Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию?

Банковский сектор переживает сейчас не лучшие времена. Количество банков стремительно сокращается, а предсказать, кто будет следующим претендентом на «вылет», довольно сложно. Вкладчиков государство хоть как-то защищает в случае банкротства или отзыва банковской лицензии и гарантирует им возврат до 1,4 млн руб. из неприкосновенных запасов Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Но кроме вкладчиков у банка есть ещё большее число заёмщиков, которые в соответствии с кредитным договором ежемесячно выплачивают кредит. Что им делать в случае отзыва лицензии у банка, как платить кредит? На этот вопрос мы ответим в нашей статье, максимально раскрыв тему.

Банк лишили лицензии. Надо ли платить кредит?

Сам факт отзыва лицензии – это не приговор. Юридическое лицо все еще существует, только лишается возможности осуществлять ряд операций. Банк никуда не исчезает, и обязательства перед ним сами себя не погасят. Он также имеет возможность вернуть лицензию, если решит свои финансовые проблемы.

В случае ликвидации банку необходимо произвести расчеты со своими кредиторами, в том числе с вкладчиками. Такие расчеты производятся из средств на балансе. Банк заинтересован в том, чтобы этих средств хватило на всех, поэтому будет на законных основаниях требовать возврата каждого выданного кредита.

Как узнать, что банк лишили лицензии?

Банк России (ЦБ РФ) может отозвать у любого коммерческого банка лицензию в случаях, описанных в ст.20 федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Оснований для такого решения несколько:

• если лицензия выдана на основании недостоверной информации;
• если банковские операции по лицензии не проводились более года с момента её получения;
• если отчетность банка признана недостоверной или нарушены сроки ее предоставления более чем на 15 дней;
• если банком совершаются операции, не предусмотренные лицензией;
• если банк не исполняет законы и решения судов в отношении него.

В некоторых случаях Банк России сразу отзывает лицензию у неблагополучного банка:

• при снижении нормативов достаточности капитала до показателя менее 2%;
• если размер собственных средств ниже зарегистрированного уставного капитала и банк не привел показатели в соответствие в установленный срок;
• при невозможности удовлетворить требования кредиторов;
• если при снижении размера собственных средств ниже минимально допустимого показателя банк не переквалифицировался в небанковскую кредитную организацию.

После отзыва лицензии в банке вводится временная администрация на срок до шести месяцев. В течение этого времени начинается конкурсное производство. Затем по решению суда запускается процедура банкротства. В качестве конкурсного управляющего всегда выступает Агентство по страхованию вкладов, так как на него законом возложены функции возврата вкладчикам их сбережений. Структура банка меняется, и он больше не может вести свою уставную деятельность, но сама организация все еще существует.

Первая информация о том, что банк терпит бедствие, появляется в СМИ. Достоверными источниками стоит считать официальные ресурсы:

• сайт ЦБ РФ;
• сайт АСВ;
• портал Единого федерального реестра сведений о банкротстве;
• сайт самого банка;
• публикации в изданиях «Коммерсантъ» и «Вестник Банка России».

Кроме того, АСВ берет на себя обязанность по уведомлению клиентов об отзыве лицензии у их банка. Всем направляются информационные письма в соответствии с указанными в банковской программе адресами. Письмо-уведомление содержит данные об остатке задолженности, сроках внесения платежей и реквизиты, по которым их нужно вносить.

Важно помнить, если вы не предоставляли в банк информацию об изменении адреса проживания (в том случае, что вы его меняли), то и письмо вам не придет.

Почему нужно погашать кредит в этом случае?

Банк выдает кредит на основании кредитного договора. Отношения банка и заемщика регулируются 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где четко прописано, что за неуплату полученного кредита к заемщику применяются меры в виде штрафов, пеней и неустоек. В некоторых случаях банк может востребовать досрочное погашение в полном объеме или подать на должника в суд. При этом неважно, работает банк или он находится в процессе ликвидации.

Во время процедуры банкротства АСВ не только возвращает клиентам застрахованные вклады, но и занимается продажей активов банка. Назначается правопреемник. Обычно это другой банк или коллекторское агентство, готовое приобрести долги по кредитам по выгодной цене (в рамках процедуры уступки права). Кредит никуда не исчезает, а, значит, платить его все равно придется, и лучше делать это в строго установленные договором сроки, не допуская просрочек.

Таким образом, лишение банка лицензии не даёт вам права не выполнять обязательства по заключенному кредитному договору с банком. Если вы перестанете выплачивать кредит, то получите потом массу проблем и потратите свои нервы.

Как и куда платить кредит, если банк закрылся?

В каком порядке погашается кредит?

Все зависит от того, на каком этапе ликвидации находится банк в момент очередного платежа по кредиту:

1. Лицензию только что отозвали, но официально банк еще не признан банкротом, так как нет решения суда. В этом случае заемщик должен осуществлять платежи по реквизитам, установленным временной администрацией. Данные обычно размещаются на сайте банка, направляются клиентам в письмах или через интернет-банкинг.
2. Началась процедура ликвидации в соответствии с решением суда. В этом случае все прежние счета банка блокируются, и платить кредит нужно на специально открытый для этого счет. Информация публикуется на сайте АСВ и направляется клиентам в письмах.

После подтверждения данных о лишении банка лицензии вкладчику нужно:

1. Обратиться за информацией в свой банк. Предоставить кредитный договор и попросить новые реквизиты.
2. Если офис банка не работает, то найти информацию на сайте Банка России в разделе Ликвидация кредитных организаций. Объявления временных администраций».

3. После начала конкурсного производства данные появятся на сайте АСВ во вкладке «Ликвидация банков. Погашение кредита». Нужно зайти в карточку своего банка, где АСВ размещает данные об осуществлении кредитных платежей. Там же указаны контакты лиц, с которыми можно проконсультироваться по новому гашению кредита.

4. Если ничего нет ни в банке, ни в официальных источниках, то нужно обратиться на горячую линию АСВ или Банка России и проконсультироваться у них.
5. Если в указанных источниках информация отсутствует, то остается погашать кредит на те реквизиты, которые использовались пока банк работал. В особо непонятных случаях можно воспользоваться услугой депозита нотариуса и поручить поиск реквизитов ему.
6. Если выяснилось, что ваш кредит перешел другому банку, то обратиться нужно именно туда. Обязательно иметь при себе паспорт, кредитный договор и все квитанции по внесению денег в оплату ежемесячных взносов. Попросите справку об остатке задолженности, если вы не получили эти документы от своего банка. Правопреемник может предложить перезаключить договор или подписать к нему дополнительное соглашение об изменении условий кредита. Перед подписанием стоит внимательно изучить все пункты.

Платежи по реквизитам, предоставленным АСВ

Информация о порядке гашения кредитов в ликвидируемых банках размещается на сайте АСВ в течение 10 дней с момента отзыва лицензии. Она указывается в разделе «Ликвидация банков. Погашение кредита», где представлен список банков. Для просмотра нужно зайти в свой банк.

По каждой кредитной организации указывается:

• наименование конкурсного управляющего – физического лица, действующего по доверенности от имени АСВ;
• подробные реквизиты для отправки кредитных платежей: получатель, ИНН и КПП, расчетный счет и назначение платежа (подробнее о реквизитах банковского счета);
• телефон и адрес для обращения за дополнительной информацией.

Важно правильно оформлять назначение платежа в точности, как это указано в сообщении АСВ, иначе средства могут не поступить по назначению, и возникнет просрочка.

По полученным реквизитам можно производить оплату через любой банк с использованием своего счета или переводом без открытия счета.

Удобно делать это через интернет-банкинг, где можно настроить функцию периодических платежей, чтобы не забыть о дате погашения. За такие платежи взимается комиссия. В разных банках сумма ее составляет от 1 до 3 % в зависимости от суммы платежа. Межбанковский перевод онлайн можно сделать и бесплатно (или с минимальной комиссией). Для этого необходимо открыть бесплатную или условно-бесплатную банковскую карточку, и через интернет-банк или мобильный банк сделать перевод. Все подробности смотрите здесь.

Для оплаты через офис банка обязательно иметь при себе паспорт или другой удостоверяющий личность документ. Но в этом случае комиссии не миновать.

Можно оплатить кредит и без комиссии через некоторые банки-партнеры, список их для каждого случая свой. Он публикуется на сайте АСВ. Удобно искать ближайшие к вам отделения таких банков через платежный портал АСВ, введя в поиске наименование банка с отозванной лицензией и указав свой город.

Но здесь надо сразу сделать оговорку, чтобы не обнадёживать заёмщиков: такая возможность есть только у жителей или гостей Москвы.

Платежи онлайн на платёжном портале АСВ: www.payasv.ru

Для удобства заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации в связи с банкротством банка, АСВ разработало собственный платежный портал. Через него можно непосредственно оплатить кредит при отзыве лицензии у банка и получить информацию о том, как это сделать всеми возможными способами.

На портале доступны два вида оплаты: с использованием банковской карты или электронного кошелька Яндекс.Деньги.

Для оплаты с банковской карты любого банка нужно:

1. Выбрать тип оплаты «Банковские карты» и предложение партнера. Они отличаются возможностями и комиссией. В данный момент на портале 2 партнера: Золотая корона и Яндекс.Деньги.

2. Нажать кнопку «Оплатить» и найти нужный банк по названию.

3. Ввести номер и дату договора, ФИО заемщика, БИК банка, счет, контактные данные и сумму платежа. Программа рассчитает сумму оплаты вместе с комиссией (1% минимум 50 руб.). Нажать кнопку «Далее».

4. Подтвердить данные кодом из смс и произвести оплату. Деньги придут на счет на следующий рабочий день, поэтому отправляйте их заранее, а не в последний день внесения платежа по графику.

Для оплаты электронными деньгами доступны только Яндекс.Деньги. Комиссия при таком способе составит 1,5% от суммы платежа.

При оплате кредитов через портал АСВ существуют некоторые ограничения:

• наличие комиссий при любом выбранном способе оплаты;
• мало вариантов для оплаты, нет популярных кошельков Qiwi и Webmoney, только 2 платежных партнера;
• принимаются платежи только в рублях.

Другие способы оплаты

При необходимости можно оплатить кредит и другими способами:

1. По реквизитам банка в Банке России. Этот способ стоит выбирать, если не удалось найти реквизиты банка в АСВ. Данные размещаются на официальном сайте Банка России в разделе «Ликвидация кредитных организаций» в файле «Информация для заемщиков». В нем указан перечень кредитных организаций, где можно оплатить кредит наличным и безналичным путем, описано как заполнять платежки. Комиссия взимается по тарифам выбранного банка.

2. Через пункты оплаты «Золотая корона», сервис «Погашение кредитов». Ближайший к вам офис можно найти на сайте сервиса. При себе иметь паспорт и данные кредитного договора (в том числе счет, на который выплачивался кредит до отзыва у банка лицензии). Услуга оказывается с комиссией.
3. Через терминалы ПАО АКБ «Российский капитал» в Москве можно внести платежи наличными и без комиссии.

Отправляя платеж по кредиту банка с отозванной лицензией при любом способе оплаты важно указывать точные реквизиты и требуемые данные из кредитного договора, иначе можно получить платеж назад и заработать просрочку.

Как быть, если вклад и кредит в одном банке?

Нередки случаи, когда один клиент имеет и кредит, и вклад в одном и том же банке. При отзыве лицензии многие ошибочно полагают, что банк самостоятельно произведет взаимозачет и погасит кредит средствами с вклада, а значит можно не платить кредит. Особенно когда размер вклада превышает остаток задолженности по кредиту.

На самом деле взаимозачет требований в подобных ситуациях запрещен законом, и кредит придется платить по графику, а вклад возвращать через АСВ в соответствии с установленной процедурой. Возможны два варианта развития событий:

1. Размер вклада превышает остаток задолженности по кредиту. В этом случае АСВ возвращает клиенту разницу между суммой вклада и суммой кредитных обязательств. Оставшаяся часть вклада замораживается до момента полного погашения кредита.
2. Размер вклада меньше, чем остаток задолженности по кредиту. В этой ситуации возмещение вклада приостанавливается до полного гашения кредита. То есть клиент получит назад свой вклад, только после закрытия кредита.

Возможна ситуация, когда клиент внес средства на свой счет для полного досрочного гашения кредита, а у банка отозвали лицензию. По закону деньги на текущем счете признаются депозитом и подлежат возмещению через АСВ в сумме до 1,4 млн руб. Поскольку у клиента в этом же банке был кредит, который он намеревался погасить, то сумма будет заморожена на счете. Клиенту придется искать и вносить деньги для полного досрочного гашения заново. Только после этого АСВ вернет ему депозит. Выглядит абсурдно, но именно так работает система страхования вкладов.

Что будет, если не платить кредит в банке-банкроте?

Переходный период для банка часто связан с путаницей, потерей клиентских данных, документов и техническими ошибками. При передаче активов новый кредитор может попросту забыть про штрафы и неустойки за просрочку. Надеяться на такое везение не стоит, так как за неисполнение кредитного договора заемщика ждут такие же санкции, как и в стабильно работающем банке:

• звонки сотрудников с просьбой погасить просрочку;
• начисление пени, штрафов и неустоек за каждый просроченный день;
• требование вернуть весь долг полностью в досудебном порядке;
• ухудшение кредитной истории;
• общение с коллекторами в случае продажи банком части долгов;
• судебные тяжбы.

Советы и рекомендации заёмщикам

И вкладчики, и заемщики должны иметь представление о банковской деятельности, знать, что происходит после отзыва лицензии и куда следует обращаться. Вот несколько важных советов для заемщиков, чей банк закрылся из-за потери лицензии:

1) Гасить кредит точно в указанный срок, соблюдая установленные АСВ правила внесения платежей. Кредит не исчезает вместе с банковской лицензией.

2) Регулярно проверять поступили ли отправленные средства в погашение кредита. При любых проблемах с реквизитами платеж будет возвращен.

3) Сохранять оригиналы всех кредитных документов, особенно кредитного договора, приложений к нему и квитанций о внесении ежемесячных платежей.

4) Знакомиться с изменениями в кредитном договоре в случае его перезаключения. Без уведомления заемщика такие изменения не законны.

5) Стараться не пользоваться услугами сомнительных банков, предлагающих очень выгодные условия кредитования.