Что такое финансовая (долговая) яма? Каковы причины попадания в неё?

Многие из нас слышали о термине «финансовая яма», но не каждому до конца понятен его смысл. Рассмотрим, что это за состояние такое, и по каким причинам люди в него попадают?

Краткий экскурс в историю

Модный современный термин «финансовая яма» берёт свои корни от не менее известного выражения «долговая яма» или «долговая тюрьма», которое стало к счастью уже историей (в России задержание за долги было отменено только в конце 19 века). В подобную тюрьму помещались должники (нередко вместе со своей семьёй) по требованию кредитора за невыплату последнему долгов. Причём избавление от этой унизительной повинности зависело непосредственно от воли кредитора. Он мог позволить виновному отрабатывать свой долг, а мог и держать его в оковах, пока кто-нибудь этот долг не погасит.

Долговой ямой в те исторические времена пугали незадачливых коммерсантов, юнцов, проматывающих состояние родителей, да и любой человек мог оказаться на её скользком краю.

Почему в народе устоялось такое прозвище, как “долговая яма”. Потому что первым местом для заключения должников стали подвальные тюремные камеры в Москве, которые размещались ниже уровня земли. Камер было несколько – каждая из них предназначалась для того или иного сословия.

Отметим, что упоминание долговых тюрем и ям часто встречается во многих литературных произведениях русских классиков.

Понятие финансовой ямы

В современном обществе, упоминая о «финансовой яме», мы говорим уже не о повинности, а о финансовом состоянии человека. И хоть в тюрьму за финансовые проблемы должника сегодня не посадят, но проблем у него будет не меньше.

Это понятие означает СЕРЬЁЗНУЮ, порой необратимую проблему с деньгами. Как правило, оно связано с нехваткой средств на текущие нужды, наличием долговых обязательств, отсутствием средств «на черный день» и т.д.

К ней ведёт удручающая финансовая безграмотность населения, которая не зависит от уровня образования и места проживания. Все остальные причины исходят уже именно от безграмотности в финансах. К счастью и финансовой грамоте можно научиться, только вот в школах и институтах этому пока не учат.

Причины погружения в финансовую (или долговую) яму по кредитам у каждого свои. Кого-то неожиданно уволили с работы, кто-то «влез» в кредит на лечение, а иные просто не контролируют свои расходы, значительно превышающие доходы. Мы рассмотрим наиболее часто встречающиеся причины финансового краха граждан.

Причины попадания в долговую яму по кредитам

Собственно, основные характерные признаки плохого финансового состояния граждан и являются непосредственными причинами погружения в большие долги.

1. Низкий ежемесячный доход

Большинство людей жалуется на низкую зарплату и быстрорастущие цены, кризис, инфляцию и т.д. Но в ближайшем будущем не у многих будет такой заработок, который позволит покрывать все текущие потребности, а о снижении цен можно только лишь помечтать. Поэтому у каждого «за спиной» должен быть резервный вариант получения прибыли, взять хотя бы подработку в свободное от основной работы время. В советские времена было такое ругательство, актуальное и поныне: «Чтоб ты жил на одну зарплату!». Как видите, причина низкого дохода в самом человеке, а не в государстве или других внешних обстоятельствах.

2. Неумение планировать бюджет

Все ли привыкли жить по средствам? Конечно, нет. А ведь деньги любят счёт. Важно как минимум контролировать стоимость и необходимость любой покупки, уж не говорим о ежедневном ведении личного бюджета и ежемесячном подбивании дЕбета и крЕдита.

А вы составляете списки, прежде чем идти в магазин? А вы знаете, что если ходить за продуктами «на голодный желудок», то накупишь много лишнего и ненужного? Да конечно знаете, но, как правило, так не делаете.

Да что там говорить, большинство людей покупают продукты и средства первой необходимости не там, где дешевле, а там, где к дому поближе, а, значит, удобнее. А иные и того лучше – стараются излишне тратить на свой привлекательный внешний вид, создавая иллюзию достатка. Кому нужен ваш имидж и статусный вид, если завтра есть будет нечего?

Всё бы ничего, но любой шаг в сторону от подобного устоявшегося жизненного уклада, как то потеря работы или урезание зарплаты (кризис ведь), только увеличит пропасть между расходами и доходами, и не заметите как возникнет необходимость в кредите (в дополнительных финансах), ведь жить-то привыкли хорошо, не по средствам, а привычкам очень тяжело изменять. Вот вам ещё одна ступенька к лестнице, ведущей … вниз в яму.

3. Жизнь в кредит (в долг)

У многих граждан это вообще чуть ли не стиль жизни. Потребительские кредиты (а в особенности микрозаймы) доступны как никогда раньше, и это стало лишним поводом приобрести нужную (или не совсем?) вещь в долг. Вместо того чтобы подзаработать в свободное время (или накопить – почему нет?) и купить желаемое чуть позже, люди берут займы и еще больше погружаются в финансовую яму. Только не каждый при этом вспоминает, что возвращать придется не только сумму, взятую в долг, но и начисленные на неё проценты. Всё честно, согласно договору, только, когда посмотришь, сколько в итоге придётся переплатить, то волосы встают дыбом.

Еще более вызывающая ситуация – гашение текущих кредитов и займов за счет оформления новых. Увеличение кредитной нагрузки пока никого не спасло, скорее наоборот. Можно воспользоваться процедурой рефинансирования кредитов, но прежде нужно просчитать возможную выгоду. Если денег, полученных от нового кредита, хватает на покрытие нескольких более «мелких» — это, конечно, хорошо. А какой процент вам предложили? Важно, чтобы ставка после рефинансирования стала ниже, чем была установлена раньше. Иначе такую процедуру сложно будет назвать выходом из положения.

Займы у друзей и знакомых тоже ничего хорошего не принесут. С каждым разом вы будете отдавать все позже и позже, уменьшая степень доверия к собственной персоне и теряя себя как личность. Долги со временем начнут расти со скоростью снежного кома и вот тогда выбраться из них будет совсем сложно.

Еще один немаловажный момент – неправильная расстановка приоритетов при погашении долговых обязательств. Конечно, не совсем приятно объяснять друзьям при каждой встрече, почему вы не отдаете им взятые когда-то деньги. Но банковский кредит должен быть важнее, ведь по нему вы платите проценты и, соответственно, несете дополнительные расходы. Это не значит, что дружеские займы отдавать не надо, но с банком рассчитаться нужно как можно быстрее.

Итак, долги – это первая ступень, с которой человек идёт ко дну финансовой ямы. Это не значит, что назад дороги нет, но с неё можно и соскользнуть. Держитесь крепко на ногах и не позволяйте себе увязнуть в долгах.

4. «Ни гроша за душой»

Именно так мы привыкли говорить о людях, не имеющих резервных денежных средств на банковских счетах или в виде ценных бумаг и прочих активов. А если по-простому – у человека нет сбережений, накоплений или заначки в конце-концов, что сегодня модно называть финансовой подушкой безопасности.

Человек живет сегодняшним днем, тратит столько, сколько зарабатывает. Казалось бы, что плохого? Ведь ему на жизнь хватает. Но где гарантия, что именно завтра вас не настигнет тот самый «черный день», на который всегда старались откладывать еще наши бабушки? В любой момент может потребоваться определённая сумма денег на непредвиденные расходы, будь то покупка внезапно развалившихся ботинок, лечение, свадьба ребенка и тому подобные «нужности». Именно тогда многим и придет мысль влипнуть в кредит или попросить денег в долг у знакомых. Скорее всего, такое одалживание войдет в норму и приведет вас в состояние постоянной нехватки денег.

Посмотрите внимательно и проанализируйте, свободны ли вы от описанных жизненных ситуаций или живёте в полном соответствие с ними. Так ли далеко вы стоите от края той самой ямы (неблагополучного финансового состояния), из которой выкарабкаться будет сложно? Важно своевременно сделать правильные выводы и начать предпринимать действия для недопущения попадания туда или начать из неё выбираться во что бы то ни стало, а мы обязательно поможем вам советом.