Цена кредита. Что это такое?

На что изначально смотрит человек, решивший взять кредит? Правильно. На процентную ставку. Только при этом он забывает, что есть еще и дополнительные платежи, являющиеся дополнительным заработком для банка, и затраты для заемщика, которые и формируют цену кредита или его стоимость (кстати, полюбопытствуйте, чем отличается цена от стоимости). Так что же это такое – цена кредита для заёмщика, и из чего она состоит?

Цена кредита. Что это?

Ценой кредита называют совокупность тех платежей, которые придется заплатить должнику за пользование заемными деньгами. Основной ее составляющей является процентная ставка, которая фигурирует в рекламных материалах, договоре и паспорте кредитного продукта, если таковой имеется.

Ниже приведён неполный перечень факторов, от которых зависит величина процентной ставки по кредиту:

1. Ключевая ставка, по которой сам банк кредитуется у ЦБ РФ;
2. Средняя ставка, установленная на рынке межбанковского кредитования;
3. Состав активов финансового учреждения (большая доля привлеченных ресурсов вызывает увеличение ставки кредитования);
4. Средний размер ставки по привлекаемым вкладам и депозитам, а также динамика их привлечения;
5. Уровень инфляции и скорость ее роста или снижения (ставка процентов должна в обязательном порядке перекрывать рост инфляции);
6. Спрос на кредитные продукты и размах конкуренции (чем они выше, тем дороже обойдутся кредитные ресурсы заемщику);
7. Обеспеченность ссуд (кредиты без поручительства и залога предлагаются под более высокие проценты, чем займы с обеспечением);
8. Вид и срок кредитования и т.д.

Предлагаем вам для более полного вхождения в тему ознакомиться со статьёй «Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам?». Про остальные составляющие стоимости кредита речь пойдёт далее.

Составляющие цены кредита

Кроме процентной ставки в цену кредита входят и другие платежи, которые бывают разовыми или периодическими:

1. Кредитные комиссии. Их могут брать за что угодно. Это может быть сбор за рассмотрение кредитной заявки, открытие ссудного счета, выдачу непосредственно самого кредита, расчетно-кассовое обслуживание в процессе сопровождения кредитного договора и даже за обналичивание денежных средств по кредитным картам. К счастью, большинство этих комиссий уже признаны незаконными, но некоторые банки продолжают использовать их для собственного заработка.

2. Дополнительные платежи. Связаны они как с выдачей крупных целевых займов, так и с выдачей потребительских нецелевых кредитов. Сюда относят «добровольно-принудительное» страхование жизни по нецелевым кредитам, страховку карт, оплату услуг нотариусов и оценщиков по ипотеке, косвенно — обязательное страхование КАСКО по автокредиту (так как при покупке машины за свои, а не заёмные деньги, никто с вас требовать оформления дорогой страховки КАСКО и не стал бы) и т.д.

Таким образом, цена кредита – это процентная ставка, к которой приплюсовали все сборы, комиссионные вознаграждения и оплату услуг третьих лиц. Когда мы говорим о годовой процентной ставке, то это довольно-таки условная величина, отражающая переплату по кредиту за 1 год. Но так как ставка каждый раз начисляется на уменьшающийся с каждым плановым погашением остаток долга (неважно, какими платежами вы гасите заем: аннуитетными или дифференциальными), то она не даст вам полного представления о тех процентах, которые вы должны будете заплатить за всё время использования заёмных средств. Или вам придётся рассчитывать суммарную переплату на специальных калькуляторах расчёта стоимости кредита, которые учитывают все нюансы начисления процентов на остаток долга (они есть в интернете или на сайте банка).

Задачу расчета цены кредита с 2008 года берёт на себя полная стоимость кредита (ПСК), которую банки обязаны озвучивать клиенту и впечатывать на первый лист кредитного договора крупным шрифтом в рамке. Подробнее о ПСК читайте здесь.

Методика расчёта ПСК довольно-таки усложнённая и неспециалисту трудно понять, что к чему (да и специалисты то часто разводят руками на прямые вопросы, как ПСК рассчитывается и что в себя включает). Но по сути, полная стоимость призвана спрогнозировать окончательную цену кредита на основе определённых допущений. Если заёмщик всё погасит своевременно, согласно графику платежей и не допуская просрочек, то ПСК вполне можно доверять (суммарную переплату надо рассчитывать на тех же калькуляторах, но вместо процентной ставки по договору подставляйте ПСК). Полной стоимостью весьма удобно пользоваться при сравнении различных кредитных продуктов.

Что не включает банк в цену займа?

Банк не просчитает те платежи, которые заранее нельзя было предусмотреть. Вернее, они были давно предусмотрены в тарифах и правилах кредитования вашего банка, но вот будут ли эти ситуации применимы конкретно к вам – никто не мог ответить однозначно. Речь идет о пени и штрафах, которые банк вправе удерживать при нарушении заемщиком условий кредитования, о возможном досрочном погашении кредитных обязательств, о платежах за предоставление выписок, о комиссиях других организаций (если вы будете гасить кредит не в банке, а через, например, платёжные терминалы или банковскими переводами) и т.д.

В данном случае речь идёт именно о расчётах полной стоимости кредита, которые производит банк, он же не сможет спрогнозировать дополнительные траты заёмщика. Но если такие траты случились, то суммарная переплата по кредиту только увеличится, и, собственно, задачей №1 заёмщика является правильно «обслужить» взятый займ, и не допустить незапланированных трат, заранее составив план по своевременному погашению кредита.

Таким образом, полная цена кредита зависит не только от условий банка, но и от финансовой грамотности заемщика. Если не будете нарушать своих обязательств перед банком, допуская просрочки, и найдете в себе смелость оспорить неправомерные комиссионные (если вы уверены в их противозаконности), то непременно снизите цену своего кредита.