг друга знали и имели представление об уровне доходов каждого товарища.

Со временем такие товарищества и союзы прекратили свою деятельность, а функции по кредитованию населения перешли к Государственному банку.

Возрождение МФО пришлось на 90-е годы прошлого века. Но тогда еще подобные организации не пользовались широкой популярностью по причине недоверия со стороны рядовых граждан. Все помнят, как в те годы «прогремели» пирамиды типа МММ, лишившие многих россиян последних сбережений. Но, несмотря на это, микрофинансирование продолжало существовать. Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», принятый в 2010 году, помог отсеять многих мошенников и сделал деятельность МФО более прозрачной.

Именно с 2010 года в России началась эра цивилизованного (если так можно выразиться) микрофинансирования, подконтрольная государству. Причём государство (в лице Центрального Банка России с 1 сентября 2013 года, ранее эту роль выполняла Федеральная служба по финансовым рынкам) всё более пристально контролирует этот развивающийся рынок. Регулятором были введены нормативы для МФО (на момент написания статьи: показатель достаточности собственных средств и показатель ликвидности), по которым каждая микрофинансовая организация и оценивается.

Сейчас эта отрасль развивается достаточно динамично, организаций по микрокредитованию становится все больше. Для некоторых сограждан даже вошло в привычку «перехватить» займ до зарплаты. При постоянно растущем числе конкурентов, МФО вынуждены внедрять новые схемы и программы, дабы привлечь как можно больше заемщиков. Сейчас уже не редкость, а скорее обыденность – займ денег через интернет.

Какими законами регулируется деятельность МФО?

Основные законы, которым подчиняется деятельность любой микрофинансовой компании:

• Федеральный закон №151-ФЗ от 2 июля 2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» – регулирует деятельность МФО;
• Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» – регламентирует выдачу микрозаймов.

Есть ещё масса законов, регулирующая отношения между кредитором и заёмщиком, но знакомства с вышеприведёнными будет достаточно любому заёмщику для повышения своей финансовой грамотности в микрофинансовом сегменте.

Центральный Банк России специально разработал брошюру, в которой собрана краткая информация о работе микрофинансовых организаций, а также о том, как правильно пользоваться их услугами.

МФО или банк?

Мы уже говорили, что деятельность микрофинансовых организаций сильно напоминает банковскую. Тем не менее отличия все-таки существуют. Более подробно мы раскрыли эту тему в статье про отличия микрозаймов от банковских кредитов, рекомендуем с ней познакомиться. Если говорить кратко, то за счёт повышенных рисков МФО вынуждены давать деньги взаймы под большие проценты в отличие от банков, и на небольшие сроки. Причём всё это компенсируется повышенным удобством (оформление онлайн в интернете за считаные минуты), доступностью (достаточно только паспорта) и лояльностью к клиенту.

Клиенту, обратившемуся в МФО приходится переплачивать, но за счёт небольших сроков переплата не так заметна, а деньги бывают нужны очень срочно.

Из различий ещё можно выделить следующее:

• МФО в основном ориентируется на население и на ИП, а банки работают с любыми юридическими лицами;
• микрокредиты можно получить только в рублях;
• вкладов в МФО как таковых нет (их нижний предел ограничен 1,5 млн рублей, что недоступно для обычного человека).

Кстати, надо понимать, что ответственность заёмщика перед кредитором есть всегда, неважно, куда он обратился – в микрокредитную компанию или банк. Поэтому и той и другой стороне нужно рассчитывать свои риски.

Сходства тоже есть:

• государство контролирует и тех и других;
• проблемы с невозвратом и возможность общения с коллекторами присутствует в обоих случаях;
• выдача кредитов и займов в равной мере регулируется законом (что уже неплохо для заёмщика);
• и там и там клиент проходит проверку перед получением заёмных средств (обычно это делается в автоматическом режиме – так называемые скоринг, иногда в «ручном» режиме, когда скоринговой информации о заявителе недостаточно).

Считается, что в МФО обычно обращаются люди с недостаточной платёжеспособностью, с испорченной кредитной историей (которую, кстати, в таких организациях можно поправить), с высокой кредитной нагрузкой (ежемесячные обязательства по существующим кредитам превышают половину дохода) – в общем, те, кому в банках отказали по той или иной причине (или туда просто нецелесообразно обращаться из-за высокой вероятности отказа). Но такое утверждение справедливо не всегда, так как высокая доступность микрокредита, наряду с удобством его получения, позволяют его взять «здесь и сейчас» любому человеку на любые нужды (вам не придётся объяснять на какие цели вам понадобились средства).

Что говорят о МФО и что ждать от микрофинансового рынка в будущем?

Отзывы о МФО чаще положительные – ведь у людей есть возможность быстро взять взаймы, как правило, не посещая офисы, а оформляя заявку на займ в интернете с последующим перечислением средств на карту. Негатива тоже хватает, но он идёт в основном от «хронических» должников или от тех, кто допустил небольшую просрочку и столкнулся со службой возврата долгов или с коллекторами. Что тут поделаешь, долги надо возвращать своевременно, вы же согласились с этим, подписывая договор.

Но часто проблем с небольшими просрочками можно избежать, если выбирать нормальные МФО с возможностью пролонгации и отсрочки займа и досрочного возврата. Те компании, которые дорожат своей репутацией и хотят остаться на рынке микрофинансирования надолго, относятся к клиенту лояльно, но и требуют взамен добросовестных выполнений взятых на себя обязательств.

А вот вам пример отношения к МФО партии «Справедливая Россия» в лице её лидера, руководителя фракции “СР” в Госдуме Сергея Миронова, внёсшего со своими коллегами в августе 2015 года в ГД проект федерального закона № 870360-6 “О признании утратившим силу Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. По его словам МФО в экономике являются социально-опасными объектами, которые надо ликвидировать – подробности читайте в первоисточнике. Это можно объяснить «бешеными» ставками (до 700% в год и даже более), которые легко могут довести любого неплатёжеспособного заёмщика в долговую яму.

В любом случае о целесообразности наличия микрофинансирования в России судить высшим органам власти, мы лишь можем констатировать факт, что объёмы выданных займов с каждым годом растут. Это говорит о микрофинансировании, как об активно развивающемся рыночном сегменте кредитования. Отметим, что этот рынок становится всё более прозрачным и в ближайшем будущем стоит ожидать снижения процентных ставок до приемлемых значений благодаря гос.контролю за микрофинансовыми организациями.