Последнее обновление:5 апреля 2016Кризис коснулся не только кошельков предпринимателей и рядовых граждан, но и банковской сферы. Не секрет, что крупные финансовые учреждения пользовались иностранными заемными средствами, а теперь для них эти ресурсы закрыты. Поэтому банки стараются оптимизировать свой бизнес: они не спешат раздавать остатки своих запасов всем желающим и ужесточают требования к клиентам. Но от этого люди не перестали испытывать нужду в кредитах. Напротив, возникающие форс-мажорные обстоятельства и прочие жизненные ситуации этого требуют. Где взять кредит сегодня? Кажется, это самый наболевший вопрос последних дней.
Банки
Банковский скоринг сейчас отметает больше половины всех кредитных заявок, если не более. Да и подать эту самую заявку стало не так просто. Уже на этапе первичной консультации с кредитным менеджером многие потенциальные заемщики отсеиваются, не пройдя минимальные требования. А они, надо сказать, с каждым разом все серьезней.
Основные причины для отказа: испорченная кредитная история (КИ), которую многие успели «заработать» в предыдущие годы; нестабильный доход; текущие кредиты с открытыми просрочками; долговая нагрузка (когда текущие платежи превышают половину дохода).
Причем сейчас даже полное отсутствие КИ считается негативным моментом – например, если вы ещё молоды и у вас не было «активной жизни в кредит», то банк неуверен в том, будете ли вы добросовестным заёмщиком.
Шансы получить кредит в банке сохраняются у самых ответственных заёмщиков с идеальным погашением долгов в прошлом (гасящих именно в срок, досрочников, скажем так, банки недолюбливают). Впрочем, и им может придти отказ – все решения сейчас принимаются автоматизированными скоринг-системами (на самом деле это не совсем верное утверждение – исходные данные-то для таких программ дают обычные люди – сотрудники банков…), которые могут отказать, казалось бы, вполне платёжеспособным клиентам. Поэтому вопрос «где взять кредит в кризис?» остается открытым и для них.
Шансы стать «успешным» заемщиком сильно возрастают у держателей зарплатных карт и вкладчиков у банка, чьим клиентом вы являетесь. Любой депозитный или текущий счет может сыграть в вашу пользу. Кроме того, в банк можно предоставить сведения о дополнительных доходах, если они имеются, и о наличии имущества в собственности – это может повлиять на величину процентной ставки (но незначительно). Это необязательное условие, зато важный аргумент в вашу пользу.
Однако самые крупные и широко известные банки кредитуют население и в условиях нестабильной экономической ситуации. Самые низкие процентные ставки, как правило, в банках с государственным участием:
- Сбербанк;
- Россельхозбанк;
- Газпромбанк;
- ВТБ24.
Обязательно присмотритесь к так называемым банкам-монолайнерам, которые специализируются только на одной услуге – кредитование населения. Да, они предъявляют более жесткие требования к клиенту, чем в докризисные времена, но полностью «отвернуться» от массы желающих они не могут – надо как-то выживать. Кстати, полноценных монолайнеров практически не осталось, самый известный из них – Тинькофф, ставший известным благодаря своей платиновой кредитке и агрессивной рекламной политике. Он в последнее время расширяет (диверсифицирует) свой бизнес, открывая новые направления в кредитовании. Тоже самое касается и других банков, вот самые известные:
- Тинькофф;
- Ренессанс кредит;
- Хоум кредит;
- Совкомбанк;
- Русский Стандарт;
- Восточный Экспресс Банк.
Заявку на получение ссуды в этих банках можно подать в онлайн-режиме, а в офис появиться только для подписи документов и получения наличности. В банке Тинькофф, например, и вовсе не надо посещать офис, – курьер вам доставит дебетовую карту Блэк , на которую перечислят ваш кредит. Читайте более подробно о кредите наличными в Тинькофф.
Если в вышеназванных банках вам отказали, то можно воспользоваться экспресс-кредитами, предлагаемыми в многочисленных торговых центрах такими банками, как: ОТП Банк, Альфа Банк и другими. Правда, кредит вам могут дать только на приобретение определенного товара, а не живыми деньгами. Это на случай если ресурсов на оплату покупки нет или не хватает, но купить уж очень хочется.
Чтобы увеличить вероятность получения ссуды, можно подать онлайн-заявку в несколько банков одновременно (очевидно, что это удобно, не бегать же по банковским офисам и тратить своё время на заполнение анкет), а потом уже выбирать из тех, кто кредит одобрил.
Микрофинансовые организации (МФО)
Где еще можно взять кредит сегодня? Конечно же, в микрофинансовых организациях.
Это те же кредитные организации как и банки, только работающие в сегменте краткосрочных микрокредитов. Они также контролируются государством (в лице Центрального банка РФ) и подчиняются соответствующим законам, в общем, как говорят, работают в «правовом поле».
- Без залога
- Без поручителей
- Получение денег за 15 минут
- Без залога и поручителей
- Без комиссий
- Решение за 1 минуту
C комиссией:Через систему Rapida в Связном (1% мин.50 руб., моментально), банковским переводом (комиссия банка, 3-5 рабочих дней)
- Без залога и поручителей
- Без комиссий
- Решение за 1 минуту
C комиссией:Через систему Rapida в Связном (1% мин.50 руб., моментально), банковским переводом (комиссия банка, 3-5 рабочих дней)
- Без залога и поручителей
- Без комиссий
- Моментальное перечисление
- Без залога
- Без поручителей
- Получение денег за 5 минут
Проблемы у МФО сейчас те же, что и у банков – не хватает денег. Раньше они оформляли кредит в тех же банке (занимались фондированием, или привлечением средств), а потом выдавали деньги населению под более высокие проценты. Схема фондирования и сейчас осталась прежней, только МФО ищут новые способы привлечения средств для развития, например, это вклады от частных инвесторов (правда, минимальная сумма такого вложения – от 1,5 миллиона рублей). Теперь, в связи с отсутствием ресурсов, многие микрофинансовые организации вообще ушли с рынка, а оставшиеся стали более сильные и конкурентноспособные, которые могут предложить заёмщику действительно качественные услуги.
Для нас, клиентов, важно знать условия, на которых микрозаймы выдаются (подробнее, как правильно выбрать займ) и добросовестно гасить долг, не допуская просрочек.
МФО «славятся» высокими ежедневными процентными ставками, но это плата за риски, которая несёт организация (высокий процент невозврата), за удобство получения и погашения займов, за скорость и т.д. Проблемы у неплательщиков будут такие же, как и клиентов банков, допустивших просрочки – телефонные звонки, взыскание через суд, «приятный разговор» с коллекторами, которые выкупили право на требование долга посредством договора цессии (всё это законно).
Лидерами кредитования среди МФО являются:
- Миг Кредит;
- Манимен;
- Быстроденьги;
- Кредито24;
- Займер;
- Домашние деньги.
Сейчас практически во всех МФО есть возможность оформления онлайн-заявки на микрокредит. Если вы выбираете компании, выдающие онлайн-займы, то можно получить небольшую сумму в пределах 15 000 рублей на карту (или другим способом) не посещая офиса. Чуть больше можно получить при оформлении микрозайма наличными с визитом в офис – около 30 000 рублей (в некоторых МФО до 100 тысяч и на срок до года).
Микрокредиты в микрофинансовых организациях не настолько «страшны» как кажутся на первый взгляд – если вы занимаете на краткосрочный срок, то и переплата будет незначительной (не больше чем в банках). Другое дело, если вы берёте взаймы, чтобы погасить предыдущий кредит (перекредитовываетесь) – это уже дорога в долговую яму. В общем, берите деньги в долг с умом!
Ломбард
Деньги можно одолжить и во всевозможных ломбардах. Каждый из них специализируется, как правило, на чем-то одном – бытовая техника, ювелирные украшения, предметы старины и т.п. Здесь деньги в долг дают под залог ценностей (читайте, как взять ломбардный кредит), но почему-то на размере процентов это не отражается – они, как и в МФО, высокие, несмотря на обеспеченность сделки ликвидной вещью.
При погашении обязательства ваше заложенное имущество к вам вернется. Только не у всех получается рассчитаться с такими долгами, потому и с ценными вещами приходится расставаться. Вдвойне обидно, что зачастую вещь была передана в залог по цене, несравнимой с ее реальной стоимостью.
Как правило, обращение в ломбарды – крайняя мера, на которую идут совсем отчаявшиеся люди, срочно нуждающиеся в деньгах. В тот момент они верят, что благополучно расплатятся с кредитором и снова будут обладателями своих ценностей. Но потом вдруг оказывается, что проценты просто неподъемные и расплатиться нет никакой возможности.
Оказаться в такой ловушке не пожелаешь никому, поэтому если уж и решили идти в ломбард, то делайте это на трезвую голову, а не под влиянием эмоций и свалившихся проблем. Первым делом нужно остыть, все хорошенько осмыслить и быть готовым досконально изучить все, что касается предлагаемой сделки.
Кого нужно избегать?
Тех, кто предлагает займы под загадочно низкую процентную ставку. Всегда помните, что ставки ниже банковской просто не может быть! Ведь именно там и были одолжены те деньги, которые теперь вам дают в пользование. Заманчивые 12-15% годовых – стопроцентная ловушка для простаков. Наверняка в таком договоре под какой-нибудь мелкой звездочкой будут прописаны огромные суммы комиссионных на все случаи жизни, и ваши 12-15% выльются во все 60-100%.
Второй по популярности способ мошенничества – предложение помощи от банковского работника. Якобы я работаю в банке и могу помочь в одобрении кредита. Это тоже наглая ложь.
Во-первых, все крупные и более-менее уважающие себя финансово-кредитные учреждения уже давно отказались от самостоятельного одобрения или отклонения заявок и доверились автоматизированным системам. Соответственно, ни один из работников банка на решение автомата не может напрямую повлиять никак, только косвенно, а если подобные манипуляции будут замечены, то у такого сотрудника будут проблемы не только с банком. Фактически это преступление.
Во-вторых, даже если работник и мог бы повлиять, то наверняка не стал бы. Работники банка дорожат своей репутацией (особенно в кризисные времена) и не хотят лишиться своей должности из-за пустяковых комиссионных за такую аферу.
- Оформить кредитку "2 года без %" Ренессанс Банка, бесплатное обслуживание, льготный период 2 года за покупки в первый месяц и 200 дней со второго месяца всегда! Реклама. КБ "Ренессанс Кредит" (ООО). ИНН 7744000126
- Оформить кредитку "365 дней без %" Альфа-Банка, бесплатное обслуживание, 1 год без % на любые покупки! Реклама. АО "Альфа-Банк". ИНН 7728168971
- Оформить карту рассрочки "Халва" Совкомбанка, бесплатное обслуживание, беспроцентная рассрочка (в том числе на снятие наличных), кэшбэк до 10%, процент на остаток до 15% Реклама. ПАО "Совкомбанк". ИНН 4401116480
И уж конечно, не надо верить частным лицам. В интернете полно заманчивых предложений, деньги даже дистанционно одалживать начали. Но сами подумайте – какой нормальный человек даст деньги в долг через интернет, не зная вас и не увидев хотя бы раз? Это очередные происки мошенников, у них способов придумано немало. Что вы на это скажете: когда вас попросят внести небольшой аванс своему кредитору, собирающемуся одолжить вам денег в долг? Это нормально?
А по большому счету, нужен ли вам этот кредит именно сейчас? Может, есть возможность подождать? Вы ведь знаете, что развитие страны идет по спирали – за очередным витком кризиса обязательно последует виток стабильности. И тогда кредитоваться станет проще, да и дешевле.
Анонсы, акции, новости, обновления и много полезной информации в Телеграм-канале "Финансы для Людей"
Рубрика: 
Автор:Игорь