Реструктуризация кредита. Как урегулировать финансовые проблемы заёмщика на законных основаниях?

Некоторые «обладатели» банковских кредитов оказываются в трудном положении, которое может негативно влиять на способность обслуживать имеющиеся долги. Основными причинами такого положения дел являются снижение уровня доходов в семье, потеря работы или прохождение курса дорогостоящего лечения. Для того чтобы не пополнить ряды неплательщиков, можно воспользоваться услугой реструктуризации долга.

Реструктуризация кредита – что это?

Многие путают два понятия – реструктуризация и рефинансирование. Рефинансирование ссудной задолженности – это выдача кредита для погашения уже имеющейся задолженности. Рефинансировать можно кредиты нескольких банков одновременно. Удобство в том, что после оформления процедуры вы будете платить один кредит одному банку, а не нескольким, как раньше.

Реструктуризация кредита – изменение условий погашения задолженности по действующему кредитному договору. Реструктурировать кредит можно исключительно в банке-кредиторе. Преимущество данной процедуры в том, что гашение долга будет производиться по новому графику и на новых условиях, более подходящих заемщику.

Виды реструктуризации

В зависимости от возникших трудностей и текущего финансового положения должника банк может предложить несколько видов реструктурирования ссуды. Мы рассмотрим основные, чаще других применяемые на практике.

Пролонгация

Под этим несколько необычным термином скрывается обыкновенное увеличение срока действия кредитного договора. Понятно, что «растягивая» срок возврата кредитных средств, вы снижаете уровень ежемесячной нагрузки на ваш семейный бюджет. Конечно, от любого кредита хочется избавиться как можно скорее, но при снижении доходов такой вариант уплаты ссуды будет весьма кстати. Невыгодно это тем, что при увеличении срока действия кредитного договора вы и процентов банку заплатите больше.

Льготный период погашения долга

Предоставление льготного периода сейчас стало модно называть «кредитными каникулами». Суть такого реструктурирования в том, что вам могут позволить какое-то время платить исключительно основной долг, не уплачивая проценты, или же наоборот. На практике чаще всего применяется второй вариант. То есть вам предоставляют отсрочку по уплате основного долга, а проценты вы продолжаете платить ежемесячно.

Продолжительность такого льготного периода зависит от программы кредитования, утвержденной в вашем банке. В разных банках она может кардинально различаться.

Важно также знать, что отсрочки предоставляются преимущественно добросовестным заемщикам, у которых нет просроченной задолженности по уплате очередных платежей.

Изменение валюты кредитования

В условиях экономического кризиса курсы доллара и евро начинают стремительно расти, и это приводит к дефолту некоторых заемщиков. Изначально ставка по валютным кредитам ниже, что весьма соблазнительно. Но при росте курса валюты должники оказываются не в состоянии выплачивать банку необходимые суммы. Банк может переоформить валютный кредит на рублевый. В этом случае «тело» кредита, или по-другому основной долг, пересчитывается по курсу валют, действующему на дату переоформления. Для заемщика это крайне выгодно, ведь теперь его платежи не будут зависеть от колебаний курсов и оплата будет производиться в «родной» валюте.

Списание неустойки

Здесь имеется ввиду, что банк прощает вам неустойку, которая начислялась на просроченный основной долг и проценты. При других вариантах реструктурирования эти суммы объединяются с основным долгом и также уплачиваются частями. Этот вариант применим исключительно к просроченной задолженности.

В некоторых случаях банки применяют комбинированные способы реструктуризации ссудной задолженности. Например, вместе с пролонгацией вам может быть предоставлена отсрочка платежа.

Другие способы урегулирования

Находясь в трудной ситуации, многие оформляют новые кредиты для погашения действующих долговых обязательств. Этот метод приводит к еще большему погружению в долговую яму, но понимают это не многие.

Рефинансирование – самый щадящий вариант, но ведь некоторые обращаются именно к кредитам и микрозаймам. Микрозайм можно получить буквально за полчаса при наличии одного лишь паспорта. Такие займы выдаются практически без отказов, не требуется подтверждение платежеспособности, да и выдают их практически всем. Самый главный минус здесь – высокая процентная ставка.

Будьте осторожнее, такой способ погашения долга перед банком может негативно сказаться на вашей дальнейшей платежеспособности. Вы уверены, что сможете обслуживать еще один долг? И где гарантия, что ваше финансовое положение улучшится в ближайшем будущем? Не вешайте на себя новые долги, обратитесь к кредитору с просьбой об изменении графика погашения долга или других существенных условий.

Когда начинать действовать

Некоторые источники в интернете советуют гражданам обращаться за реструктурированием ссуды после выхода задолженности в статус просроченной. Это совершенно неправильное мнение. Банки гораздо охотнее идут навстречу добросовестным клиентам, которые не допускали случаев просрочки по кредиту.

Как только стало ясно, что долги оплачивать нечем, сразу же обращайтесь в банк. К заявлению об изменении условий кредитования нужно будет приложить оправдательные документы, которыми могут выступать:

  • копия трудовой книжки с записью об увольнении;
  • справка из ЦЗН о постановке на учет по безработице;
  • справка о доходах, из которой четко видно снижение вашего заработка;
  • в случае дорогостоящего лечения – чеки на приобретаемые препараты;
  • и многие другие.

Свое плачевное положение, конечно, нужно доказать, но результат того стоит.

Подводя итоги, еще раз напоминаем вам о благоразумии. Если возникшие затруднения обещают скоро закончиться, можно оформить рефинансирование, новый займ или микрозайм. Но это справедливо только в случае вашей стопроцентной уверенности в завтрашнем дне.

В большинстве же случаев такие способы погашения долгов приводят к банкротству физического лица. Поэтому не дожидайтесь встречи с судебными приставами, а начинайте решать проблему сразу же после ее возникновения. Удачи!

Лучшие акции в марте 2024 (Все акции здесь)

***Кредитные карты***

Оформить кредитную карту с бесплатным обслуживанием #120наВСЁ Плюс Росбанка и вернуть 2000 рублей за покупки от 8000 рублей Смотреть

Оформить кредитную карту Tinkoff Platinum в марте и получить вечное бесплатное обслуживание по карте Смотреть

Оформить бесплатную кредитную "Карту возможностей" ВТБ Банка и получить кэшбэк 20% на всё в первые 30 дней покупок по карте Смотреть

Оформить кредитную карту Альфа-Банка и получить кэшбэк 1000 рублей за покупки от 5000 рублей Смотреть

Оформить кредитную карту «120 дней без %» Хоум Банка и получить кэшбэк 100% (1000 баллов за покупки от 1000 рублей) Смотреть

Оформить Свою Кредитку Своего Банка и получать кэшбэк 20% на всё Смотреть

Оформить кредитку Кредит Европа Банка и получить кэшбэк 10% за любые покупки на маркетплейсах Смотреть

***Дебетовые карты***

Оформить бесплатную дебетовую Альфа-Карту Альфа-Банка и получать в течение 3 месяцев кэшбэк 5% на выгодные категории (продукты, азс и др.) Смотреть

Оформить дебетовую Tinkoff Black Тинькофф Банка и получить 1000 рублей за покупки от 3000 рублей Смотреть

Оформить бесплатную дебетовую карту для детей Тинькофф Джуниор и получить 500 рублей после первой покупки на любую сумму Смотреть ИЛИ (уже по другой акции) кэшбэк в размере 1000 рублей за траты по детской карте от 2000 рублей (2 раза можно получить 500 рублей в качестве кэшбэка за каждый месяц, при условии покупок по детской карте не менее 1000 рублей в месяц) Смотреть

Оформить бесплатную дебетовую карту Польза Хоум Банка и получить 5% кэшбэка на всё (500 баллов за 10000 рублей) Смотреть

***Другие финансовые продукты***

Получить щедрое вознаграждение за оформление вкладов, страховок и кредитов на Финуслугах Смотреть

Оцените статью
[Всего: 5 В среднем: 2.8]
Анонсы, акции, новости, обновления и много полезной информации в Телеграм-канале "Финансы для Людей"
Вы можете оставить комментарий.
Subscribe
Notify of
guest
0 комментариев
Inline Feedbacks
View all comments