Договор займа. Просто о важном

В этой статье мы поговорим о договоре займа, который призван регулировать отношения между обеими заинтересованными сторонами в финансовой сделке от её начала (оформление и выдача средств) до полного окончания (погашение). Что это, в какой форме он составляется, какие последствия нарушения сроков возврата, какие права и обязанности у сторон договора – об этом мы поговорим в доступной форме. Также мы обязательно коснёмся темы безопасности.

Итак, суть договора займа проста: заимодавец (кредитор) передает другому лицу деньги (вещи), а заемщик обязуется вернуть полученные средства безвозмездно или с процентами в оговоренные сроки. Этот документ юридически закрепляет права и обязанности каждой стороны, которые описаны в главе 42 «Заём и кредит» (статьи 807 – 814) гражданского кодекса РФ и в ряде других статей. Об этом как минимум надо иметь представление.

Обязательные базовые требования к договору:

• Наличие двух сторон, одна из которых выдаёт займ, а вторая – получает и обязуется вернуть;
• Должен быть определен срок действия договора (это и есть срок действия заема), график возврата (если предусмотрен);
• Должны быть назначены проценты за пользование займом, или указано, что договор является беспроцентным.
• Необходимо подтверждение факта передачи имущества или денег от заимодавца к заемщику. Это может быть акт приема – передачи или расписка. *Важно! Без этого документа договор не считается заключенным.

Если сам договор определяет основные моменты заёма, то расписка необходима для фиксирования факта получения и возврата денег заёмщиком. Она дополняет договор, и часто при незначительных суммах последним пренебрегают, ограничиваясь написанием расписки (смотрите, как её правильно составить).

Кто стороны?

Договор о займе может быть составлен между двумя гражданами (физическими лицами), между гражданином и кредитной организацией (юридическим лицом). Во втором случае получатель, как правило, подвергается проверке на платёжеспособность (скоринг), что объясняется желанием микрофинансовой организации (МФО) уменьшить риски неплатежей. Именно по этим причинам взять в долг у физического лица намного проще, но высок риск быть обманутым.

Как ни странно, многие люди попадаются на типичный развод, когда кредитор, вместо того чтобы выдать деньги под проценты, ещё и требует у заёмщика некоторую сумму (например, для проверки платёжеспособности, которая делается за определённую плату). Если от вас требуют деньги вперёд, то перед вами однозначно мошенник. Хотя МФО могут тоже обмануть, но ведь никто не заставляет обращаться в первую попавшую организацию. Сейчас в интернете предлагают услуги десятки организаций, выдающие онлайн-займы – читайте обзоры с отзывами, и выбирайте самых проверенных и лучших, по крайней мере, МФО будут формировать вашу кредитную историю, передавая её в соответствующие бюро (БКИ).

Устно или письменно?

Закон предусматривает заключение договора займа между людьми в устной форме. Условие – сумма сделки не должна превышать 10 МРОТ. Есть известные поговорки: «давай в долг столько, сколько не жалко потерять» и «дал денег в долг – потерял друга», но всё же деньги любят счёт и правильно составленная расписка отношениям не повредит, а лишь будет дисциплинировать. Передача денег в сумме более 10 минимальных оплат труда непременно фиксируется договором в письменном виде.

Договоры, в котором одна сторона является юридическим лицом, заключаются строго в письменной форме. Сумма сделки в этом случае значения не имеет.

Безвозмездно или нет?

По умолчанию все договоры займа являются возмездными. За пользование денежными средствами нужно платить, и размер оплаты должен указываться в условиях. *Важно! Отсутствие такой информации не запрещает заимодавцу начислить проценты по ставке рефинансирования по месту жительства или нахождения. Безвозмездными могут быть:

• Сделки между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ, причём необходимо чётко написать, что деньги передаются безвозмездно;
• Сделки между гражданами, где объектом выступает вещь.

В процентах или в рублях?

Оплата за использование займа может быть рассчитана:

• В процентах (20% годовых, 5% в месяц, 0,5% в неделю);
• В денежном выражении (500 рублей в неделю, 20 тысяч в год, 35 тысяч за весь займ).

Для удобства сторон лучше составить график погашения как основного долга, так и процентов. Любопытно, что компании, выдающие микрокредиты не любят указывать проценты (как вам ставка 730% годовых в среднем по рынку), а указывают лишь общую переплату – так стоимость кредита не сильно в глаза бросается.

Подтверждение платежей

Заемщик возвращает долг и ему стоит позаботиться о своей безопасности. Отдавать деньги без письменного подтверждения – недальновидно. При погашении долга наступает очередь второй стороны (заимодавца) составлять расписки или акты приема – передачи. Очень важно, отдавая деньги, получать подтверждающий документ. Вы можете стесняться просить его, но помните, что ваша задача – защитить свои права.

Без бумаг?

Можно сократить волокиту, убрав из оборота расписки или акты приема – передачи. В этом случае, все платежи должны быть переведены через банк. Сначала деньги поступают на расчетный или лицевой счет заемщика. Он, в свою очередь, погашает задолженность, внося средства на имя заимодавца. Очень удобно, особенно в отношениях с финансовой организацией.

Например, МФО практикуют передачу денег на карту, электронные кошельки (на Яндекс.Деньги, КИВИ-кошелёк и др.), банковский счёт – в этих случаях доказательством является факт поступления на счёт, отследить который можно различными способами (выписка в банке или банкомате, контроль поступления средств в личном кабинете эл. кошелька или в интернет-банке). Погашение также документально не фиксируется.

В популярных ныне онлайн-займах даже оформление договоров осуществляется удалённо с помощью SMS-сообщений, которые согласно законодательству являются аналогом подписи.

Как мы уже говорили ранее, в микрофинансовых организациях случаются косяки, поэтому важно правильно закрыть займ (зафиксировать исполнение обязательств по договору), чтобы впоследствии никаких претензий каждой из сторон друг к другу не возникало.

Нарушение сроков оплаты

Статья 395 ГК РФ стоит на защите интересов заимодавца. Занял – верни в оговоренные сторонами сроки. Нарушил – будут последствия:

• Начисление дополнительных процентов на просроченную сумму;
• Штрафы;
• Требование о единовременном досрочном погашении долга (включая оплату за фактический срок пользования займом);
• Судебный иск.

Не самое приятное – это переуступка прав требования к долгу, а если проще, то передача вашего долга коллекторам, которые частенько ничем не гнушаются ради достижения своей цели (возврата просроченной задолженности должником). Но пусть это вас не пугает, так как в сети есть уже много советов, как себя в таких случаях надо вести.

Продление (пролонгация) и досрочное погашение

Кредитор может дать возможность заёмщику продлить срок займа. Для этого необходимо заранее внести определённую плату (фактически это те же проценты). Учтите, что продление микрозайма не освобождает от ответственности полностью погасить задолженность вместе с процентами.

Вообще, услуга пролонгации выгодна обеим сторонам: займодавцы зарабатывают приличные деньги, а заёмщики не портят свою кредитную историю записями о просроченном микрокредите.

Каждый заёмщик имеет право на досрочное погашение (см. закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Он может это сделать в течение 14 календарных дней с даты получения займа без предварительного уведомления кредитора или с предварительным уведомлением за 30 календарных дней до срока предполагаемого досрочного погашения (полного или частичного). В обязанности займодавца также входит перерасчёт суммы основного долга и процентов за фактический срок использования заёма в течение 5 дней со дня уведомления.

Ну а если заём беспроцентный, то если вы вернёте деньги раньше срока – это только порадует вашего кредитора.

Изменение условий договора

Заключить дополнительное соглашение в письменном виде – единственная возможность зафиксировать новые договоренности. Менять можно все, что не противоречит закону: срок возврата, график погашения, начисление процентов, штрафные санкции.

Вы подписали договор, а деньги не получили?

В подобном печальном случае необходимо обратиться в суд. Не подписывайте акт приема – передачи или расписку, пока не получили деньги. Идеальная страховка и для заемщика, и для заимодавца – указать в договоре о безналичном способе обмена деньгами. Тогда не нужно никаких расписок, а факт передачи займа легко доказывается.