Кредитные карты и микрозаймы. Их сходства, отличия и очевидные выводы

Сейчас в России микрозаймы стали настолько популярны для широких слоёв населения, что такой банковский продукт, как кредитная карта всё больше сдаёт свои конкурентные позиции. Соглашусь, что кредитка довольно сложный в понимании финансовый инструмент особенно для неискушенных в финансовых вопросах лиц, но она имеет много общего с займами. Об их сходствах и отличиях мы и поговорим в статье. А заставил автора статьи порассуждать на эту тему тот факт, что именно кредитки дают возможность получать ссуды на короткое время бесплатно (с нулевой процентной ставкой), причём без ограничений. Таких микрофинансовых организаций (МФО), которые дают возможность получить беспроцентный займ, можно по пальцам пересчитать. Кстати, про сравнение займов и банковских кредитов вы можете почитать здесь.

Сходства займов и кредитных карт

1.Кредитки, как и микрозаймы обычно используют для получения краткосрочных займов («до зарплаты»). Доступная сумма заёма у первых ограничивается доступным лимитом кредитования, а у вторых – договором займа (индивидуальными условиями договора, если быть точнее). Как правило, на длительный период кредитоваться по этим продуктам нецелесообразно – большая переплата по сравнению с классическим потребительским кредитом.

2.Необходимо тщательно контролировать сроки погашения. Обычно по микрокредитам и потребкредитам дата погашения указывается в договоре однозначно, а по карточкам есть такое понятие, как минимальный обязательный платёж, который необходимо внести до определённого момента времени. Не оплатите своевременно – будете платить неустойку, в общем, попадёте под санкции.

3. Удобство и оперативность получения. В случае с онлайн-займами необходимо подать заявку в интернете и после одобрения получить деньги на карту (или другим доступным способом) в течение считанных минут. Кредитка же вообще исключает каких-либо процедур одобрения. Если у вас есть карточка с доступным кредитным лимитом, то просто оплачивайте ей товары в кредит и всё. Сравните с трудностями получения потреб.кредита, когда и в очереди придётся постоять и немало документов предоставить (пресловутая форма 2-НДФЛ).

4. Любой финансовый продукт подразумевает не только контроль кредитора за выполнением обязательств заёмщика – вы должны убедиться в том, что у кредитора к вам нет претензий после погашения займа или возврата кредита.

Любопытно, что после погашения микрозайма, вы фактически закрываете договор займа (исполняете по нему обязательства) и не мешало бы получить от МФО справку об отсутствии к вам претензий и выписку с кредитного счёта с нулевым долгом (см. как правильно закрыть займ). В МФО, работающих исключительно онлайн, как правило, такие справки не выдают, и приходится довольствоваться информацией о состоянии счёта в личном кабинете заёмщика.

Срок же действия кредитной карты значительно превышает срок среднего займа по ней и поэтому контроль счёта обязательно надо производить в интернет-банке (или другими методами, например по выписке со счёта), а справку в обязательном порядке запрашивать после закрытия карточки (см. как правильно закрыть карту)

5. Это только в рекламе говорят, что получение займа возможно по паспорту. Вас в любом случае проверят, пусть косвенно (т.е. программа вычислит ваш скоринговый балл, значение которого позволит принять решение). По карте всё также, только построже, и большая вероятность, что попросят предоставить дополнительные документы, подтверждающие ваш доход (МФО тоже этим иногда грешат).

Отличия

1. Важнейшее отличие кредитки от микрозаймов – это наличие так называемого льготного периода, в течение которого вы можете пользоваться заёмными средствами банка без процентов! В среднем это 55 дней, подробности смотрите по вышеприведённой ссылке. Главное, успеть своевременно погасить долг – и делать это можно бесконечно долго.

Сравните с займами, когда только наличие программ лояльности позволяет повторному клиенту получать улучшенные условия, но переплата за пользование микрокредита всё равно будет и немаленькая.

2. Отсюда второе отличие – бешеные проценты по займам. Сравните не самый высокий 1% в день или 365% в год по микрозаймам против 40% годовых по кредитке – это считается уже грабительским процентом среди владельцев карточек (среднее значение 30% в год). Таким образом, разница не в разы, а в десятки раз. Единственное, что оправдывает краткосрочные заёмы – переплата за столь короткие сроки не так в глаза бросается, чего не скажешь о долгосрочных займах.

Но на самом деле у кредиток тоже не всё так заманчиво, как может показаться на первый взгляд. Минимальный ежемесячный платёж – это гениальное изобретение банкиров. Люди по своей природе стараются гасить долг минимальными платежами, а учитывая, что в них входит и проценты по кредиту, то процесс погашения растянется на долгое время. Фактически вы будете выплачивать банку одни проценты (как дойная корова) а тело кредита будет уменьшаться незначительно.

Но правильное использование второго значительного преимущества – льготного периода, позволяет уйти от таких проблем и пользоваться недосягаемыми ранее возможностями, настоящим бесплатным кредитом.

3. Удобство кредитной карты неоспоримо, но только если вы будете ей оплачивать, а не обналичивать в банкомате. Мы уже говорили об отсутствии необходимости уведомлять банк о вашем желании взять у него взаймы. В случае с микрокредитными организациями, вам всё же придётся подсуетиться (зарегистрироваться на сайте, верифицировать пластиковую карточку и пр.), но только не с таким великолепным инструментом, как кредитная банковская карта. В любой момент, круглосуточно, в магазине или в интернете вам по умолчанию одобрен кредит в рамках доступного лимита. Даже небольшого лимита (пусть 5 или 10 тысяч рублей достаточно, чтобы перехватить до зарплаты).

Выводы автора

Так почему же люди побежали сломя голову в МФО, вместо того чтобы посетить какой-нибудь из известных банков, получить бесплатную карточку (да, и такое возможно, например, в Сбербанке карточка Моментум или другие карты с бесплатным годовым обслуживанием).

В основном говорят о нежелании банков выдавать свои кредитные продукты людям с подпорченной кредитной историей (КИ), но кто им мешает её исправить. Это возможно в тех же МФО (см. организации, где возможно воспользоваться программой исправления КИ).

Я же считаю, что это не самая основная проблема. Люди просто не хотят разбираться и изучать возможности современных финансовых продуктов и их возможности, повышать свою финансовую грамоту, наконец. В пользу этого довода говорит и распространённое заблуждение о том, что микрофинансовые организации работают в основном с банковскими отказниками – ничего подобного. Никому не нужен неплатёжеспособный клиент. Да, процент заёмщиков с испорченной кредитной историей там немал, но далеко не всем до этого отказали в банке. Многие просто берут взаймы, потому что это удобно и без заморочек.

Считаю, что надо любыми возможными (законными) способами исправить свою КИ, изучить азы пользования банковской кредитной карточкой и постоянно пытаться её получить (если вы часто перехватываете в долг до зарплаты). Здесь мы не будем говорить о некоторых подводных камнях при её использовании (например, по ней нецелесообразно снимать в банкомате наличные – штрафы за это большие), их не мало. Читайте на нашем сайте и в интернете материалы и изучайте, зато в дальнейшем вам принесёт это немалую выгоду.

Вот так, казалось бы, обычная статья о сравнении двух продуктов, кстати, небанковского и банковского, привела к прямой пропаганде кредиток. Накипело, знаете ли.

На самом деле это довольно поверхностное сравнение, но я надеюсь, что этого достаточно, чтобы задуматься над своим выбором. Так куда вы обратитесь в следующий раз: в МФО или в банк за кредиткой?