ТОП-5 банковских услуг, за которые вы переплачиваете

Банки существуют для того, чтобы получать прибыль. Для повышения уровня доходов банки прибегают к хитростям и уловкам. Они навязывают ненужные дорогие услуги, которые еще больше опустошают карманы финансово-неграмотных заемщиков. Рассмотрим, какие услуги приносят банкам сверхприбыли и как выбирать только действительно нужные продукты.

Страхование всех и от всего

Первое место среди навязываемых услуг по праву занимает страхование. О нем знает каждый, кто когда-либо обращался за кредитом. При оформлении ипотеки обязательно требуется застраховать жизнь и имущество. По всем остальным видам кредитования менеджеры настаивают на оформлении страховки, убеждая, что это понизит общую стоимость кредита и добавит заемщику спокойствия.

На деле страховые платежи делают кредит дороже. Например, при сумме кредита 50000 рублей, платеж за страхование от потери работы может составить 5000 рублей в год (приблизительные данные). За пять лет пользования кредитом придется отдать 25000 рублей сверх суммы долга и процентов. И это за то, что при наступлении страхового случая надо ещё умудриться доказать, что вы потеряли работу, предоставив целую кипу документов, которых добыть подчас нереально обычному смертному. Почитайте условия страховых полисов и отзывы на просторах интернета.

Банк не бесплатно распространяет услуги страховых компаний. За это он получает немалый комиссионный доход. Чем больше страховок будет оформлено вместе с кредитами, тем выше доход.

Страхование потребительских кредитов не является обязательным. Банк обязан предоставить вам выбор: оформить кредит со страхованием или без него. Отказывайтесь от страхования, если не видите в нем смысла и необходимости.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Этот продукт не очень популярен среди клиентов банков (что такое ИСЖ, и как оно работает), потому что его доходность ниже тех же долгосрочных депозитов. Зато сами банковские сотрудники очень любят его навязывать.

Просто нет смысла вкладываться в менее доходный инструмент, если проще положить деньги на вклад. Средняя доходность по полисам ИСЖ в 2019 году составила всего 1,5% по договорам, заключенным на три года (начиная с 2017 года). Это даже меньше уровня инфляции. То есть инвесторы фактически не получили прибыли, а даже потеряли на инфляции.

Перед тем как инвестировать свои деньги в какой-либо инструмент, оцените его выгодность. Узнайте, какой была доходность в предыдущем квартале. Сравните уровень со средними ставками по депозитам в вашем регионе и выбирайте более понятный и рентабельный способ вложения.

Овердрафт

Это один из самых дорогих и бесполезных видов кредитования – освежите ваши знания о нём. Подключают его к действующей зарплатной карте (или к любой дебетовой карточке), нередко в качестве бонуса или акции. Клиент узнает, что у него на карте образовалась дополнительная сумма, которой он может пользоваться в случае острой необходимости, и ошибочно уже считает эти деньги своими (банк подключает к карте возобновляемую кредитную линию на случай, если сумма покупки превысит баланс средств на карточном счете, так называемый перелимит). Однако за пользование овердрафтом начисляются очень большие проценты, даже если вы вернули деньги на следующий день.

Средняя ставка по овердрафтам составляет 25-35% годовых, что намного дороже обычного потребительского кредита. Многие не знают, но самым дорогим удовольствием является снятие наличных за счет лимита овердрафта.

В экстренных случаях овердрафт действительно может выручить. Для того чтобы не уйти в минус надолго, соблюдайте сроки погашения, не допускайте просрочек и старайтесь не обналичивать деньги за счет кредитного лимита.

Кредитная карта

С кредитной картой выигрывает только тот, кто умеет ей правильно пользоваться (а как правильно пользоваться кредиткой?). Для снижения расходов гасить долг по кредитке нужно всегда до окончания льготного периода, в этом случае банк вам предоставит кредит бесплатно. В противном случае придётся оплачивать кредит по установленной ставке с момента покупки, но ставки значительно выше, чем по потребительским кредитам. По статистике, более 80% клиентов не успевают погасить долги по карте в течение льготного периода, так как уследить за всеми своими платежами очень трудно.

Также платить придется за годовое обслуживание (если вы не оформили бесплатную кредитку) и за снятие наличных (за это дерут буквально заградительные комиссии), даже в банкоматах банка-эмитента. А ещё не надо забывать об обязательном минимальном платеже!

При выходе на просрочку начисляются пени, штрафы и неустойки. В среднем ставка по кредитке вместе со всеми комиссиями и штрафами доходит до 40-50% годовых. Очевидно, что этот продукт очень выгоден банкам, и они активно его предлагают всем своим клиентам. Нередко случается, что добросовестным заёмщикам банк в одностороннем порядке увеличивает кредитный лимит – а ведь это негативно влияет на вашу кредитную историю.

Пользуйтесь кредиткой только в крайнем случае, не снимайте с нее наличные и старайтесь вернуть все долги до конца льготного периода. Обязательно подключите СМС-уведомления и контролируйте свои расходы через банковское приложение, чтобы не пропускать дату внесения средств и не переплачивать.

Незакрытые карты, которыми вы не пользуетесь

У многих в кошельке найдется карта какого-нибудь банка, которой вы давно не пользуетесь, но и не закрываете. Она лежит как бы на всякий случай. Бывает, что карта была утеряна, но в банк владелец не обратился по незнанию, особенно если на ней нет средств. Для банка такие карты считаются рабочими и активными и по ним берутся комиссии за годовое обслуживание или за неиспользование карточного счета. Если на карте нет средств, то возникнет долг перед банком в виде технического овердрафта. Вместе с ним придется платить и пени.

Всегда закрывайте неиспользуемые карты. Для этого нужно обратиться в банк лично и написать заявление. Сотрудник банка должен разрезать карту при вас и предоставить документ о том, что карта и счет к ней закрыты. Почитайте, как правильно закрыть карту?

Любой банковский продукт рассчитан на то, чтобы приносить банку прибыль. Перед оформлением кредита или кредитной карты детально изучите не только данные с рекламного стенда, но и подробные условия кредитования. Найти эту информацию можно на сайте выбранного банка. Считайте полную стоимость кредита вместе со страхованием и другими дополнительными услугами. Отключите овердрафт и закройте старые карты, если в них нет необходимости. Повышайте свою финансовую грамотность, чтобы не терять деньги на бесполезных для вас услугах.