Как взять кредит в ломбарде. Нюансы ломбардного кредита

Кредит в ломбарде — удовольствие быстрое, но дорогое и рискованное (в том смысле, что вы рискуете влезть в долг и лишиться залога, если не вернёте своевременно задолженность). Если деньги вам нужны не просто срочно, а в течение часа-другого, то ломбардный кредит под залог — единственный выход, при наличии у вас залога, который может быть оценен в нужную вам сумму. Залог должен быть ликвидным, то есть реализовываться легко и быстро, с максимальной прибылью для кредитора: ювелирные украшения, драгоценные камни, антиквариат, посуда из серебра или золота, бытовая техника, электроника, автомобиль, меха, даже квартира. В статье мы рассмотрим преимущества и недостатки этого вида займов и опишем процедуру получения займов в ломбардах.

Когда имеет смысл брать ломбардный кредит?

У ломбардов свои преимущества: отсутствие пакета документов (нужен только паспорт заёмщика-залогодателя), моментальная выдача наличных денег на месте, никакой проверки кредитной истории, одобрения и прочих банковских процедур. Ломбарду даже неинтересно, сможете ли вы уплатить кредит — в случае просроченного платежа он просто реализует (продаст) ваш залог через месяц после истечения срока погашения.

Наличие залога – это, пожалуй, одно из важнейших отличий ломбардов от микрофинансовых организаций (МФО), выдающих микрозаймы (в целом они похожи). Ещё одно существенное отличие — у вас действительно не будут проверять кредитную историю для выдачи займов.

Недостатки у кредита в ломбарде весьма существенные.

• Высокая ежедневная процентная ставка 1-2% (заметьте, не годовая, как в банках, а ежедневная), как и их непосредственных конкурентов – МФО. Здесь следует сказать, что чем меньше срок ломбардного кредита, тем меньше переплата.
• Низкая оценка залога. Как правило, ожидания заёмщика (он же залогодатель), не всегда совпадают с реальной оценкой залога сотрудниками ломбарда, но в непростой финансовой ситуации он вынужден с этим мириться.

Именно поэтому ломбардные кредиты стоит брать в тех случаях, когда:

• Вы планируете заем на небольшой срок: 2-3 дня, максимум на неделю. Ломбардные кредиты очень дороги, поэтому брать кредит в подобном учреждении на срок более месяца — просто растрачивать попусту финансы на уплату «драконовских» процентов. Это прямая дорога к «долговой яме». Кроме того, проценты начисляются не на остаток, а на весь долг.
• Когда требуется небольшая сумма, которую не прокредитует ни один банк (3-5-7 тысяч рублей). В ломбарде вы ее получите, при условии, что потенциальный залог стоит в 2-3 раза больше нужной суммы.
• И банк, и микрофинансовая организация отказывают из-за испорченной кредитной истории или открытых просроченных займов, а деньги нужны срочно. По правильному, было бы лучше для начала обратиться к знакомым, потом в банки (например, попробовать получить кредитку или потребительский заём), а уж потом в МФО. Если всё не срастается, то прямая дорога в ломбард. Только один совет –не перекредитовывайтесь, чтобы погасить свои «накопленные» долги, иначе лишитесь вашей ценной вещи, сданной в залог. Что делать, если нечем платить кредит, смотрите здесь.

Если хотя бы одно условия не про вас — лучше выберете другое место для получения кредита: сохраните ценную вещь и не разоритесь на процентах.

Сколько денег можно взять?

Большинство ломбардов специализируются на небольших краткосрочных займах в пределах 10 тысяч рублей (максимальный срок, предусмотренный законодательством – до 1 года). Автоломбарды могут выдать вам и 100-200 тысяч рублей. В конечном итоге все зависит от размера залога, который вы предоставите — колечко с бриллиантом или квартира.

Как оценят залог?

В отличие от банков, привлекающих специалиста, в ломбарде все просто: вещь оценивается на месте сотрудником, оформляющим документы. Не рассчитывайте на справедливость: ваше имущество оценится на 50-80% ниже его реальной стоимости. Если золотой браслет стоит 10 тысяч рублей, выдадут на руки максимум 2-5 тысяч. Вы должны понять, что если не сможете вернуть кредит, то просто подарите залог ломбарду за смешные деньги. Банк, в случае невыплаты займа, будет вам звонить, писать, продаст долг коллекторам или подаст в суд. Ломбард не станет лишний раз вас беспокоить — реализует залоговую вещь, если не внесете за нее уплату.

Как взять кредит в ломбарде? Пошаговая инструкция

Вы приносите с собой вещь, которую хотите сдать в залог, и паспорт. Сотрудник на месте оценивает вещь и заключает с вами договор хранения и договор займа.

На основании договора хранения в ломбарде принимается ваша ценная вещь на хранение на безвозмездной основе. Вам, как поклажедателю (это термин из федерального закона № 196-ФЗ «О ломбардах»), выдаётся ваша копия именной сохранной квитанции, в которой будет вся необходимая информация (кто и куда, по какому адресу сдал ценную вещь, что за вещь, во сколько она оценена и т.д.). Форма квитанции утверждается законодательно.

Заключение договора займа оформляется залоговым билетом, где указаны:

• наименование и адрес расположения ломбарда;
• ФИО заёмщика;
• наименование и описание заложенной ценной вещи;
• оценочная стоимость залога;
• размер выдаваемого кредита, процентная ставка, условия и дата погашения, все виды начислений;
• возможность и порядок досрочного погашения, продления займа;
• данные заемщика и ломбарда, банковские реквизиты для перечисления денег.

После оформления залогового билета заёмщик получает деньги из кассы наличными.На всё про всё уходит буквально несколько минут, если только не возникли трудности с оценкой залога (требуется помощь эксперта) или у вас несколько ценных вещей.

Как погасить задолженность?

Гасят заем в ломбарде, как обычный кредит — равными частями или единовременным платежом. почитайте условия в залоговом билете. Гасить наличными в кассе ломбарда или другими способами, если такие предусмотрены. После предъявления сотруднику квитанций или платежных документов, вам возвращается залоговая вещь.

Вы можете продлить залоговый билет, если внесете сумму процентов за пользование кредитом (по аналогии с пролонгацией в МФО). Документы оформляются на новый срок с новыми процентами. Уплачивая вовремя проценты, вы можете продлевать залоговый билет, как правило, бесконечное количество раз. Только нужно ли это, учитывая ставку от 1% в день?

Просроченные платежи влекут за собой штрафные санкции. В течение льготного срока по договору займа (один месяц), если вы не погасите кредит, ломбард не имеет права продать заложенную вещь. По окончании этого срока вашу вещь выставят на продажу – до срока реализации залога ломбард не вправе изменять условия договора займа и брать плату за хранение вещи. Если сумма реализованной вещи превышает сумму задолженности, то вам вернут разницу между ценой продажи и вашим долгом, с учётом процентов и штрафов за просрочку. Не рассчитывайте получить много: разница, если она будет, окажется мизерной.

Собираясь брать заем в ломбарде, будьте точно уверены, что сможете рассчитаться быстро. Иначе рассмотрите другие пути поиска денег.

Желаем никогда не узнать на практике, что такое кредиты в ломбарде. Удачи, в том числе финансовой!