Какие слова способны заблокировать ваш счет? Как 115-ФЗ следит за нашими сообщениями

Вы хотите перевести деньги через мобильный банк и думаете, что именно написать в сообщении. Но знаете ли вы, что неверно выбранное слово в комментарии может оставить вас без денег и виной будет 115-ФЗ? Банки.ру выяснил, какие слова способствуют блокировке счета.

Фото: Banki.ru

Слово не воробей. Вылетит — и поймают

При переводе средств со счета на счет мы, как правило, не задумываемся о том, что наши сообщения проходят несколько этапов фильтрации. При этом неважно, шутливые они или серьезные, отдаем ли мы долг или переводим деньги ребенку на карманные расходы. Банки проверяют сообщения, исходя из собственных требований безопасности и службы финансового мониторинга, которая пристально следит за операциями по счетам всех клиентов.

У каждого банка свои собственные алгоритмы анализа, скрытые за семью замками. Оно и понятно: когда дело касается 115-ФЗ и блокировки счетов, кредитные организации, особенно из топ-10, стараются хранить молчание. Порталу Банки.ру удалось получить списки слов (есть в распоряжении редакции), которые могут охарактеризовать ваше сообщение как подозрительное и повысят вероятность блокировки счета до предоставления дополнительных документов банку.

Напомним, что в рамках закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банки анализируют денежные операции своих клиентов. Если банк решил, что операция, проведенная вами, похожа на незаконное обналичивание или на транзитную схему, — запускается проверка. Обратиться за пояснениями банк может как к самому клиенту, так и в Федеральную налоговую службу. Если пояснения были неубедительными или недостаточными, счет или сумма на счете блокируется.

На джихад и ингалянт

Первое, с чем мы столкнулись при изучении «подозрительных» слов, — это полный список практически всех известных наркотических и психотропных препаратов, начиная от марихуаны, гашиша и кокаина и заканчивая ацетилальфаметилфентанилом и другими длинными загадочными названиями. Список растянулся на пять страниц А4 и, помимо перечисления конкретных веществ, включает в себя много сленговых слов: «закладка», «таблетка», «ингалянт» и др.

Сложно представить ситуацию, когда человек, тем или иным образом получивший наркотики, в назначении платежа пишет: «Спасибо за отличный героин» или «Вот деньги за амфетамин», но в списках есть варианты с предлогом «за»: «за кодеин», «за амфетамин» и проч.

Не стоит забывать, что 115-ФЗ противодействует финансированию терроризма, что тоже нашло свое отражение в списках «подозрительных» слов. «Смертник», «взрыв», «бомба», «ядерное оружие», «штурм» и «мятеж», «ИГИЛ» («Исламское государство», запрещенная в России террористическая организация), «джихад» — лишь малая часть большого списка.

Если в назначении платежа содержатся такие слова, как «коррупция», «пропаганда», «кибер», «пособничество» или «захват», то такая трансакция тоже попадет под подозрение.

Но есть исключения. Например, словосочетание «покос трав» или «газон травы» не являются сомнительными. Туда же относятся «травматизм», «дозатор», «европлан», «план эвакуации» и… «бомбер»!

«Анализ каждой подозрительной трансакции — сумасшедшие трудозатраты для банка»

В материалах банков особое внимание уделяется счетам получателя, которые начинаются на 401 (совершение выплат в бюджет страны), 402 (платежи в муниципальный бюджет), 403 (обращение с иными средствами, находящимися во власти финансового департамента), 404 (внебюджетные фонды) и 405—406 (компании, в роли учредителей которых выступают представители госорганов на федеральном или местном уровне).

По словам представителя одного из банков, подобные переводы проверяются по упрощенной схеме.

«На самом деле трансакционный анализ назначения платежей и анализ контекста вряд ли можно отделить от контекста самих операций. Если человек перевел сумму один раз с каким-то сомнительным назначением, то, может быть, система этого не выявит или это не уйдет в дополнительный анализ. Но если такие операции совершаются часто и выбиваются из картины обычного режима пользования счетом для данного клиента, то тогда, безусловно, все это провоцирует какую-то проверку», — комментирует начальник управления финансового мониторинга Локо-Банка Игорь Дремин. «Все-таки мы говорим про достаточно маленькие платежи, и анализ каждой подозрительной трансакции — это сумасшедшие трудозатраты для банка. Все-таки оценка проводится в совокупности. И в первую очередь проверяется весь контекст операции: где произведена, куда пошли деньги, где зарегистрированы оба клиента, как часто такие операции совершаются», — отмечает он.

При этом эксперт подчеркивает, что назначение платежа интересно для банков, но не является критическим фактором при блокировке счета.

Архитектурно это похоже на огромную таблицу данных, в которой отобраны системно значимые показатели. Существует некая матрица принятия решений, и при пересечении каких-то показателей они отбираются как рисковые. На следующем этапе производится логическая оценка, и потом уже комплаенс-специалистам приходит на разбор достаточно ограниченное число сообщений.

У любого банка есть понимание, как должны выглядеть клиентские операции нормального живого пользователя. И когда совершаются операции, которые этому портрету не соответствуют, это и будет вызывать подозрения у любого банка.

Пиши понятнее

Опрошенные Банки.ру эксперты сходятся во мнении, что чем понятнее описано назначение платежа, тем меньше дополнительных вопросов возникнет у кредитной организации. То есть чем более подробно написана информация (реквизиты договоров, основания для перевода средств), тем меньше вероятность попасть в поле зрения контроля по 115-ФЗ. При этом, как указывает операционный директор Почта Банка Елена Мохначева, отсутствие какой-либо подписи не является весомой причиной для блокировки.

«Действительно, российские коммерческие банки в последнее время очень внимательно относятся к законности проводимых финансовых операций. Но в основе их алгоритмов анализа заложены вовсе не лингвистические, а математические модели, анализирующие «стандартность» для конкретного клиента той или иной операции. Если система проверки определит, что совершаемая клиентом операция сильно отличается от ранее совершаемых, то операция и счет могут быть заблокированы для прояснения обстоятельств», — говорит главный аналитик ООО «Центр аналитики и финансовых технологий» Антон Быков.

«Согласно положению ЦБ о правилах осуществления перевода денежных средств № 383-П от 19 июня 2012 года, в платежном поручении указываются назначение платежа, наименование товаров, работ, услуг, номера и даты договоров, товарных документов, а также может указываться другая необходимая информация, в том числе в соответствии с законодательством, включая налог на добавленную стоимость», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка.

Источник: Banki.ru

Лучшие акции в сентябре 2023 (Все акции здесь)

***Кредитные карты***

Оформить кредитку Тинькофф Платинум и получить кэшбэк 2000 рублей, потратив 5000 рублей Смотреть

Оформить кредитку Тинькофф Платинум с бесплатным обслуживанием на весь срок действия карты Смотреть

Оформить кредитку 180 дней без % Газпромбанка и получить карту с бесплатным обслуживанием, снятием наличных без комиссии и честным льготным периодом 180 дней без каких-либо условий Смотреть

Оформить кредитную карту с бесплатным обслуживанием #120наВСЁ Плюс Росбанка и получить кешбэк 2500 ₽ за любые покупки от 10000 тысяч ₽ Смотреть

Оформить бесплатную кредитную "Карту возможностей" ВТБ Банка и получите кэшбэк 20% на всё в первые 30 дней покупок по карте Смотреть

Оформить кредитную карту для автомобилистов Тинькофф DRIVE и получить 2000 баллов за покупку от 2000 рублей Смотреть

Оформить кредитную карту для путешественников Тинькофф ALL Airlines и получить 3000 миль за покупку от 1000 рублей Смотреть

Получить 2000 рублей за оформление кредитной карты банка Открытие Смотреть

***Дебетовые карты***

Оформить бесплатную дебетовую карту ВТБ МИР и получать 2 месяца кэшбэк 10% на все покупки Смотреть

Оформить бесплатную дебетовую Альфа-Карту Альфа-Банка и получить кэшбэк 100% за первую покупку от 1000 рублей Смотреть

Оформить бесплатную дебетовую карту для детей Тинькофф Джуниор и получить 500 рублей после первой покупки на любую сумму Смотреть

Оформить бесплатную Детскую карту Альфа-Банка и получить кэшбэк 10% на любые покупки! Смотреть

Оформить дебетовую карту Прибыль Уралсиб Банка во время акции и получить бесплатное обслуживание карты на весь срок её действия Смотреть

***Кредиты***

Оформите кредит в Газпромбанке по сниженным ставкам. Первый месяц кредит 0% Смотреть

***Займы***

Вы можете оформить не только первый, а целых два бесплатных займа в "А Деньги" Смотреть

***Другие финансовые продукты***

Получить щедрое вознаграждение за оформление вкладов, страховок и кредитов на Финуслугах Смотреть

Оцените статью
[Всего: 2 В среднем: 4]
Анонсы, акции, новости, обновления и много полезной информации в Телеграм-канале "Финансы для Людей"
Вы можете оставить комментарий.
Subscribe
Notify of
guest
0 комментариев
Inline Feedbacks
View all comments