Как снизить процентную ставку по кредиту?

Процентная ставка – параметр кредита, составляющий основную часть переплаты по нему (как она образуется, и какие виды ставок бывают, читайте здесь). В отличие от различных комиссий, основное число которых взимается банком единовременно либо за выполнение определенных действий, проценты приходится платить ежемесячно. Поэтому перед любым заемщиком, который задумывается о возможности сэкономить (а кто об этом не думает?), обязательно встанет вопрос: «Как снизить процентную ставку по кредиту?». Реально ли это сделать, и каковы его шансы на успех? О различных вариантах снижения ставки мы и поговорим в этой обзорной статье.

Снижение ставки по кредиту до подписания договора

О размерах общей переплаты, которая светит заёмщику после подписания кредитного договора, стоит задуматься еще на этапе оформления заявки. Помимо подбора наиболее выгодного банковского предложения, нужно уделить внимание и собственной персоне. Вернее, тем документам и сведениям, которые вы можете предоставить финансовой организации, поскольку от некоторых из них зависит лояльность банка и степень выгоды, получаемой вами в ходе кредитования. То есть на пути поиска лучших условий кредитования надо уметь грамотно оценить свои возможности.

Итак, как снизить процент по кредиту еще до подписания кредитного договора?

Предоставить расширенный пакет документов

Любому финансовому учреждению нужен надежный заемщик, другими словами, по которому риск невозврата долга будет минимальным. Как банк поймет, что клиент действительно надежен? В первую очередь обратят внимание на пакет документов, который он способен предоставить. Ведь чем больше информации о социальном статусе и платёжеспособности заёмщика, тем качественнее может быть проведена проверка со стороны службы безопасности.

Плюс ко всему заемщик, показывающий свою открытость, прозрачность доходов и прочие положительные качества, изначально вызывает доверие.

Если вся предоставленная вами документация подлинна и не содержит противоречивых сведений, можно рассчитывать на бонус в виде минимальной процентной ставки.

Не отказываться от страхования

Все страховки, предлагаемые банковскими учреждениями – это одна из составляющих полной стоимости кредита или, другими словами, общей переплаты по договору. В то же время, однажды заплатив страховой взнос, можно сэкономить на ежемесячных процентных платежах. Как это работает?

С тех пор как «обязательное страхование» признали незаконным (имеется в виду навязывание банком этой услуги: не будете страховаться – не дадим кредит), финансовые организации стали оказывать услугу как добровольную. Часто клиенту предоставляется право выбора – платить минимальный процент с оформлением страхового полиса или жить без последнего, но с более высокой процентной ставкой. Чтобы сделать правильный выбор, нужно заранее просчитать общей размер переплаты в том и другом случае и сравнить результат.

Добавим, что кредиты без страховки одобряют не всем, особенно, при подаче заявки на потребительские займы без обеспечения . Если клиент не хочет (или не может) предоставить поручителя, то банк должен как-то подстраховать свои риски.

Найти поручителя по кредиту

Поручительство – один из способов вызвать доверие к своей персоне. Ведь еще один человек, несущий обязательства по сделке – дополнительная гарантия для финансовой структуры. Если даже вы перестанете платить, всегда можно потребовать долг с поручителя.

Подобные кредиты считаются обеспеченными, а проценты по ним ниже, чем по ссудам без предоставления обеспечения.

«Заработать» положительную кредитную историю

Любой банк готов идти навстречу и уменьшить процент по кредиту тем клиентам, которые на протяжении многих лет доказывали свою благонадежность. Проверить платежную дисциплину заёмщика финансовая организация может через запрос его кредитной истории.

Процентная ставка может уменьшаться если вы:

• исправно гасили все причитающиеся суммы (своевременно выполняли обязательства по договору);
• не допускали просрочек;
• произвели окончательный расчет с банком самостоятельно, а не через суд (то есть не доводили дело до суда, о чём бы появилась соответствующая отметка в вашей КИ);
• не допускали частых досрочных погашений (банкам это невыгодно – им же надо зарабатывать, а не терять упущенную выгоду).

Если же в кредитном отчете есть хотя бы один негативный момент или она вовсе пустая, на лояльность кредитного учреждения рассчитывать не стоит. Более того, в последнем случае вы становитесь не просто темной, а абсолютно черной лошадкой, от которой можно ожидать что угодно. Но к счастью, плохую кредитную историю можно исправить.

Обслуживаться комплексно в одном банке

Как уменьшить процент по кредиту, обслуживаясь всего лишь в одном банке? Оказывается, достаточно просто. Представьте, что все банковские продукты, которые вам нужны в повседневности, приобретены в одной финансовой организации: небольшой потребительский заем, кредитная карта, вклад и даже зарплатная карточка. Все в одной корзинке. В результате вы стали для данного конкретного банка «своим человеком», который полностью открыт и прозрачен.

И вот теперь, когда появится какое-нибудь выгодное предложение или откроется новая линейка кредитных продуктов, банк предложит их в первую очередь вам, и на самых выгодных условиях.

Постарайтесь внести крупный первоначальный взнос

Этот способ работает в отношении ипотечного и автомобильного кредитования. По условиям данных программ заемщик должен внести некую сумму денежных средств в качестве своего первоначального взноса. Можно и без него. Но тогда проценты будут выше.

Допустим, у вас нет нужной суммы или она недостаточна. Тогда можно воспользоваться несколькими способами:

1. Накопить нужную сумму, начав некоторое время жестко экономить;

2. Взять потребительский кредит. Не идеально, но вариант;

3. Взять в долг;

4. Использовать средства материнского капитала;

5. Двойная ипотека. Подразумевается использование залога недвижимого имущества вместо первоначального взноса. Обременение снимается, когда общая задолженность снижается за счет периодических гашений;

6. Вступить в программу помощи молодым семьям.

Обратиться в банк, где вашему работодателю оказывается услуга «зарплатный проект»

Для владельцев банковских карт, участвующих в зарплатном проекте, всегда разрабатывается система скидок по оформляемым ссудам. Поэтому, подавая заявку на кредит в «своем» банке, можно рассчитывать на уменьшение процентов по кредиту на 1-3 пункта.

Связана такая ситуация с двумя факторами:

1. Прозрачность доходов. Финансовая организация может самостоятельно проверить размер вашего заработка, отследив движения средств по счету карты;

2. Гарантированные погашения. Банк включит в кредитный договор условие о безакцептном списании и сможет взыскивать периодические платежи самостоятельно. Конечно, при условии, что вы забудете своевременно пополнить расчётный счет. Если же вы сами внесли очередной платеж, никто деньги на карточке не тронет.

Стать надежным клиентом

Здесь речь идет о гражданах, которые периодически оформляют займы в одном и том же банке. Кредитное учреждение составит свое мнение о вашей благонадежности не только на данных кредитной истории (в которой, кстати, тоже бывают ошибки), а уже на собственном опыте сотрудничества.

Для надежных клиентов банки разрабатывают специальные кредитные программы и сами предлагают их заемщикам. Даже ходить никуда не придется. Вам позвонят или пришлют смс.

Экономия в данном случае может составить до 5 процентных пунктов. Правда, иногда банки этим злоупотребляют, забрасывая постоянными кредитными предложениями, или предлагая забрать в отделении уже выпущенную на ваше имя кредитку.

Кроме указанных выше способов, можно воспользоваться линейкой кредитов, ориентированных на определенные социальные группы: пенсионеров, военнослужащих, молодых семей и т.п.

Мониторьте акции и специальные предложения

Чтобы привлечь внимание, банки частенько устраивают акции, предлагая вкусные условия. Почему бы ими не воспользоваться. Надо лишь чуть-чуть потрудиться, и потратить немного своего времени на постоянный мониторинг акций и всевозможных спец.предложений. В такие периоды можно хорошо сэкономить не только на процентах, но и сопутствующих платежах.

Как уменьшить процент по кредиту в период действия договора кредитования

Уменьшить ставку можно не только на первоначальном этапе, но и после оформления кредитной документации, воспользовавшись одним из существующих способов.

Реструктуризация

Ставки по кредитам периодически меняются. В том числе, и в связи с экономической ситуацией в стране. Поэтому в течение срока действия кредитного соглашения процентная ставка вдруг может снизиться. Особенно это актуально для ипотечных займов, отличающихся большими сроками погашения.

Если подобная ситуация случилась с вами, можно подать заявление о реструктуризации в связи с новыми условиями аналогичного кредитного продукта. Как правило, банковские учреждения соглашаются снизить ставку на 1-2 пункта. Потому что прекрасно понимают, что в случае отказа вы можете обратиться к конкурентам с заявкой о рефинансировании ссуды. И тогда процентные доходы будут получать другие организации.

Рефинансирование

Простыми словами это перекредитование, для которого разработаны специальные банковские программы. То есть вы находите привлекательные условия в каком-нибудь учреждении, подаете заявку на рефинансирование, а банк уже выкупает долг у вашего кредитора, типичный пример – перенос баланса в банке Тинькофф (дополнительная мотивация для приобретения кредитки Платинум). После оформления документации вы должны будете вносить ежемесячные платежи новому кредитору и на новых условиях.

Как правило, ставки рефинансирования невысоки. На них можно сэкономить порядка 7-8% годовых. Но прежде стоит ознакомиться и с дополнительными комиссионными сборами. Вполне возможно, что они «съедят» всю процентную выгоду.

Как видите, способов снижения ставки по кредиту множество. И все из них абсолютно легальны.