Оплата QR-кодом. Как это работает?

Место стремительно уходящих в прошлое классических штрих-кодов активно занимают ставшие уже привычными QR-коды. Они не только используются в качестве «хранилища» закодированной информации, но и применяются в качестве инструмента для оплаты за товары и услуги, наступая на пятки платежам, совершаемым при помощи банковских карт. Технология выглядит очень простой даже для тех, кто не разбирается в интернете и гаджетах. Ведь для оплаты достаточно иметь смартфон с установленным на нем приложением для оплаты QR-кодом и привязанными картами или счетами. Как происходит оплата при помощи QR-кода, какие преимущества и недостатки у этой технологии, рассмотрим в этом обзоре.

Что такое QR-код, и как его можно использовать для оплаты

QR-код (читается, как куар код) – это современный способ шифрования информации. Большой объем данных помещается в квадратное поле в виде маленьких черных квадратов на белом фоне. Распознать такой код можно при помощи специальных приложений, если навести на него камеру мобильного устройства. QR-коды широко распространены в странах Азии, Европе и США. В России они только начали завоевывать информационное пространство. Сейчас их можно встретить почти на каждой рекламной вывеске, упаковке товара и чеке из магазина. Читайте более подробнее о том, как устроен QR-код.

В этом изображении закодировано послание автора статьи читателю!

QR-код можно встретить на квитанции расчетного документа (например, счета за услуги ЖКХ) — контрагенту (получателю услуги) нужно лишь сканировать его и произвести оплату через специальное мобильное банковское приложение. Такой способ значительно ускоряет расчеты и требует меньше затрат, в отличие от ручного забивания реквизитов в форму платежки для совершения переводов юр.лицу.

Сейчас оплата по QR-коду внедряется и в российских торговых точках. Пилотный проект был запущен Центробанком в конце августа 2019. Если его тестирование пройдет успешно, то вскоре за покупки можно будет рассчитаться онлайн на кассе, даже если при себе нет банковской карты, а телефон не поддерживает NFC. Сбербанк также предлагает систему расчетов за товары и услуги при помощи таких кодов, которая называется Плати QR.

В России уже активно применяются куар-коды в следующих отраслях:

• маркетинг и реклама (можно отсканировать код с упаковки товара и получить скидку);
• образование, туризм (сканируя код с билета, можно получить ссылку на дополнительную информацию, например, об экскурсии);
• банковская сфера (оплата налогов, жилищно-коммунальных услуг через банкоматы и мобильные приложения и оплата услуг в торговых точках).

Как работает технология платежей по QR-коду

Помогает заполнять платежные реквизиты

Самым простым и очевидным способом использования QR-кода для платежей стала помощь в заполнении платёжных реквизитов. Одним из первых эту технологию внедрил Сбербанк. Строго говоря – это не система оплаты, а лишь дополнительная функция.

Как она действует:

1. Сначала нужно найти на квитанции или другом платежном документе QR-код.
2. Зайти в мобильное приложение и найти кнопку «Оплата по QR-коду». Можно просто нажать на соответствующий рисунок пиктограммы и перейти к сканированию.
3. Автоматически включится камера мобильного телефона. Ее нужно навести на изображение QR-кода.
4. Затем выбрать карту оплаты или счет. Все зависит от требований конкретного банка. Нажать кнопку «Оплатить».
5. Затем проверить все появившиеся на экране реквизиты платежа: наименование получателя, номер счета, сумму платежа. Ввести данные плательщика, если они не подгружаются автоматически.
6. Подтвердить платеж. В подтверждение совершения оплаты программа выдаст электронный чек, который можно сохранить, распечатать или отправить на ваш e-mail.

Таким образом, вы заполняете платежное поручение (даёте задание банку на перевод нужной суммы юр.лицу) для совершения межбанковского перевода, который, как правило, идет несколько дней.

Используется для оплаты товаров и услуг в торговых точках

Процесс оплаты за товар/услугу в ТСП (торгово-сервисном предприятии) подразумевает практически мгновенное подтверждение факта оплаты (или подтверждение перевода средств со счета покупателя на счет продавца). Предыдущий способ здесь не совсем подходит из-за долгого время перевода.

Процедура оплаты организуется за счет использования услуг посредника – платежной системы, которая является промежуточным звеном между покупателем (вернее – банком, в котором открыт счет покупателя) и продавцом (банком, в котором открыт счет продавца). Платежная система (ПС) работает в реальном времени. Здесь уместно провести аналогию с ПС MasterCard, Visa или отечественной МИР, которые обрабатывают транзакции при оплате покупателей банковскими картами.

Вот как работает оплата по QR-коду в этом случае:

1. Продавец с помощью соответствующего оборудования (POS-терминал) генерирует QR-код, в котором зашифрована сумма покупки и идентификатор торговой точки (вся необходимая служебная информация);
2. Покупатель считывает код с помощью приложения на смартфоне (обычно, это банковское приложение или соответствующего сервиса), видит на экране сумму и выбирает с какого счета (карты) он будет оплачивать покупку;
3. После оплаты (покупатель нажал кнопку «Оплатить») информация со смартфона передаётся оператору платежной системы, там расшифровывается, и происходит зачисление средств со счета клиента на счёт покупателя. Зачисление может быть отложенным, так как счета покупателя и продавца могут быть открыты в разных банках (в карточных платежах такое явление называется холдированием или резервированием). Данный шаг завершается отправкой уведомления покупателю и продавцу о факте оплаты.
4. Уведомление о факте оплаты приходит на телефон покупателя (в виде виртуального чека) и на POS-терминал продавца, после чего покупателю отпечатывается кассовый чек. На этом покупка завершена.

Для физических лиц сервис понятен и прост. Главное, иметь при себе смартфон с мобильным приложением, которое «понимает», как совершить оплату по предоставленному продавцом коду.

А как быть бизнесу? Для введения новых технологий придется обновлять свое программное обеспечение, а, возможно, и приобретать дополнительные устройства для отображения/распознавания кюар-кода.

Однако многие эксперты считают вложения оправданными, так как в будущем это значительно удешевит расчеты для бизнеса. Сейчас за эквайринг (услуга по приёму карточных платежей) приходится платить комиссии банкам-эквайерам в размере 1,5-2,5%. За новый сервис оплаты по QR-кодам комиссия будет гораздо ниже. Например, в Сбербанке за такие услуги взимается 0,6-1,5% от суммы проведенной операции, а Центральный Банк РФ в рамках системы быстрых платежей СБП хочет брать не более 0,7%, включая комиссию банка-участника системы.

Для того чтобы перейти на расчеты по QR-кодам, предприятиям придется:

• Произвести настройку своего программного обеспечения. В частности, для магазинов нужно доработать рабочее место кассира, обновить ПО кассового аппарата.
• Настроить генерацию кодов на кассе или возможность считывать код с устройства покупателя.
• Настроить процесс оплаты через платежные системы.

Банкам также придется доработать свои мобильные приложения, чтобы включиться в процесс расчетов. Для покупателя эта процедура будет незаметна и бесплатна – приложения получат новый функционал в результате очередного фонового обновления ПО на своих Андроид или iOS смартфонах.

Какие виды куар-кодов используются для оплаты

QR-код для совершения платежей, как правило, создаётся продавцом. Покупатель сканирует этот код через мобильное приложение и производит оплату. Созданный таким способом код может быть двух видов:

Статический QR-код – код, в котором зашифрована информация о счете продавца. Код будет печататься на бумаге, размещаться на кассе или в точке приема платежей. Особенность этого вида кода в том, что сумму платежа покупателю предстоит вводить самостоятельно после сканирования кода. Это не так удобно для покупателя, но зато дешево для продавца. Такое решение подойдёт для мелкого бизнеса, когда важно быстрое время подключение в системе платежей и отсутствие затрат на оборудование.

Динамический QR-код – более прогрессивный способ для осуществления платежа. В нем хранится вся информация о совершенной транзакции, включая сумму покупки. Такой код будет каждый раз создаваться и выводиться на дисплей после сканирования товаров кассиром, а покупателю нужно его просто отсканировать и подтвердить платеж. Сумма операции при этом уже будет отображена в приложении смартфона. Такое решение подходит среднему и крупному бизнесу, так как важно обеспечить высокую скорость обслуживания на кассе.

Пользовательский QR-код может быть сгенерирован самим покупателем и предъявлен продавцу. В этом случае уже продавец при помощи сканирующего устройства считывает код, и с покупателя списывается указанная сумма за покупку. В этом случае процедура оплаты аналогична карточной, только вместо карты покупатель предъявляет код. Такие коды всегда одноразовые. Этот способ оплаты пока не применяется на практике в России (применяется в некоторых странах), но направление будет развиваться в будущем. Торговые точки могут внедрять все варианты оплаты или какой-то один из них.

Оплата QR-кодом. Преимущества и недостатки

Платежи по QR-кодам только начали входить в повседневную жизнь россиян, но эксперты уже говорят, что такой способ оплаты создаст реальную конкуренцию бесконтактным платежам через NFC (Near field communication или «ближняя бесконтактная связь») и оплате при помощи банковских карт. Очевидные конкурентные преимущества QR-платежей:

• не нужно носить с собой карты или наличность, все необходимое для расчетов есть в мобильном приложении в смартфоне;
• нет особых требований к смартфону, в отличие от тех же NFC, так как установить мобильное приложение можно даже на самые дешевые устройства;
• безопасность, так как для сканирования кода не нужно вводить PIN и другие конфиденциальные данные;
• прозрачность платежей (после сканирования все данные о платеже отображаются на экране и до оплаты их можно проверить);
• экономия на эквайринге для малого бизнеса и предпринимателей, так как комиссии за QR-платежи будут ниже;
• снижение расходов для предпринимателей, так как оборудование для считывания кодов стоит в разы дешевле банковского терминала, а для статических кодов оно вообще не нужно.

Недостатки технологии:

• возможность оплаты зависит от работы смартфона и мобильного приложения, которое может, например, зависнуть, или в момент оплаты не будет стабильной связи;
• есть вероятность мошенничества и подмена кодов (если они статические, то злоумышленник может заменить код продавца на свой, в интернете развит QRishing – фишинг на основе QR);
• пользовательский QR-код теоретически можно украсть;
• банкам придется дорабатывать свое ПО, мобильные приложения;
• дополнительные расходы для продавцов: оснащение для кассы, изменение ПО;
• за покупки с оплатой по QR вероятно не будет банковских кэшбэков, ведь этот способ оплаты значительно дешевле карточного эквайринга (банкам не с чего будет платить вознаграждение).

В полной мере плюсы и минусы можно будет оценить, когда технология придет хотя бы в самые крупные торговые точки.

Оплата QR-кодом от ЦБ РФ (Система быстрых платежей)

Центральный Банк тестирует технологию QR-платежей, которая функционирует в рамках Системы быстрых платежей (СБП) с конца августа 2019, а 5 сентября уже была совершена первая реальная покупка с оплатой по QR-коду через СБП. Клиент оплатил покупку дрели в магазине крупной сети электроинструментов через банковское мобильное приложение СКБ банка, который в числе первых был подключен к этой платёжной системе.

Оплатить покупки по QR-коду теперь можно и в интернете. Этот способ уже начал работать, а 16 сентября 2019 года первая такая покупка была проведена в сети магазинов Wildberries с участием банка «Русский Стандарт».

Коммерческие банки также включились в тестирование, и активно внедряют новый метод оплаты в магазинах-партнерах. Так, Росбанк сообщил о запуске пилотного проекта в сети магазинов «Детский мир», ВТБ активно работает над внедрением технологии в сети «М.Видео-Эльдорадо».

В СБП тарифы за расчеты по QR будут действительно выгодными в сравнении с переводами с карт. ЦБ РФ уже установил максимальную ставку за оплату товаров и услуг через СБП в размере 0,7% от суммы платежа. За государственные платежи комиссия по-прежнему не взимается.

Оплатить покупку через СБП по QR-коду очень просто:

1. 1. Нужно зайти в мобильное приложение своего банка, подключенного к СБП;
2. 2. Найти раздел «Переводы» и выбрать способ оплаты «По QR-коду» или что-то подобное;
3. 3. Отсканировать штрих-код, сгенерированный продавцом.
4. 4. При необходимости ввести сумму и подтвердить платеж.

Важный нюанс – банк продавца и покупателя обязательно должны быть подключены к СБП. Перевод поступит на счет продавца в течение нескольких секунд. Размер одного платежа не может превышать 600 тыс. руб., но банки могут устанавливать свои ограничения.

СБП активно развивается, к ней присоединились все системно значимые банки РФ (кроме Сбербанка), а остальные банки (с универсальной лицензией) – должны стать участниками системы с 1 октября 2020 года. Сбербанк пока не торопится вступать в СБП добровольно (но это сделать придётся), а вместо этого разрабатывает и активно продвигает собственные решения для оплаты по QR-коду.

Оплата по QR-коду от Сбербанка (сервис Плати QR)

Сбербанк активно развивает собственные платежные сервисы. В Сбербанк онлайн уже давно можно переводить деньги по номеру телефона, правда, не в любой банк. С 5 августа 2019 года клиенты получили возможность совершать платежи по QR-коду при помощи сервиса «Плати QR».

Предприятия и владельцы торговых точек для того, чтобы принимать оплату по QR-коду должны подключиться к Сбербанк Онлайн Бизнес и подписать договор. Комиссия для них составит 0,6%-1,5% от суммы покупки, а за обслуживание банк ничего не берет.

Покупателям для оплаты по QR-коду в торговой точке с наклейкой «Плати QR» нужно:

1. Войти в Сбербанк онлайн. Нажать на вкладку «Оплата по QR-коду».

Или через вкладку «Платежи» в меню «Оплата по QR-коду или штрихкоду.

2. Отсканировать код в магазине на кассе с наклейки с логотипом сервиса.

3. Выбрать карту, с которой будет оплачен платеж. Подойдет любая карта клиента, в том числе и кредитная. Продолжить.

4. Проверить назначение платежа и подтвердить.

5. Покупателем и продавцом будет получено уведомление о том, что платеж прошел успешно. Покупателю уведомление придет в мобильное приложение Сбербанк Онлайн, а продавцу — в МП Сбербанк Бизнес Онлайн. В уведомлении будет указан код авторизации, который, при необходимости, нужно будет назвать кассиру.

За покупки в магазине платеж будет приходить мгновенно, как обещает банк. За платежи через «Плати QR» банк начисляет бонусы «Спасибо», как и за обычные покупки.

Данный сервис доступен только клиентам Сбербанка, у которых установлено мобильное приложение Сбербанк Онлайн. Тип, стоимость смартфона, а также версия операционной системы значения не имеет (определяется только требованиями мобильного приложения). Оплата возможна как с дебетовых, так и с кредитных карт Сбербанка любых платежных систем. Исключение – валютные, социальные и дополнительные карты, выпущенные на третьих лиц.

Сниженная комиссия и высокая скорость оплаты по сравнению с оплатой по банковским карточкам получается за счёт того, что все платежи контролирует сам банк (он является оператором платежной системы) и они проходят внутри него, а не через Visa, MasterCard или МИР. Именно поэтому и продавец, и покупатель должны заводить счета в Сбере.

Сам банк обещает, что вскоре возможность совершать QR-платежи в рамках системы «Плати QR» появится у владельцев карт, выпущенных другими банками. Любопытно, как при этом поменяется комиссия (Сбер должен будет договориться с другими банками), и как долго Сбербанк сможет конкурировать с Центральным Банком РФ. Всё-таки ЦБ РФ является мегарегулятором финансовых рынков в России и главным банком, которому подчиняются все остальные коммерческие банки.

Другие применения технологии

QR-коды активно применяются не только для оплаты. Ведущие российские банки давно используют QR-коды для повышения удобства работы с банком.

Тинькофф банк предлагает снимать наличные в своих банкоматах без карты. Для этого клиенту нужно просто сгенерировать QR-код в банковском приложении и поднести его к сканеру банкомата. Код действует в течение суток. Тинькофф одним из первых внедрил оплату по QR-коду в адрес юридических лиц и ИП. Теперь это можно сделать через их мобильное приложение.

В мобильном приложении ВТБ можно сгенерировать QR-код на оплату и переслать его контрагенту. Получатель открывает QR-код в приложении во вкладке «Платежи», после чего в форму подтягиваются все реквизиты получателя, создавшего QR-код. Такой способ оплаты возможен исключительно между клиентами ВТБ. Подобный сервис есть и у АКБ Барс. А Альфа-банк сделал перевод денег по QR-коду с подобным функционалом ещё в 2013 году.

У Рокетбанк клиенты могут заходить в систему «Вэб-банк» при помощи сгенерированного QR-кода.

Многие банки предлагают использовать QR-коды для быстрого автоматического заполнения реквизитов. Почти у каждого банка на официальном сайте размещен QR-код для скачивания мобильного приложения.

Крупные банки из ТОП-10 давно принимают государственные платежи и оплату за ЖКХ по QR-коду с платежки, который нужно просто отсканировать в мобильном приложении. Такая услуга есть не только в Сбербанке, но и в ВТБ, Промсвязьбанке, Тинькофф Банке. Со временем услуга проведения платежей по QR-коду будет доступна во всех банках, в частности в рамках СБП.

Мобильные приложения для оплаты по QR-коду

Если по какой-то причине вы не хотите пользоваться мобильным приложением своего банка или банк не предоставляет услугу оплаты по QR-коду, то можно воспользоваться для этого сторонним бесплатным приложением. Например, PayQR.

PayQR – это сервис для мгновенной оплаты счетов за коммунальные услуги, государственных платежей, покупок в интернет-магазинах и в рознице и много чего еще по QR-коду. Сервис разработан международной компанией ООО «ФИТ» и существует он уже с 2016 года.

Приложение можно скачать из App Store или Google Play. Для использования нужно:

1. Пройти простую регистрацию по номеру телефона, после чего появится доступ в личный кабинет.

2. Привязать платежные карты. Карту можно отсканировать или ввести данные вручную.

3. Нажать на значок сканирования по QR и при помощи камеры телефона сканировать код с платежки.

4. Данные платежа появятся на экране, их следует проверить и нажать кнопку «Продолжить».

Затем, если все верно, нажать «Оплатить» и выбрать карту для списания.

Здесь надо иметь в виду, что платежи возможны за услуги/товары у тех продавцов, которые заключили договор с компанией (подключились к этому платёжному сервису). На данный момент вы можете оплатить услуги ЖКХ, штрафы, налоги и другие квитанции. Для оплаты товаров и услуг в розничных точках или интернет-магазинах ищите наклейку с логотипом PayQR (или логотип на сайте).

Преимущества PayQR:

• бесплатное, подойдет для любого смартфона;
• есть история платежей, есть программа «Приведи друга»;
• можно платить по QR-коду и без сканирования кода (просто ввести все данные вручную или сфотографировать квитанцию и отправить фотоплатеж);

• за платежи дают кэшбек баллами, за которые потом можно что-то купить;
• в списке много партнеров, среди которых Aliexpress, Lamoda, Спортмастер, Связной, Samsung и др.

Недостатки PayQR:

• не обновлялось с 2018 года;
• виснет при сканировании и не распознает код сразу;
• сомнения в безопасности, так как никаких соглашений и оферту на официальном сайте найти не удалось;
• за каждый платеж придется заплатить комиссию, которая зависит от суммы платежа. Величина комиссии на сайте не указана (по отзывам – несколько процентов, за оплату квитанции по фото – комиссия минимум 29 руб.);
• много негативных отзывов на отзовиках и на официальной странице скачивания.

Пользователи приложения жалуются на высокую комиссию, которая введена с 2016 года за все платежи по квитанциям. За покупки в интернет-магазинах и розничных точках комиссия не берется. Вторая проблема – трудности со сканированием QR-кода. С ней сталкиваются почти все владельцы смартфонов на Android, при этом на iOS код распознается хорошо. Разработчики пока не спешат решать проблему. Поэтому приложение стоит использовать только в крайних случаях, если нет мобильного банка с оплатой по QR, а оплачивать этим способом очень хочется.

Есть и другие, но менее известные приложения для оплаты по QR-коду: QR-оплата, Scan2Pay, ScanPay, Квартплата – оплата услуг ЖКХ картой по QR-коду. Пользователей у них пока немного и все они условно бесплатные, так как берут комиссии за оплату квитанций.

Отзывы покупателей

Несмотря на новизну, многие уже пользуются услугой оплаты по QR. Пользователи отмечают простоту, легкость в проведении оплаты, быстрое поступление средств на счет контрагента. Услуга доступна владельцам бюджетных смартфонов, что не может не радовать.

Есть и отрицательные отзывы:

• Оплата зависит от качества интернета и работы смартфона. В небольших магазинах не бывает wi-fi, а мобильный интернет может тормозить, тогда даже маленькая покупка может занять много времени.
• Сторонние небанковские приложения для оплаты QR требуют введения данных карты, что вызывает вопросы по безопасности данных.
• Платеж не дошел до адресата, а деньги со счета списались. Долгое зачисление средств.
• Все коды визуально похожи друг на друга, сложно проверить их подлинность. Есть случаи мошенничества и воровства QR-кодов.

Владельцы смартфонов с NFC вообще не видят смысла в новой технологии. Возможно, это так, и в скором времени уже все смартфоны будут выпускаться с функцией NFC и ничего сканировать не понадобится. Пока такие устройства стоят недешево, а на руках у многих россиян устаревшие модели, без поддержки NFC. Именно для этой категории населения будет интересна оплата по QR-коду в магазинах.

Безопасность таких платежей можно повысить, если до отправки перевода внимательно проверять все реквизиты и сумму. Можно проверять QR-коды через специальные приложения до совершения перевода.

Малый бизнес действительно может выиграть от введения технологии оплаты по QR при условии, что не понадобиться внедрять специальных приспособлений для сканирования.

Выводы

Оплата по QR-коду будет более удобной и простой альтернативой популярным способам расчетов. Пока не все готовы применять ее для расчетов в магазинах, но QR-оплата услуг ЖКХ и других квитанций через банковские приложения пользуется спросом. Посмотрим, как торговые точки будут стимулировать покупателей оплачивать покупки по QR-коду. Возможно, появятся новые программы лояльности, и такой способ оплаты станет выгодным не только продавцам, но и покупателям.