Долговая нагрузка: станут ли кредиты менее доступными?

Объемы потребительского кредитования растут. Количество выдач за последние годы превысило докризисный уровень. Все больше людей попадает в «кредитное рабство», желая сохранить привычный уровень достатка в условиях кризиса. Банкам тоже приходится нелегко, ведь рискованные ссуды нужно страховать, вкладывать ресурсы в создание резервов. Для снижения уровня закредитованности в стране Центральный Банк обязал банки и МФО оценивать долговую нагрузку каждого заемщика. Как нововведения повлияют на работу банков и станут ли потребительские кредиты менее доступными?

Что такое показатель долговой нагрузки, и как его рассчитать?

Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) – это соотношение всех кредитных платежей за месяц к уровню заработной платы.

С 1 октября 2019 года его обязаны рассчитывать кредитные и микрофинансовые организации в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 4892-У.

ПДН поможет оценить финансовые возможности заемщика для оплаты еще одного кредита. Банки и раньше рассчитывали подобный показатель, рассчитывая кредитную нагрузку клиента, и отказывали тем, кто тратит на кредитные платежи большую часть ежемесячного дохода. Теперь этот процесс регламентирован, а за кредитование клиентов с высоким уровнем ПДН придется создавать дополнительные страховые резервы.

Для подсчета среднемесячного дохода будут использоваться данные из справки 2-НДФЛ, пенсионных справок и других подтверждающих документов. Для неработающих официально показатель будет браться из статистических отчетов в среднем по региону.

Кредитные обязательства – это информация из выбранных бюро кредитных историй (БКИ). Вот тут у банков пока просторное поле для фантазии, так как в стране сейчас зарегистрировано 12 БКИ. Данные для расчетов можно брать из любых официальных БКИ, лишь бы это было прописано во внутреннем регламенте организации. В будущем ЦБ разработает единый подход к расчету ПДН, а пока показатели в разных банках и МФО могут существенно отличаться.

Для расчета долговой нагрузки банковский сотрудник должен сложить все расходы по оплате кредитов и займов в месяц и поделить их на среднемесячную заработную плату.

Показатель долговой нагрузки теперь обязательно использовать:

• при выдаче потребительских кредитов;
• при оформлении кредитной карты или овердрафта;
• для принятия решения о реструктуризации долгов;
• если меняются условия кредитного договора (размер платежа, процентная ставка, валюта).

Важные нюансы:

• ПДН рассчитывается по ссудам на сумму от 10000 рублей и выше;
• при расчете учитываются суммы просроченной задолженности, поручительств и платежи по договорам, где клиент выступил созаемщиком;
• заградительный уровень ПДН определяется каждым банком исходя из оценки риска заемщика, качества портфеля и риск-политики (в среднем это 60-70%);
• самая высокая надбавка к резервам установлена для заемщиков с ПДН 80% и более;
• Сбербанк и Райффайзенбанк будут считать долговую нагрузку по своей собственной внутренней методике.

Высокий ПДН и решение по кредиту

Долговая нагрузка рассчитывается в процентах и показывает, какая часть ежемесячного дохода идет на погашение обязательств по кредитам. Клиентам с уровнем ПДН 50% и выше (свыше половины дохода тратится на платежи по кредитам) в кредите могут отказать, потому что именно такие заемщики относятся к категории рискованных. Доля заемщиков с высоким ПДН (50% и более) сейчас составляет около 12%. Топовые банки продолжат кредитовать эту группу клиентов, но изменятся требования к ним, а условия будут уже не так привлекательны.

Трудности в получении кредитов ждут владельцев пустых кредитных историй и тех, кто работает неофициально и не может подтвердить свой доход. Платежеспособные заемщики на себе новых изменений не почувствуют, как отмечают представители банков.

Высокий процент ПДН — еще не приговор. Существует множество других критериев, которые в совокупности могут повлиять на решение по кредиту. В указании ЦБ РФ нет четких правил расчета, поэтому банки смогут занижать показатель для перспективных заемщиков. В ближайшее время ЦБ РФ предоставит разъяснения и уточнения по методике расчета долговой нагрузки, а также определит несколько основных БКИ для получения информации о кредитных историях.

Как это повлияет на банки и МФО?

Пока расчет долговой нагрузки не сильно изменил работу банков. Закредитованных клиентов с небольшим доходом они и раньше кредитовали неохотно. Постепенно банки начнут переориентироваться на более качественную и надежную категорию заемщиков. Самые привлекательные условия будут предлагаться клиентам с ПДН до 50%. Из группы клиентов с высоким ПДН по-прежнему будут интересны те, кто вовремя вносит кредитные платежи и имеет стабильную работу, несмотря на большую долговую нагрузку.

В МФО, наоборот, традиционно преобладают заемщики с небольшим уровнем дохода и высоким ПДН, а часто и с очень плохой кредитной историей (как её исправить?). Нововведения приведут к оттоку части самых закредитованных клиентов из МФО. По подсчетам экспертов сейчас в России более 5 млн. человек тратят на кредитные платежи большую часть своего ежемесячного дохода. Кредитовать их станет менее выгодно, так как на каждую выдачу в этом сегменте придется создавать дополнительный резерв в размере 50% от суммы выданного займа. С 2020 года резервировать придется уже 65% от выданного займа, если ПДН клиента превысил 50%.

Расчет ПДН должен способствовать снижению кредитной нагрузки на самые незащищенные слои населения. Проблему бедности эта мера точно не решит, а вот рост потребительского кредитования в стране будет постепенно замедляться. Мелким МФО станет невыгодно обслуживать большую часть своих клиентов и постепенно они уйдут с рынка. Больше всего пострадают жители регионов с низкими зарплатами. От безысходности люди начнут подделывать справки о доходах и обращаться к «черным» кредиторам. Пока ясно одно: кредиты будут дорожать.