Страховка по кредиту: договор или приговор? Можно ли от неё отказаться?

Основные положения кредитного страхования регулируются Гражданским Кодексом, а именно статьей 935. Она запрещает принудительное страхование жизни и здоровья. А статья 31 Федерального Закона № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” подразумевает обязательное страхование имущества и титульное страхование (страхование риска утраты права собственности).

Как отказаться от страховки по кредиту и можно ли это сделать? Попробуем разобраться в нашей статье.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Можно ли отказаться от страховки по кредиту? Ответ на этот вопрос зависит от трех факторов:

• Подписан ли кредитный договор, есть ли в нем информация о добровольном страховании и порядок отказа.
• О каком страховании идет речь: залоговом, титульном, жизни и здоровья.
• Вида кредита: потребительский, автокредит, ипотека.

Потребительские кредиты предполагают страхование жизни, здоровья, потери работы. Вы имеете право, согласно статье 935 ГК РФ, отказаться от страховки по всем пунктам. Сказать легко, а вот сделать? Банкам хочется быть уверенными в возврате своих денег, поэтому придумали множество способов принудительного страхования:

• Отказ в рассмотрении заявки, если потенциальный заемщик сообщает на этапе предоставления документов свои намерения.
• Отказ в оформлении кредита после одобрения заявки, если заемщик пишет заявление об отказе от страховки.
• Повышение кредитной ставки для кредитов без страхового обеспечения на этапе выбора кредитной программы.

Законны ли эти методы? Первые два – нет, они грубо нарушают права потребителей.

Второй метод вполне приемлем. Вам изначально предлагаются два варианта и, выбирая страхование + пониженную ставку, вы отрезаете себе путь к отказу от страховки, потому что в этом случае страхование становится добровольным (у вас был выбор кредитных программ).

Для добросовестных заемщиков бывает предусмотрена возможность отказа от страховки после 3-6 месяцев регулярного внесения платежей. В некоторых случаях стоит пойти на эти условия, чтобы не бегать в поисках бесстрахового кредита: с каждым днем их становится все меньше.

Автокредит, помимо страхования жизни, здоровья и потери работы предусматривает КАСКО. И если отказаться от первых трех пунктов сложно, но возможно, то без КАСКО с вами не будут заключать договор ни в одном банке. Благодаря КАСКО поддерживается рыночная стоимость залога – автомобиля, обеспечивается его ремонт в случае повреждения.

Ипотечный договор обязывает заемщика страховать имущество. Это требование законно, в нем есть здравый смысл. Если вы потеряете дом или квартиру в результате пожара, наводнения или другого форс-мажора, то останетесь без имущества, но с огромным ипотечным кредитом за него.

Нет страховки – нет договора

Именно с подобной формулой потребитель чаще всего сталкивается при оформлении кредита. С системой можно и нужно бороться. Вот несколько шагов, которые придется делать, чтобы отказаться от навязанной страховки:

• Устно сообщить кредитному менеджеру о том, что страховка вам не нужна. Категоричность и уверенность с вашей стороны добавят вам очков, потому что менеджер, скорее всего, начнет говорить о необходимости страхования, о защите интересов вашей семьи и вас в случае форс-мажора. Потом он изменит тактику: будет давить на разные «кнопки» – эмоции, страх, потребность в стабильности и прочее. Если вы твердо решили отказаться – не поддавайтесь. Вам могут даже предложить “урезанную” страховку – только жизни, например.
• Если кредитный менеджер отказывает оформить с вами договор и говорит, что в их банке страховка обязательна, пишите письменное заявление в двух экземплярах. Попросите поставить отметку о приеме на вашей копии.
• В случае отказа от приема заявления его можно направить по почте с уведомлением о вручении и с описью вложения.
• После получения мотивированного отказа открыта дорога в суд. В заявлении укажите, что вам навязывают платную услугу, вводят в заблуждение, говоря об обязательном страховании.

Такая последовательность действий подойдёт разве что очень принципиальному и законопослушному гражданину. Понятно, что если вас чем-то не устраивают условия, вы просто развернётесь и уйдёте в другой банк, но, тем не менее «перед судом» стоит попробовать договориться на месте. У вас вполне может быть возможность отказаться от страховки после нескольких месяцев добросовестного погашения.

Вы подписали договор

Вы это сделали, а в кредитном договоре – пункт о страховании. В этом случае дело несколько усложняется. Без доказательств, что вас намеренно ввели в заблуждение, не получится отстоять свои права. Доказательства могут быть разными: свидетельства очевидцев, вместе с вами принимавших участие в разговоре, поданное заявление до подписания договора об отказе от страховки.

Если пункта о страховании жизни и здоровья в договоре нет, козырь – в ваших руках. В этом случае подавайте заявление по схеме, описанной выше (письмо почтой – получение отказа – суд).

А вот если помимо договора о выдаче кредита вы подписали ещё договор о страховании, выход у вас один – смириться, а в будущем изучать документы до их оформления.

Но прежде чем бороться за отсутствие страховки по вашему кредиту, подумайте. Страхование иногда выручает людей в действительно тяжелой ситуации. Уверены ли вы, что не потеряете работу или здоровье через три (пять, десять) лет? Может быть, та самая страховка, от которой вы так настойчиво хотите отказаться, поможет вам или вашей семье? С другой стороны, страховка порой «отъедает» весьма существенную сумму от получаемого кредита, на которую, как правило, ещё и проценты начисляются.

По-прежнему уверены в будущем на 100%? Тогда дерзайте.