Окончательное закрытие микрозайма – обязательное завершение цепочки «оформление – получение – погашение», которой следует каждый заёмщик. Если исполнение обязательств по договору займа не было должным образом задокументировано, то, в случае непонятно откуда возникшей задолженности, будет труднее доказать, что вы ничего не должны. В этой статье мы поговорим о том, как закрыть микрозайм правильно, в том числе в случае его досрочного погашения, и если своевременно это сделать невозможно по различным жизненным обстоятельствам.
Правильное погашение займа: нюансы
Сначала поговорим о текущих платежах.
Если вы выплачиваете еженедельные платежи в кассу микрофинансовой организации (МФО), то ваша обязанность по оплате очередного платежа является исполненной в случае получения приходного кассового ордера (с синей печатью организации). Если за деньгами к вам приходит домой персональный менеджер, как в ООО «Домашние деньги», то необходимо обязательно зафиксировать факт передачи средств в листке учёта платежей и оставить свою подпись ему и вам в двух экземплярах этого листка.
В этих двух случаях дата взноса и дата платежа одно и то же.
Напротив, при оплате с терминала, банковской карты, счета или другими удалёнными способами, дата внесения средств и дата платежа (поступления денег на кредитный счёт клиента в МФО) могут сильно отличаться по причине задержки банковского перевода (от 1 до 5 дней, а то и больше). Это необходимо учитывать, чтобы избежать просрочки – а это совсем ненужные проблемы (обязательная запись о просрочке в кредитную историю, телефонные звонки и прочие «прелести»).
Необходимо учитывать и возможную комиссию, которая удержится с платежа, если между МФО и владельцем терминала нет соответствующих договоренностей. В данном случае рекомендация одна – пользоваться теми способами оплаты, которые рекомендуют кредитные организации. Они, кстати, по закону обязаны предоставить как минимум один способ оплаты без взимания комиссии.
Доказательство оплаты удалённым способом – это чеки, поэтому их необходимо сохранить (пусть лежат себе, места много не займут, а пригодиться могут).
Итак, все платежи проплачены и обязательства по договору исполнены, но будет спокойней, если вы получите документальное подтверждение в виде справки от МФО о полном погашении долга и об отсутствии претензий к вам кредитора. Наличие подписи и мокрой (синей) печати фирмы на справке обязательно. Вам могут предоставить также выписку с вашего кредитного счёта с вашим текущим долгом 0 рублей 00 копеек.
Если местонахождение компании далеко от вашего проживания (или вам необходимо закрыть онлайн-займ), то возможен вариант отправки на адрес компании заказного письма с просьбой выслать соответствующую справку на ваш почтовый адрес. В случае полного исполнения обязательств по онлайн-займу обязательно сделайте звонок в компанию и удостоверьтесь в отсутствии к вам претензий. При наличии личного кабинета заёмщика обязательно проверьте отсутствие задолженности в нём – лучше это сделать повторно по истечении месяца.
Досрочное погашение
Досрочное погашение предусмотрено законодательством (в том числе законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») и является безусловным правом заёмщика.
Законом предусмотрены следующие сроки для осуществления досрочного возврата средств:
- 14 календарных дней с даты получения займа без предварительного уведомления кредитора заёмщиком;
- 30 календарных дней до срока предполагаемого досрочного погашения (полного или частичного) для предварительного уведомления кредитора;
- 5 календарных дней (со дня уведомления!) на перерасчёт кредитором суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования заёмными деньгами.
В правилах предоставления заёмов или в договоре могут указываться и другие условия досрочного возврата средств (не хуже законодательно установленных).
После досрочного погашения необходимо в обязательном порядке получить документальное подтверждение в виде справки (см. предыдущий раздел).
Что делать если МФО отказывает в досрочном погашении микрозайма?
Если МФО нарушает ваши законные права, отказывая в досрочном возврате микрозайма, то необходимо предпринять следующие шаги:
- Составляете заявление на имя директора (его ФИО можно найти без труда в сети) с просьбой удовлетворить ваши законные требования. В нём не помешает сослаться на закон №353-ФЗ и предупредить об ответственности за неисполнение закона.
- Отправляете заявление заказным письмом по адресу компании (адрес см. в договоре или в интернете). Если офис компании в пределах доступности, то заявление можно отнести самому, причём необходимо обязательно получить его копию с отметками: когда и кто его принял, с проставленным входящим номером, и синей печатью фирмы.
- Рассчитываете сумму для окончательного погашения основного долга и процентов на дату фактического досрочного погашения (прибавляйте 30 дней к дате заявления или кол-во дней в соответствии с договором). Процентная ставка вам известна из договора займа, а сам расчёт можно сделать на кредитном калькуляторе (в и-нете их немало).
- Переведите эту сумму (немного накиньте на всякий случай) на ваш кредитный счёт любыми доступными вам способами.
- Попросите предоставить справку об отсутствии к вам претензий со стороны кредитора.
Если и в этом случае у вас ничего не получилось, то обращайтесь в Роспотребнадзор или суд. Способы выяснения своих законных прав через эти организации уже выходят за рамки статьи.
Если возникла просрочка
- Оформить кредитку "2 года без %" Ренессанс Банка, бесплатное обслуживание, льготный период 2 года за покупки в первый месяц и 200 дней со второго месяца всегда! Реклама. КБ "Ренессанс Кредит" (ООО). ИНН 7744000126
- Оформить кредитку "365 дней без %" Альфа-Банка, бесплатное обслуживание, 1 год без % на любые покупки! Реклама. АО "Альфа-Банк". ИНН 7728168971
- Оформить карту рассрочки "Халва" Совкомбанка, бесплатное обслуживание, беспроцентная рассрочка (в том числе на снятие наличных), кэшбэк до 10%, процент на остаток до 15% Реклама. ПАО "Совкомбанк". ИНН 4401116480
- Оформить кредитную карту "180 дней" Газпромбанка, бесплатное обслуживание 1-Й год, льготный период до 180 дней Реклама. «Газпромбанк» (Акционерное общество). ИНН 7744001497
Просрочка – это неприятная ситуация, но надо выходить из неё достойно. Уже тогда, когда становится понятно, что вы не сможете вернуть долг своевременно, можно предпринять ряд шагов:
- Предупредите МФО о возможной задержке платежа. Вам могут предложить выход из этой ситуации (см. далее);
- Узнайте, возможно ли пролонгировать займ. В некоторых организациях по окончании срока микрозайма можно полностью погасить проценты и продлить срок;
- Можно договориться о реструктуризации задолженности, вам вполне могут пойти навстречу;
- На крайний случай можно выплачивать хотя бы часть платежа (проявлять активность).
Имеет смысл взять долг у знакомых или родни и закрыть долг по просроченному займу, чтобы не портить себе кредитную историю. Восстановить её будет уже значительно сложнее. Если всё уже сильно запущено и ваш долг был продан коллекторам, то и это не конец света – надо уметь правильно себя с ними вести, а это уже совсем другой разговор.