Реструктуризация кредита. Как урегулировать финансовые проблемы заёмщика на законных основаниях?

Некоторые «обладатели» банковских кредитов оказываются в трудном положении, которое может негативно влиять на способность обслуживать имеющиеся долги. Основными причинами такого положения дел являются снижение уровня доходов в семье, потеря работы или прохождение курса дорогостоящего лечения. Для того чтобы не пополнить ряды неплательщиков, можно воспользоваться услугой реструктуризации долга.

Реструктуризация кредита – что это?

Многие путают два понятия – реструктуризация и рефинансирование. Рефинансирование ссудной задолженности – это выдача кредита для погашения уже имеющейся задолженности. Рефинансировать можно кредиты нескольких банков одновременно. Удобство в том, что после оформления процедуры вы будете платить один кредит одному банку, а не нескольким, как раньше.

Реструктуризация кредита – изменение условий погашения задолженности по действующему кредитному договору. Реструктурировать кредит можно исключительно в банке-кредиторе. Преимущество данной процедуры в том, что гашение долга будет производиться по новому графику и на новых условиях, более подходящих заемщику.

Виды реструктуризации

В зависимости от возникших трудностей и текущего финансового положения должника банк может предложить несколько видов реструктурирования ссуды. Мы рассмотрим основные, чаще других применяемые на практике.

Пролонгация

Под этим несколько необычным термином скрывается обыкновенное увеличение срока действия кредитного договора. Понятно, что «растягивая» срок возврата кредитных средств, вы снижаете уровень ежемесячной нагрузки на ваш семейный бюджет. Конечно, от любого кредита хочется избавиться как можно скорее, но при снижении доходов такой вариант уплаты ссуды будет весьма кстати. Невыгодно это тем, что при увеличении срока действия кредитного договора вы и процентов банку заплатите больше.

Льготный период погашения долга

Предоставление льготного периода сейчас стало модно называть «кредитными каникулами». Суть такого реструктурирования в том, что вам могут позволить какое-то время платить исключительно основной долг, не уплачивая проценты, или же наоборот. На практике чаще всего применяется второй вариант. То есть вам предоставляют отсрочку по уплате основного долга, а проценты вы продолжаете платить ежемесячно.

Продолжительность такого льготного периода зависит от программы кредитования, утвержденной в вашем банке. В разных банках она может кардинально различаться.

Важно также знать, что отсрочки предоставляются преимущественно добросовестным заемщикам, у которых нет просроченной задолженности по уплате очередных платежей.

Изменение валюты кредитования

В условиях экономического кризиса курсы доллара и евро начинают стремительно расти, и это приводит к дефолту некоторых заемщиков. Изначально ставка по валютным кредитам ниже, что весьма соблазнительно. Но при росте курса валюты должники оказываются не в состоянии выплачивать банку необходимые суммы. Банк может переоформить валютный кредит на рублевый. В этом случае «тело» кредита, или по-другому основной долг, пересчитывается по курсу валют, действующему на дату переоформления. Для заемщика это крайне выгодно, ведь теперь его платежи не будут зависеть от колебаний курсов и оплата будет производиться в «родной» валюте.

Списание неустойки

Здесь имеется ввиду, что банк прощает вам неустойку, которая начислялась на просроченный основной долг и проценты. При других вариантах реструктурирования эти суммы объединяются с основным долгом и также уплачиваются частями. Этот вариант применим исключительно к просроченной задолженности.

В некоторых случаях банки применяют комбинированные способы реструктуризации ссудной задолженности. Например, вместе с пролонгацией вам может быть предоставлена отсрочка платежа.

Другие способы урегулирования

Находясь в трудной ситуации, многие оформляют новые кредиты для погашения действующих долговых обязательств. Этот метод приводит к еще большему погружению в долговую яму, но понимают это не многие.

Рефинансирование – самый щадящий вариант, но ведь некоторые обращаются именно к кредитам и микрозаймам. Микрозайм можно получить буквально за полчаса при наличии одного лишь паспорта. Такие займы выдаются практически без отказов, не требуется подтверждение платежеспособности, да и выдают их практически всем. Самый главный минус здесь – высокая процентная ставка.

Будьте осторожнее, такой способ погашения долга перед банком может негативно сказаться на вашей дальнейшей платежеспособности. Вы уверены, что сможете обслуживать еще один долг? И где гарантия, что ваше финансовое положение улучшится в ближайшем будущем? Не вешайте на себя новые долги, обратитесь к кредитору с просьбой об изменении графика погашения долга или других существенных условий.

Когда начинать действовать

Некоторые источники в интернете советуют гражданам обращаться за реструктурированием ссуды после выхода задолженности в статус просроченной. Это совершенно неправильное мнение. Банки гораздо охотнее идут навстречу добросовестным клиентам, которые не допускали случаев просрочки по кредиту.

Как только стало ясно, что долги оплачивать нечем, сразу же обращайтесь в банк. К заявлению об изменении условий кредитования нужно будет приложить оправдательные документы, которыми могут выступать:

  • копия трудовой книжки с записью об увольнении;
  • справка из ЦЗН о постановке на учет по безработице;
  • справка о доходах, из которой четко видно снижение вашего заработка;
  • в случае дорогостоящего лечения – чеки на приобретаемые препараты;
  • и многие другие.

Свое плачевное положение, конечно, нужно доказать, но результат того стоит.

Подводя итоги, еще раз напоминаем вам о благоразумии. Если возникшие затруднения обещают скоро закончиться, можно оформить рефинансирование, новый займ или микрозайм. Но это справедливо только в случае вашей стопроцентной уверенности в завтрашнем дне.

В большинстве же случаев такие способы погашения долгов приводят к банкротству физического лица. Поэтому не дожидайтесь встречи с судебными приставами, а начинайте решать проблему сразу же после ее возникновения. Удачи!

Лучшие акции в августе 2022

Оформить бесплатную кредитку "Разумную" Ренессанс Кредит Банка (145 дней без %) и получить кэшбэк 100% 3000 рублей! Смотреть

Оформить бесплатную дебетовую "Главную" карту Ренессанс Кредит Банка и получить 1500 рублей на счет карты! Смотреть

Оформить кредитку Тинькофф Платинум с бесплатным обслуживанием навечно! Смотреть

Получить 1000 рублей каждый месяц за использование бесплатной Альфа-Карты Альфа-Банка, плюс кэшбэк до 2% Смотреть

Оформить бесплатную Альфа-Карту Альфа_Банка и просто получить 500 рублей после любой покупки Смотреть

Получить кэшбэк 3% на все покупки в течение 2 месяцев после оформления бесплатной дебетовой "Главной" карты Ренессанс Кредит банка Смотреть

Получить кэшбэк 5% на всё за оформление бесплатной кредитки от АТБ Смотреть

Получить кэшбэк 100% на все покупки по бесплатной дебетовой карте УБРиР банка Смотреть

Получить 1000 рублей в качестве кэшбэка по кредитной "Карте возможностей" ВТБ банка Смотреть

Оформить бесплатную «Кредитную карту с целым годом без %» от Альфа-Банка Смотреть

Получить кредитную карту «120 дней без %» Банка Открытие с вечным бесплатным обслуживанием! Смотреть

Получить кэшбэк 4000 рублей за потребительский кредит/рефинансирование в банке "Открытие" Смотреть

Оцените статью
[Всего: 5 В среднем: 2.8]
Анонсы, акции, новости, обновления и много полезной информации в Телеграм-канале "Финансы для Людей"
Вы можете оставить комментарий.
guest
0 комментариев
Inline Feedbacks
View all comments