Банк продал долг коллекторам. Что делать?

Встречи с коллекторами никто не жаждет, но иногда ее избежать нельзя. И виновата не всегда финансовая обстановка в стране. Порой мы сами отпускаем ситуацию по течению, а потом начинаем переживать, когда проблемы начинают расти со скоростью снежного кома. В этой статье мы рассмотрим типичную ситуацию, когда банк продал долг коллекторам: что делать в этом случае? Опираться мы будем на статьи гражданского кодекса РФ и на закон №230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…».

Кто стучится в дверь ко мне?

Начнём с того, что взаимодействие банков или других кредитных организаций с коллекторскими агентствами может происходить двумя способами: по договору цессии или агентскому договору. Последний подразумевает, что коллектор лишь оказывает банку платную услугу по взысканию с должника просроченного долга, получая вознаграждение в процентах от суммы взысканной задолженности. Агентство здесь играет роль посредника, и имеет право требовать уплаты долга на реквизиты банка (т.е. на счета, которые были изначально прописаны в кредитном соглашении банка с заёмщиком). Более подробно с нюансами агентского договора вы можете ознакомиться в этой статье.

Договор цессии – это переуступка прав требования долгового обязательства, по которому коллектор становится новым кредитором, и он имеет законное право взыскивать задолженность от своего имени и в свою пользу. Именно такую передачу (или уступку) прав требования долга, коллекторы называют «продажей долга», намеренно употребляя юридически неграмотную фразу. Но зато эта фраза, доведённая до должника в телефонном разговоре, способна его морально подавить, и внушить ему то, что новый кредитор (коллекторское агентство) может требовать сумму, превышающую реальную просроченную задолженность заёмщика, хотя это противоречит закону. Об этом пойдёт речь чуть ниже.

Долги ни по одному кредиту, по которому хотя бы изредка поступают платежи, банк продавать не станет. Ведь он худо-бедно получает процентную прибыль, да и штрафы начислять не забывает. А потери прибыли, связанные с несвоевременным или неполным возвратом средств, ему компенсируют более порядочные заемщики. Но как только такие платежи перестают поступать совсем, финансовой организации такой долг начинает мешать.

Дело в том, что у банков существуют свои обязательства перед высшей инстанцией – Центральным Банком РФ, который является главным финансовым регулятором. Банки отчитываются перед ЦБ РФ по ряду показателей, один из которых зависит от величины просроченной задолженности, и его ухудшение может сильно «подпортить картину», что может грозить кредитному учреждению лишением лицензии. Именно поэтому банки начинают избавляться от так называемых плохих долгов.

Банки (в лице своих ответственных сотрудников) ещё сто раз подумают, прежде чем обратятся в суд на должника, допустившего длительную просрочку. Ведь помимо судебных издержек, которые вряд ли себя оправдают, приходится пользоваться услугами юристов высокой квалификации, а это тоже стоит недешево. Вот и получается, что продать долг, пусть немного ниже его реальной стоимости, целесообразнее, чем пытаться вернуть деньги своими силами.

Как правило, продаются «мелкие» долги, по которым взыскание за счет залогового имущества невозможно:

• потребительские ссуды и прочие с остатком долга до 300 тыс. руб.;
• займы, выданные без обеспечения;
• кредиты в форме овердрафта.

Как скоро «продадут» именно ваш долг, зависит от политики финансово-кредитного учреждения. Кто-то попытается уговорить вас погасить задолженность и только потом начнет принимать более серьезные меры, а кто-то пойдет к коллекторам уже спустя 2-3 месяца после отнесения долга к разряду просроченного. Как действуют банки на различных сроках просрочки, и что при этом делать должнику, читайте в этой статье.

Законна ли продажа долга коллекторам?

Насколько законна передача прав требования долга коллектору (новому кредитору)? Обратимся к п.2 статьи 382 ГК РФ, который говорит нам о том, что для перехода к другому лицу прав кредитора, не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если же в договоре был предусмотрен запрет уступки (то есть должнику предлагалось выразить своё согласие с этим), и заёмщик не дал своего согласия на передачу другому лицу прав требования задолженности по кредиту, то это совсем не означает, что вы, нарушив свои обязательства, не будете общаться уже с новым кредитором – коллектором.

Обратимся к той же статье.

Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

Вы готовы вступать в судебную тяжбу со своим старым и новым кредитором (их ещё называют: цедент и цессионарий) для признания сделки недействительной? У вас есть время и деньги на юриста? Тогда вперёд.

Да, кстати, в той же статье есть ещё такое предложение, что предусмотренный в договоре запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

А если мы обратимся к статье 388 ГК РФ (Условия уступки требования), то увидим там ещё более интересный пункт 3, в котором говориться, что:

соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

В общем, доказать незаконность сделки (если это действительно так) по «продаже долга» коллекторам очень проблематично, но на самом деле это и не так важно, а важно мобилизовать свои силы и приступить к выполнению своих обязательств, подписываясь за которые, мы отвечаем между прочим не только перед банком, а и перед государством, ведь оно является гарантом любого договора.

Но должник также должен быть твердо уверен, что новый кредитор имеет право требования долга, данное ему не только договором цессии, но и законодательством. Так, в законе №230-ФЗ от 03.07.2016 (тот самый новый закон о коллекторах, который вступил в действие с начала 2017 года) прописано, что коллекторское агентство должно быть юридическим лицом, включенным в государственный реестр юр. лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Если же записи в гос. реестре (он в свободном доступе) о вашем новом кредиторе нет, то и разговор с ним можно тут же прекращать (спросите регистрационный номер записи компании в государственном реестре и проверьте эту информацию вот по этой ссылке ).

И самое главное – закон дает заемщику право не платить по имеющимся обязательствам до тех пор, пока вам не представили доказательства перехода прав к другому кредитору. Так что не спешите расстаться с деньгами, заплатив их неизвестно кому. Есть вероятность попасть в нечистые руки мошенников. Этих нюансов мы ещё раз коснёмся чуть далее.

Как узнать, что банк продал долг коллекторам?

Поверьте, вы узнаете об этом практически сразу. Ведь коллекторы не будут ждать особого приглашения и начнут звонить и писать, как только обретут соответствующие права (ведь это их хлеб). И первое, что может случиться – вы получите письмо с требованием вернуть долг. Только отправителем будет уже не банк, а некое коллекторское агентство по взысканию долгов с физических лиц. Попутно, не помешает выяснить, в каком статусе находится коллектор: нового кредитора или агента (см. начало статьи).

Второй вариант – неожиданный звонок из коллекторской конторы с теми же требованиями. Здесь важно не растеряться и оперативно выяснить, кто вам звонит и пишет и на каком основании. Если о таких подробностях с вами разговаривать не собираются, то и вам вести беседу нет никакого смысла.

Часто банк сам уведомляет заемщиков о передаче права требования новому кредитору. В этом случае вы получите заказное письмо с соответствующим уведомлением. Более того, бывший кредитор (цедент) не просто может, а обязан это сделать в силу закона. Нет уведомления – нет доказательств, что цессия состоялась. А значит, должник вправе оплачивать просроченные долги по прежним реквизитам, т.е. на счета банка. И если возникнет какая-либо путаница и деньги уйдут не по назначению, это будут уже не ваши трудности.

Еще один вариант – неожиданное закрытие счета. После 2-3-месячного «отдыха» приходите вы в банк, чтобы погасить должок, а у вас деньги не принимают. Оказывается, ссудный счет закрыт и внесение на него денег попросту невозможно. Но такая ситуация не всегда говорит о продаже долга. Возможно, банк самостоятельно подал на вас в суд, а счет закрыл до вынесения судебного решения.

Что делать? Какие действия заемщика в этой ситуации?

Первые ощущения, которые испытывает каждый – растерянность и боязнь встречи с грозным коллектором. Ведь мы наслышаны об их методах, порой не самых законных и часто безнравственных. И первые вопросы, на которые мы пытаемся найти ответ – должен ли я банку, и кому теперь платить?

Сразу скажем, что с вашими долгами ничего криминального не произошло. Сумма основного долга (его тела) осталась той же, проценты, штрафы и пени начисляются в прежнем размере. По крайней мере, должны начисляться именно так, как раньше. В защиту должника выступает статья 384 ГК РФ, которая говорит нам о том, что объём права, передаваемый от первоначального кредитора к новому, остаётся неизменным! Если коллекторское агентство решило «накинуть» немного сверху за труды свои – это незаконно и такие платежи можно вовсе не уплачивать.

Как только вас начал тревожить коллектор с требованием что-то заплатить, нужно первым делом уточнить, какое именно агентство вас беспокоит, на каком основании оно это делает и по каким телефонам можно с ними связаться для уточнения деталей. Поверьте, такой реакции взыскатели от вас точно не ждут, а потому как минимум начнут общаться на должном уровне, без ненужных угроз и оскорблений.

Допустим, все адреса и телефоны у вас есть, но официальных документов о переуступке долга по договору цессии вам так никто и не представил. То есть первоначальный кредитор (банк, МФО или др.) не прислал должнику заказное письмо-уведомление о переуступке права и не приложил к нему копию договора цессии (или выдержку из него). Это говорит лишь о том, что не выполняется положение статьи 382 ГК РФ о необходимости информирования должника в письменном виде. Соответственно должник может совершенно законно не выполнять требования нового кредитора – такое право ему даёт статья 385 ГК РФ. Так что любой звонок коллектора можно начинать с требования предоставить документальное свидетельство переуступки права требования, если его у вас ещё нет!

В этом случае можно не упираться, а сделать встречный шаг и запросить нужную информацию в банке в письменном виде (в виде скан-копии). Желательно отправить письмо с уведомлением, чтобы у вас на руках было доказательство его получения. Кстати, запросить этот документ можно и в коллекторском агентстве, у них ведь есть свой экземпляр, а сделать копию и заверить ее не так уж сложно.

Важно! Не платите ничего коллекторам, пока вам не докажут, что их право требовать долг законно. А в случае признания сделки по «продаже долга» незаконной, любые платежи нужно придержать до решения суда!

Пока ждете ответной реакции на ваше послание, нужно не терять время и собрать максимально возможный пакет документов, в который в обязательном порядке должны входить:

• ваш экземпляр кредитного договора;
• сопутствующие договоры (поручительства, залога и пр.);
• квитанции о внесении наличных;
• соглашение о реструктуризации, если таковое заключалось.

Если нет хотя бы одной платежной квитанции, запросите в банке распечатку движений по ссудному счету за весь период действия кредитного договора. В ней будет видно, сколько и когда вы вносили, а также какая сумма списывалась в счет гашения долга.

Кроме этого, необходимо запросить в банковском учреждении справку о состоянии ссудной задолженности на момент заключения договора переуступки. В такой справке должны быть расшифрованы суммы:

• основной задолженности;
• начисленных по ссуде процентов;
• числящихся пеней и штрафов.

Так вы узнаете, сколько с вас могут требовать на законных основаниях и оценить, справедливы ли требования коллекторов.

Если копию договора цессии вам все-таки прислали, и вы удостоверились в законности цессионной сделки, можно перевести причитающиеся суммы на счета коллекторов. Только нужно быть внимательным и не заплатить лишнего – только то, что вы реально должны по договору с первоначальным кредитором.

Какие-то пункты договора переуступки долга показались вам незаконными?

Вы можете проконсультироваться со знающими юристами (в интернете можно узнать любую информацию на соответствующих юридических сайтах, и там вам действительно дадут квалифицированный ответ) и в крайнем случае подавайте в суд. В случае признания договора цессии незаконным, кредитором снова станет банк, а вы избавитесь от общения с коллекторами. Но, правда, не избавитесь от долга.

А что делать, если никто и не торопится высылать вам копии договоров, но при этом звонки и письма не прекращают поступать? Вы вправе ничего не платить все это время или платить на счета банка по известным вам реквизитам из договора, поскольку факт того, что цессия состоялась, вам доказан не был.

Есть ещё один нюансик в пользу должника. По прошествии 3 лет с момента заключения договора цессии (если вы уверены, что он незаконен) вы будете вправе подать иск о списании суммы долга в связи с истечением срока исковой давности по кредиту. Не совсем справедливо, конечно, если вы специально не хотели платить. Но с другой стороны – кто мешал взыскателям доказать вам правомочность требований и «трясти» с вас деньги на законном основании? К слову, срок исковой давности – это весьма призрачная возможность, и повернуть её в свою пользу у вас вряд ли получится. Обычно суды выигрывают кредиторы, а не должники, нарушившие свои обязательства…

У должника вполне резонно может возникнуть вопрос, а что делать, если нечем платить за кредит? План возможных действий мы разобрали в статье по приведённой ссылке, и эта информация несомненна будет хорошо дополнять нашу статью.

В очередной раз напомним, что каждая ситуация индивидуальна. Но все-таки старайтесь не подводить проблему к той точке, когда встреча с взыскателями становится неизбежной. А если это все же случилось, изучайте актуальное законодательство и расставайтесь с деньгами только по доказанным и законным требованиям. Добавим, что коллекторское агентство – это уже не такой страшный зверь, ибо его права сильно ограничены законом №230-ФЗ от 03.07.2016 (на него мы уже ссылались в статье), и оно вынужден взаимодействовать с должником в русле закона. А если его сотрудники превышают свои полномочия, то вы должны знать, куда можно в таких случаях жаловаться. Желаем вам удачи в вашей нелёгкой ситуации и скорейшего избавления от долговых пут!