Cрок исковой давности по кредиту

Для любого обязательства срок исковой давности существует свой. Под ним понимают тот интервал времени, по окончании которого от вас уже не смогут потребовать выполнения взятых на себя ранее обязательств. Срок исковой давности по кредиту (займу) тоже существует, но вот порядок его исчисления вызывает многочисленные споры, в результате которых юристы с судебными органами так и не нашли единой истины.

Как определить точку отсчета

Согласно ст. 196 ГК РФ для любого вида обязательства срок исковой давности равен 3 годам. Но только с какого момента начинать отсчет? На практике применяются 2 варианта:

  • с даты последнего внесенного платежа;
  • с даты окончания действия кредитного договора.

Должнику, конечно, выгодней первый вариант, а вот кредитору – второй. Ведь чем дольше срок, отведенный для истребования возврата средств на законном основании, тем больше вероятность их вернуть.

Такие разногласия возникли неспроста. Причина в неоднозначной трактовке существующих законов. Потому и судебная практика по вопросу срока «кредитной» исковой давности неоднозначна и разделяется на те же два направления, каждое из которых опирается на «свои» законы:

1. Срок давности отсчитывается с даты окончания действия кредитного договора. Здесь судейское решение опирается на статью 200 ГК РФ. Она утверждает, что если у определенного обязательства есть свой срок исполнения, то исковая давность начинает свой отсчет после окончания этого срока. У любого кредитного договора есть конкретная дата полного исполнения обязательств, а значит, исковая давность по кредиту может начать «капать» именно с этой даты.

2. Начало отсчета с даты внесения последнего платежа. Понятия «последний внесенный платеж» и «последний платеж по кредиту» – понятия совершенно разные, которые совпадают только в случае исправного гашения долга в срок. Но некоторые платят 1-2 взноса, а потом «забывают», что должны банку, и тогда от последнего взноса до последнего платежа по графику могут пройти годы. В той же 200-й статье не определено, о каком сроке исполнения идет речь. Кредитные обязательства разбиты на несколько ежемесячных платежей, каждый из которых имеет свой срок гашения, а значит и исковая давность может отсчитываться с момента последнего взноса. К тому же суд руководствуется Постановлениями Пленума Верховного суда и Высшего Арбитражного суда, вынесенными еще в ноябре 2001 года. В них-то как раз и закреплено, что срок давности должен рассчитываться применительно к каждому просроченному платежу, если договором их предусмотрено несколько.

В силу все той же неоднозначности судебной практики банки стали хитрить, чтобы повернуть дело в сторону своей выгоды. Поэтому в кредитных договорах стали появляться пунктики о том, что исковая давность по кредиту составляет, например, 15 лет. Кто из нас читает кредитный договор целиком? А надо бы… Тогда можно вовремя увидеть все нюансы, противоречащие вашим интересам. Вы ведь автоматически с ними соглашаетесь, если ставите подпись.

Но только и здесь не нужно сильно расстраиваться. Для таких случаев существует ст. 198 ГК РФ, которая гласит, что сроки исковой давности нельзя менять по соглашению сторон. Если вы все же обнаружили в своем кредитном договоре такой пункт, знайте, что его можно признать ничтожным.

Условия обнуления срока давности

Существуют некоторые моменты, которые способны приостановить срок исковой давности по кредиту. То есть, при выполнении определенного действия или наступлении события он начинает отсчитываться заново. К таким условиям обнуления сроков можно отнести:

1. Банк предъявил требование заемщику о досрочном гашении долга по кредиту. Такое требование направляется в адрес заемщика заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении.

2. Любые контакты должника с финансово-кредитным учреждением, которые зафиксированы документально.

3. Обращение заемщика в кредитное учреждение с просьбой реструктурировать долг или его рефинансировать. Здесь исковая давность по кредиту будет отсчитываться с даты подачи такого заявления.

4. Погашение части просроченной задолженности. В этом случае срок давности будет «капать» с последней даты внесения денег на ссудный счет. Но если вы погасили всю сумму просрочки, то течение срока давности прекращается. Оно возобновится, только если появится очередной просроченный платеж.

Обнуление сроков выгодно, прежде всего, банку. Поэтому он всеми силами постарается доказать, что исковая давность еще не вышла, поскольку должник контактировал с банковскими клерками. Здесь важно знать, что к доказательствам такого общения НЕ относятся:

  • Упоминание о проведенных телефонных переговорах, если оно не подкреплено аудиозаписью. В противном случае банковские работники не смогут доказать, что разговаривали именно с вами.
  • Подпись на уведомлении о вручении письма. Она фиксирует лишь факт вручения отправления, но не является доказательством его прочтения.
  • Случай нахождения должника в помещении банка. Если на записях видеонаблюдения зафиксировано, что заемщик находился в здании банка, – это еще не доказательство общения по поводу просроченного кредита. Может, он счет вклада закрывал или коммунальные платежи оплачивал?

Доказанный контакт – это документ о проведенных переговорах, подписанный обеими сторонами, или официальное, также подкрепленное документами, обращение должника к банку.

Также важно знать, что передача банком долга по договорам переуступки прав требований или продажа его коллекторам не влияет на условия расчета срока исковой давности.

Срок истек. Что дальше?

После истечения исковой давности по кредиту банк уже не сможет выиграть в суде ни одного дела по взысканию просроченной задолженности. Как говорится, суетиться надо было раньше. Но это не значит, что иск у него не примут. Судья, а уж его секретарь и подавно, не будет самостоятельно рассчитывать сроки давности по каждому делу. Для этого есть адвокат заемщика. Поэтому если повестка все-таки пришла, нужно обратиться со встречным заявлением о прекращении судебных слушаний по причине окончания срока исковой давности. После этого будут рассмотрены все обстоятельства дела, изучена доказательная база и принято решение. Однако, возвращаясь к нашей двоякой нормативной базе, гарантировать решение в пользу заемщика не сможет даже сам судья.

В то же время все сказанное выше не запрещает банковскому учреждению предпринимать попытки для самостоятельного взыскания долга. Его сотрудники могут досаждать вам и звонками, и письмами. Причем эти их действия не выйдут за рамки закона. Имеют право. А еще финансовое учреждение имеет право продать ваш долг сторонней организации, например, коллекторской конторе. И тогда вас ждет несладкая жизнь – деятельность коллекторов не регулируется нормами законодательства, а их способы взыскания порой доходят до преступных. Здесь у вас будет только один выход – жаловаться в полицию и прокуратуру. Как правило, после прокурорской проверки контора сворачивает свои телодвижения в вашем направлении.

Все сказанное сегодня совершенно не означает, что от своих долгов нужно прятаться и ждать, когда же пройдет исковая давность по кредиту. Нужно трезво смотреть на ситуацию и пытаться найти компромиссное решение с банком. В противном случае можно только усугубить свое положение, нарастив неподъемную сумму штрафных процентов по кредиту и в итоге оказаться в глубокой долговой яме.

Лучшие акции в феврале 2024 (Все акции здесь)

***Кредитные карты***

Оформить кредитную карту с бесплатным обслуживанием #120наВСЁ Плюс Росбанка и вернуть 3000 рублей за покупки от 9000 на Ozon, Wildberries и «Яндекс Маркет» Смотреть

Оформить бесплатную кредитную "Карту возможностей" ВТБ Банка и получить кэшбэк 20% на всё в первые 30 дней покупок по карте Смотреть

Оформить кредитную карту Альфа-Банка и получить кэшбэк 1000 рублей за покупки от 5000 рублей Смотреть

Оформить кредитную карту «120 дней без %» Хоум Банка и получить кэшбэк 100% (1000 баллов за покупки от 1000 рублей) Смотреть

Оформить Свою Кредитку Своего Банка и получать кэшбэк 20% на всё Смотреть

Оформить кредитку Кредит Европа Банка и получить кэшбэк 10% за любые покупки на маркетплейсах Смотреть

***Дебетовые карты***

Оформить бесплатную дебетовую Альфа-Карту Альфа-Банка и получать в течение 3 месяцев кэшбэк 5% на выгодные категории (продукты, азс и др.) Смотреть

Оформить бесплатную дебетовую Альфа-Карту Альфа-Банка и получить кэшбэк 100% за первую покупку от 1000 рублей Смотреть

Оформить бесплатную дебетовую карту для детей Тинькофф Джуниор и получить 500 рублей после первой покупки на любую сумму Смотреть ИЛИ (уже по другой акции) кэшбэк в размере 1000 рублей за траты по детской карте от 2000 рублей (2 раза можно получить 500 рублей в качестве кэшбэка за каждый месяц, при условии покупок по детской карте не менее 1000 рублей в месяц) Смотреть

Оформить бесплатную дебетовую карту Польза Хоум Банка и получить 5% кэшбэка на всё (500 баллов за 10000 рублей) Смотреть

***Другие финансовые продукты***

Получить щедрое вознаграждение за оформление вкладов, страховок и кредитов на Финуслугах Смотреть

Оцените статью
[Всего: 6 В среднем: 3.8]
Анонсы, акции, новости, обновления и много полезной информации в Телеграм-канале "Финансы для Людей"
Вы можете оставить комментарий.
Subscribe
Notify of
guest
1 Комментарий
сначала новые
сначала старые сначала популярные
Inline Feedbacks
View all comments
частный исполнитель

Отличная статья.