Система быстрых платежей ЦБ РФ (СБП). Переводы по номеру телефона. Что это, и как она работает?

Уровень цифрового взаимодействия между людьми стремительно растет. В ускоряющемся ритме жизни очевидной потребностью становятся мгновенные расчеты между физическими и юридическими лицами. Быстрыми платежами сейчас никого не удивишь, но в 2019 году Центральный Банк РФ запустил в работу принципиально новую систему расчетов – Систему быстрых платежей (СБП), которая позволяет переводить средства по одному только номеру телефона мгновенно и круглосуточно! Банки получателя и отправителя перевода могут быть любыми, главное, чтобы они были подключены к системе. Новые расчеты обещают быть очень скоростными и дешевыми, но готовы ли банки к нововведениям, и насколько такая система будет удобна и выгодна клиентам?

В обзоре будет рассказано, что такое Система быстрых платежей ЦБ РФ, как она работает и какие у неё перспективы в России.

Система быстрых платежей ЦБ РФ. Что это такое?

Система быстрых платежей (СБП) – это сервис денежных переводов, позволяющий физическим лицам делать мгновенные переводы по номеру мобильного телефона в любой банк-участник СБП.

Это совместный проект Банка России, Национальной системы платежных карт (она, кстати, является оператором платежной системы «МИР») и ассоциации ФинТех (основана в конце 2016 г. по инициативе ЦБ РФ и ключевых участников отечественного финансового рынка).

Сервис предназначен для осуществления мгновенных и круглосуточных (и это два ключевых слова!) межбанковских переводов между физическими и юридическими лицами на основании только одного идентификатора. В качестве идентификатора пока используется только номер мобильного телефона, но в ближайшем будущем организаторы расширят список идентификаторов, добавив в него e-mail, QR-код и другие данные.

СБП поможет банкам-участникам удовлетворить потребности клиентов в быстрых и удобных расчетах, без необходимости посещения банковского офиса и знания реквизитов получателя. Такие переводы можно будет делать с любых карт и счетов и из любого банка, если он подключен к системе.

Какие требования ЦБ РФ предъявляет к системе моментальных платежей

Быстрые платежи – не новинка для российского банковского рынка. Клиенты Тинькофф Банка, Сбербанка, Visa и Mastercard также пользуются подобной услугой (речь идёт о переводах с карты на карту по номеру телефона). Однако СБП предлагает более широкие возможности. Отныне быстрые платежи по номеру телефона можно будет отправлять клиенту любого банка-участника системы, и не только с карты на карту, а между любыми счетами. При этом их стоимость обещает быть значительно ниже, чем, к примеру, в системе Сбербанка.

Потребность в быстрых переводах растет с развитием интернета и цифровых технологий. Все больше людей стремится осуществлять расчеты безналичным путем. За последние годы в России наблюдается стабильный рост операций с использованием банковских карт, мобильных переводов и операций с использованием электронных средств платежа.

Сейчас вариантов проведения безналичных расчетов немного:

• переводы с карты на карту card2card (C2C);
• межбанковские переводы со счета на счет;
• переводы в закрытых системах (между электронными кошельками, счетами мобильных операторов, участниками соцсетей и др.).

Существующие банковские сервисы не могут в полной мере удовлетворить потребность клиентов в быстрых, безопасных и недорогих расчетах онлайн. На помощь приходит СБП, отвечающая следующим требованиям:

1. Удобство и простота. Для осуществления платежа не нужно знать никаких реквизитов получателя, кроме простого идентификатора (номер мобильного телефона).
2. Скорость. Перевод поступит к получателю в течение нескольких секунд после отправки. Обычно средства зачисляются до 15 секунд.
3. Доступность. Операции можно совершать в любое время и любой день. Сервис доступен 365/24/7.
4. Низкая стоимость. Плата за осуществление операций в рамках СБП будет существенно ниже, чем за переводы с карты на карту.
5. Надежность и безопасность. Защита транзакций и контроль Банка России за функционированием системы.

В ЦБ РФ заверяют, что СБП станет новой ступенью развития безналичных расчетов и создается исключительно с целью увеличения доли безналичных операций. Очевидно, что ЦБ РФ затеял создание такой системы из-за возможности получить неплохую выгоду. Если СБП станет популярной (а у неё есть все шансы с таким покровителем), то ЦБ РФ будет зарабатывать неплохие средства в виде комиссий с каждого перевода. Банки тоже будут зарабатывать, но не так много, как от других сервисов перевода, ведь СБП может положить на обе лопатки те же C2C-переводы, и уж точно погубит на корню похожие сервисы от того же Сбербанка… Но для клиентов выгода очевидна, и наверняка предпочтение будет отдано именно детищу Центробанка.

Преимущества и недостатки

Важным плюсом от внедрения быстрых платежей является рост безналичного оборота и вовлечение в эту сферу всех субъектов расчетов. Среди преимуществ для банков:

• увеличение транзакций, а значит, и рост остатков на счетах;
• возможность разрабатывать и внедрять новые продукты;
• низкие комиссии;
• снижение затрат на обслуживание наличных операций.

Плюсов для обычных клиентов намного больше:

• простая отправка перевода только по номеру телефона;
• не нужно искать и вводить реквизиты получателя;
• можно переводить деньги с карты или счета клиенту любого банка-участника СБП;
• можно отправить перевод в любое удобное время, и он поступит на счет моментально;
• низкая стоимость услуги в сравнении с другими видами переводов;
• можно оплачивать товары и услуги, то есть переводить деньги ИП и юрлицам, в том числе по QR-коду (функция пока в процессе тестирования, но ее планируют запустить в ближайшее время).

Система выглядит перспективной и инновационной. Только несмотря на закон, не все банки спешат присоединиться к ней. Самым известным противником принудительного подключения стал Сбербанк. У него уже есть подобный внутренний сервис, и огромное количество клиентов пользуется им ежедневно. Кроме того, к быстрым платежам Сбербанка подключились Тинькофф, Совкомбанк, и были готовы сделать это и другие банки и компании (на сегодняшний день в системе быстрых платежей Сбербанка 8 участников). Представители Сбера не раз обращались в ЦБ РФ с просьбой подключить банк на особых условиях, но просьба пока осталась без внимания.

Рассмотрим возможные недостатки СБП:

1. Ограничение конкуренции и монополизация рынка. Система под управлением Центрально Банка будет всеобъемлющей, а подключение к ней обязательно для всех банков. Таким образом, у банков не будет надобности в создании подобного собственного сервиса. То есть и новые технологии в этом направлении не будут развиваться.

2. Отсутствие альтернативы. СБП нечем будет заменить в случае технических проблем или падения системы.

3. Проблемы с безопасностью. Хотя за СБП пристально следит ФинЦентр (структурное подразделение Департамента информационной безопасности ЦБ РФ) и НСПК, в ней сейчас достаточно лазеек для мошенников. Пользователи отмечают, что по номеру телефона можно получить информацию обо всех банках, в которых открыты счета у владельца этого номера. Отсюда утечка банковской тайны и персональных данных клиентов. Этот вопрос сейчас находится на повестке дня у разработчиков.

4. Программы некоторых банков не позволяют идентифицировать отправителя перевода. При этом в СБП отказаться от получения такого перевода нельзя.

5. Технические сбои в работе и ошибки, связанные с привязкой некорректных телефонных номеров и других идентификаторов. Например, при смене номера пользователем, если он не был изменен в банковской системе.

6. Затраты на внедрение и обслуживание системы. Банкам придется раскошелиться на доработку своего программного обеспечения и искать ресурсы для обеспечения стабильной работы в режиме 365/24/7.

7. Дополнительные расходы. Для банков сервис тоже будет платным. Начиная с 2020 года, за каждый проведенный перевод придется платить.

Перспективы моментальных межбанковских платежей

Сейчас к СБП подключилось уже 37 банков и еще большее количество банков подали заявки и находятся в процессе рассмотрения. Участие банков в СБП будет обязательным. Для этого Госдумой были приняты поправки к ФЗ «О национальной платежной системе». Все системно значимые банки должны подключиться к системе до 1 октября 2019 года. Затем в течение 2020 года планируется вовлечь в СБП до 95% всего банковского сектора России.

Через СБП пока осуществляются переводы только между физическими лицами (P2P) и только по номеру телефона. Также доступны перечисления между собственными счетами в одном или разных банках. В ближайшее время ЦБ РФ намерен реализовать и другие виды расчетов:

• переводы с использованием различных идентификаторов (email, профиль в соцсети и др.);
• платежи от физических лиц в адрес ИП и юрлиц, в том числе по QR-коду (C2B);
• оплата государственных услуг, штрафов, налогов и пошлин (C2G);
• переводы от госучреждений в адрес физлиц (G2C);
• коммунальные и транспортные платежи от физлиц;
• возвраты средств со счетов юрлиц в адрес физлиц (B2C);
• переводы между юридическими лицами (B2B).

Переводы в адрес юридических лиц могут начать работать уже в этом году. Пока эта услуга находится в стадии разработки. Так, например, не решен вопрос по поводу идентификатора по таким операциям, и каким образом такие операции будут отражаться в бухгалтерском учете организации.

ЦБ считает, что система быстрых платежей должна стать прозрачной, а платежи легальными и безопасными. Это поспособствует развитию малого и среднего предпринимательства, даст таким организациям возможность дешево перейти на прием безналичных платежей.

Как работает Система Быстрых Платежей?

Сделать перевод через СПБ можно, если обслуживающий клиента банк подключился и стал участником системы. Информация об этом есть на официальном сайте СБП или на сайте самого банка. После того как банк присоединился к системе, он самостоятельно проводит настройку своего программного обеспечения, вносит в мобильный и интернет-банкинг изменения, дающие клиенту доступ к осуществлению таких переводов.

Клиенту не нужно предпринимать никаких мер для регистрации в СБП. Для доступа к услуге достаточно иметь счет или карту. Кредитные счета в системе не участвуют по понятным причинам.

Клиентам рекомендуется сообщить банку свой актуальный номер мобильного телефона, который и будет привязан к счету или карте. Для отправки перевода нужно просто зайти в приложение своего банка, найти вкладку «Платежи и переводы» или «Перевод по номеру телефона». Затем выбрать номер телефона и банк, если у получателя несколько счетов. Ввести сумму и отправить ее. Максимальная сумма одного такого перевода составляет 600000 руб. Не исключено, что разные банки могут устанавливать и собственные ограничения. Об этом можно узнать из тарифов. Например, в банке Авангард максимальная сумма одного перевода по номеру телефона составляет 75000 руб.

Бесплатные и платные переводы СПБ: сколько стоит перевести деньги?

С начала 2019 года проект работает в режиме тестирования. Поэтому банкам-участникам предоставлен льготный период и нулевая комиссия за участие в системе. С 2020 года за каждый осуществленный в СБП перевод каждый банк-участник будет платить комиссию в пользу Банка России. Размер комиссии зависит от суммы перевода. Минимальный размер платы составит 50 копеек, а максимальный – 3 рубля. Комиссию будет платить не только банк отправителя, но и банк получателя такого платежа.

Комиссия для клиентов будет устанавливаться каждым банком самостоятельно. ЦБ РФ надеется, что банки смогут предложить своим клиентам льготные условия в текущем году, а в будущем тарифы будут ниже, чем по другим видам платежей. Входящие поступления пока комиссией не облагаются.

Некоторые банки, возможно, вообще освободят своих клиентов от комиссий за платежи в СБП. Так, например, Тинькофф и ВТБ не планируют менять льготный тариф, и стоимость перевода там равна 0 рублей. Речь идет об операциях между физлицами. По операциям между юрлицами уровни тарифов пока не установлены, но ЦБ РФ рекомендовал банкам не брать более 0,4% от суммы перевода.

Не все банки довольны такими рекомендациями, но повышение стоимости, скорее всего, приведет к тому, что организации предпочтут проводить расчеты по-старому.

В каких банках можно будет сделать бесплатные переводы в рамках СБП, а в каких придётся заплатить комиссию, смотрите ниже. Многие банки берут комиссию только свыше установленного суточного или месячного лимита.

Комиссии крупнейших банков по СБП в 2020 году:

Авангард: 0 руб. до конца января 2020.

«Ак Барс»: 0 руб. до 19 января. С 20.01 — 1% (мин. 20 руб.), если сумма переводов превысит 10 тыс./мес.

ВТБ: в планах фиксированная комиссия и бесплатные переводы для отдельных клиентских сегментов.

Газпромбанк: 0 руб.

МКБ: 1% (мин. 50₽) на переводы свыше лимита.

Почта-банк: 1,2% (мин. 35₽), если сумма переводов превысит 10 тыс./мес. Для отдельных категорий — 0 руб.

Райффайзенбанк: 1,5%, если сумма переводов превысит 10 тыс./мес.

Рокетбанк: 0 руб.

Росбанк: 0 руб. до 1 февраля.

Русский стандарт: 10 руб. за перевод.

СКБ-банк: 1%, если сумма переводов превысит 6 тыс./день.

Совкомбанк: 0 руб.

Тинькофф-банк: 0 руб.

Газэнергобанк: 1%, если сумма переводов превысит 6 тыс./день.

ПСБ: 1% за переводы с дебетовых карт.

ФК Открытие: решение о комиссии не принято.

Россельхозбанк: пока нет информации.

Альфа-банк: пока нет информации.

Юникредит банк: пока нет информации.

Как сделать перевод в СБП

Как подключится к СБП

Для перевода по системе быстрых платежей от клиента требуется только наличие счета или карты в банке-участнике системы. Никаких дополнительных знаний и устройств для этого не нужно. Если обслуживающий банк провел адаптацию своего программного обеспечения, то клиенту достаточно зайти в банковское приложение на Android или iOS (или в веб-версию интернет-банка), найти и активировать опцию подключения к СБП, и найти специальную вкладку, где можно осуществить платежи по номеру телефона.

Если ваш банк на данный момент не является участником системы быстрых платежей, то чтобы начать делать быстрые переводы в рамках СБП, вы можете либо дождаться подключения банка к системе, либо выполнить ряд простых действий:

• найти удобный вам банк, который является участником СБП (список всех банков-участников здесь);
• открыть в нём счет или карту;
• привязать свой действующий номер мобильного телефона к карте или счету (стандартная процедура, если вы хотите открыть карту или получить доступ в интернет-банк или мобильное приложение);
• установить мобильное приложение на свой телефон или воспользоваться веб-версией интернет-банка;
• в настройках приложения (интернет-банка) разрешить подключение к системе.

Совет: чтобы не тратить время на хождение по банкам, выберите банк с бесплатной доставкой и закажите карту с бесплатным годовым обслуживанием (к примеру, карту Блэк Тинькофф Банка).

Можно установить банк «по умолчанию» для получения быстрых переводов. Это также делается клиентом в банковском приложении. При этом на счета в других банках также можно будет получать переводы, просто выбранный банк будет приоритетным. Если банк «по умолчанию» не выбран, то при отправке перевода после ввода номера телефона отправителю будет представлен весь список банков, в которых у получателя есть счета.

Если по каким-то причинам клиент не желает получать переводы по системе быстрых платежей, то ему нужно просто обратиться в обслуживающий банк и написать заявление о несогласии на подключение к СБП или об отключении от сервиса. Это необходимо сделать в том случае, если банк по умолчанию подключил всех клиентов к сервису СБП. Если же банк даёт возможность подключиться самостоятельно, то вы можете просто этого не делать.

Как перевести деньги себе или другому лицу

Для перевода получателю или на свой счет в другом банке нужно:

1. Войти в приложение банка и открыть вкладку для осуществления перевода по СБП.
2. В специальное поле ввести телефонный номер получателя. Если деньги отправляются на свой счет, то указывается свой номер телефона.
3. Из списка выбрать банк, в который нужно отправить получателю перевод.
4. В поле «Сумма к переводу» указать нужную сумму. Выбрать счет для списания. Нажать кнопку «Перевести».

Интерфейсы банковских приложений отличаются, но технология отправки такого перевода у всех одинаковая.

Пример реального перевода по шагам

Посмотрим, насколько просто и понятно все происходит в реальности. Для этого воспользуемся услугой быстрых платежей от Росбанка, который одним из первых подключился к СБП. Для отправки перевода:

1. Заходим в мобильное приложение или в интернет-банк на компьютере. Переходим во вкладку «Оплата услуг и переводы», выбираем «Переводы».

2. Открывается список переводов по номеру телефона. Выбираем, кому отправить перевод. Если отправляем перевод внутри Росбанка, то нажимает «Клиенту Росбанка. Если нужно отправить деньги в другой банк, то – «В другой банк».

3. Выбираем способ отправки «По номеру телефона».

4. В открывшемся окне выбираем, с какой карты будем переводить. Со счета отправить перевод по СБП через Росбанк не получится. Требуется выбрать именно карту.

5. Вводим номер телефона получателя. Можно нажать кнопку справа и выбрать его из телефонной книги, что очень удобно.

6. Выбираем банк получателя. Если банк известен, то это упрощает задачу, иначе придется перебирать все банки из списка. Указываем сумму перевода. Нажимаем «Продолжить».

7. Проверяем номер телефона, наименование получателя, банк. Если все верно, то нажимаем кнопку «Подтвердить».

Если у клиента есть счет в этом банке, то перевод будет отправлен. Если счета в выбранном банке нет, то на экране появляется сообщение об ошибке. В случае если перевод не поступил получателю, нужно обязательно обратиться в банк по телефону горячей линии. В нашем примере деньги поступили получателю через 7 секунд после отправки.

Отзывы клиентов о Системе быстрых переводов

Плюсы СБП оценили уже многие. Клиенты отмечают, что такие платежи действительно проще и быстрее отправлять, и они мгновенно зачисляются на счет получателя. Негативных отзывов уже тоже немало. Вот некоторые из них:

• Клиент хотел отказаться от таких переводов, чтобы другие люди не видели в системе его данные. Обратился в банк, но там отказались отключать от СБП.
• Быстрый перевод оказался небыстрым и не поступил на счет получателя даже спустя полчаса после отправки. Клиент обратился в банк, в итоге перевод был зачислен получателю спустя 2 часа после отправки.
• При отправке перевода можно методом перебора узнать обо всех банках, где обслуживается владелец телефонного номера. Это настораживает, ведь информацией могут воспользоваться мошенники.
• Технические проблемы, невозможно отправить перевод, хотя счет клиента точно есть в данном банке. Один из клиентов не смог отправить деньги на свой же счет в другом банке из-за ограничений со стороны этого банка.
• Нельзя отправить перевод с текущего счета, только со счета карты.

Система быстрых платежей дает возможность идти в ногу со временем, делать многие дела быстрее и осуществлять платежи в любое время и из любой точки мира. Сейчас в системе не так много банков, поэтому не все еще могут оценить ее по достоинству. Однако постепенно в СБП будет втянут весь банковский сектор, если и не добровольно, то принудительно. И именно этот факт вызывает у некоторых кредитных организаций негативное отношение к сервису, тем более что ЦБ не идет никому навстречу и не обещает «особых» условий участия.

Для пользователей такой способ отправки переводов действительно удобен и привлекателен, если в будущем банки не будут завышать комиссии (ЦБ РФ это обещает контролировать). В идеале «быстрые» переводы могли бы быть бесплатными. И такие банки найдутся, ведь это еще одна возможность привлечь к себе клиентов и повысить их лояльность.