Кредитные каникулы в 2022 году: как получить отсрочку погашения кредита на 6 месяцев?

В 2022 году россияне, попавшие в трудные условия, могут получить отсрочку платежа по кредиту, т.е. кредитные каникулы, не в связи с послаблениями банков, а в полном соответствии с федеральным законом № 106-ФЗ. Как это можно сделать, расскажем в этом обзоре.

Что это, и как работают кредитные каникулы

В соответствии с федеральным законом № 106-ФЗ кредитные каникулы — это льготный период сроком до 6 месяцев, в течение которого заемщик может либо полностью приостановить выполнение своих обязательств по своевременному погашению кредита, либо уменьшить платежи до приемлемого размера.

Но при этом:

• Проценты на сумму долга продолжают начисляться каждый месяц отсрочки;
• Срок кредита будет увеличен на срок каникул.

Законом предусматриваются условия получения кредитных каникул, и в случае их несоблюдения банк имеет полное право отказать заёмщику.

Как можно получить кредитные каникулы

Ниже перечислены условия, при соблюдении которых заёмщик может получить кредитные каникулы:

1. Снижение дохода заёмщика за месяц перед обращением к кредитору должно составлять более 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Если в феврале 2022 года ваш доход стал ниже на 30% среднемесячного дохода за предыдущий 2021 год, то вы можете подавать в банк (МФО) требование о предоставлении льготного периода.

2. Размер кредита не должен превышать максимального размера кредита, установленного законом.

По потребительским кредитам установлены следующие лимиты:

• для физлиц — 300 тыс. рублей;
• для ИП — 350 тыс. рублей;
• по кредитным картам — 100 тыс. рублей;
• по автокредитам — 700 тыс. рублей.

По ипотечным кредитам действуют лимиты:

• для Москвы — 6 млн рублей;
• для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальнего Востока — 4 млн рублей;
• для остальных регионов России — 3 млн рублей.

Обратите внимание, при обращении к кредитору будет учитываться не остаток долга на дату обращения, а сумма кредита, указанная в договоре. К примеру, если вы брали потребительский кредит на сумму 350 тыс. рублей, а осталось выплатить 300 тыс. рублей, то кредитные каникулы взять не получится. Если долг по вашей кредитке 120 тыс. рублей, но установленный кредитный лимит 80 тыс. рублей, то отказать банк уже не вправе.

3. На момент обращения заёмщика по ипотечному кредитному договору не должны действовать ипотечные кредитные каникулы, разрешенные правительством в 2019 году.

4. Кредит должен быть выдан до 1 марта 2022 года.

5. Заемщик должен обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (с соответствующим заявлением) с 1 марта по 30 сентября 2022 года.

Как оформить кредитные каникулы

Необходимо подать заявление кредитору (Банк/МФО) с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (от 1 до 6 месяцев).

Заявление в свободной форме можно подать разными способами:

• официальным письмом (послать по почте или передать в отделение финансовой организации);
• онлайн-уведомлением (например, через официальную группу в соцсети или мессенджере, или электронной почтой);
• звонком с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору (на горячую линию учреждения).

Способы связи заемщика с кредитором должны быть указаны в договоре о выдаче кредита.

В требовании заемщик обязательно указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с Федеральным законом № 106-ФЗ. Каких-либо документов предоставлять вместе с требованием необязательно, но хуже от этого точно не будет – так можно ускорить срок рассмотрения заявления.

Законом устанавливается срок рассмотрения требования заёмщика кредитором – не более 5 дней. В течение данного срока кредитор должен либо сообщить заёмщику об изменении условий кредитного договора, либо уведомить об отказе (в случае несоответствия требования заёмщика нормам закона), либо запросить у заёмщика документы, подтверждающие выполнения условий, установленные законом.

Если в течение 10 дней после подачи требования кредитор не связался с заёмщиком, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

В случае уведомления заёмщика об изменении условий кредитного договора, кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

В случае если кредитор запрашивает у заёмщика дополнительные документы для подтверждения сокращения дохода на 30%, то заёмщик обязан их предоставить в течение 90 дней после дня предоставления требования кредитору. Дополнительные 30 дней даётся законом заёмщику в случае непредставления таких документов в установленный срок при наличии уважительных причин, о которых заемщик должен известить кредитора.

Кредитор может запросить следующие документы:

• справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога;
• выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
• листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
• иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика.

Что ещё надо знать об отсрочке платежа

1. В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штафа, пени) за неисполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита. Сумма неустоек должна фиксироваться (замораживаться) на день установления льготного периода и размораживаться после него.

2. После льготного периода платежи необходимо вносить по обычному графику погашения, но срок кредита при этом продлевается на время отсрочки. Платежи по отсроченному кредиту с процентами вносятся после погашения платежей по обычному графику (есть различия по учету процентов по ипотеке и потребительским кредитам) – банк подготовит и пришлёт новый график платежей.

3. По кредитной карте проценты по отсроченным платежам необходимо будет внести равными ежемесячными платежами в течение 720 дней после даты окончания льготного периода.

4. Во время кредитных каникул банк/МФО начисляет проценты по ипотеке – по условиям договора, по другим кредитам – в размере 2/3 среднерыночной стоимости по данным ЦБ РФ.

5. Заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода прекратить его действие, направив кредитору уведомление способом, предусмотренным договором или по телефону. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика.

6. Заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода досрочно погасить сумму или часть суммы кредита (займа) без прекращения льготного периода. ВАЖНО: при этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу (а не по процентам). Неустойки, зафиксированные на начало льготного периода, в этом случае должны быть пересчитаны.

7. Кредитные каникулы отобразятся в кредитной истории заёмщика. При этом рейтинг не снизится, но это может в будущем повлиять на одобрение заявок.

8. Если по одному и тому же кредитному договору уже использовались кредитные каникулы (в 2020 году), то их можно использовать ещё раз. Если по вашей ипотеке уже действуют так называемые ипотечные каникулы, но льготный период по новому закону можно использовать по ипотечному договору, только не одновременно (периоды их использования не должны пересекаться).