Что знают о нас банки?

Все мы прекрасно понимаем, что при обращении в банк за кредитом нас начнут тщательно проверять. Тонким намёком является и согласие на обработку персональных данных, которое мы, заявители на кредит или микрозайм, даём перед началом сотрудничества с кредитной организацией. Такая проверка порой вызывает ощущение, что банк – всевидящее око, которое наблюдает за нами всегда и везде, в общем, суёт своё длинный нос в наши дела. Но вот что именно знают о нас банки? И для чего им нужна вся эта информация?

Зачем банкам информация о заявителях?

Слишком много значения тому факту, что кредитные учреждения стараются узнать по максимуму о своих потенциальных заёмщиках, придавать не стоит. Банки – это не ФСБ и не какая-нибудь секретная служба, которая собирает на вас досье с целью возможной компрометации. Всё гораздо проще. Банки для принятия решения о выдаче кредита должны как можно точнее оценить вашу платёжеспособность, вашу финансовую возможность обслуживать полученный займ. Для этого они стараются собрать как можно больше данных, характеризующих финансовые аспекты жизни человека. Чем больше данных – тем лучше будут оценены риски неплатежа. Отметим, что данные собираются из открытых источников, никто не собирается «лезть под вашу исподнюю». Тот след, который все мы оставляем в интернете (соц. сети и пр.) или в своей кредитной истории, может рассказать о нас многое, чем и пользуются банки.

Отметим, что нехватка информации – это скорее минус, чем плюс. Иначе по каким факторам вас можно будет оценить. Но как правило, таких факторов очень много и кредитные учреждения с высокой степенью вероятности оценивают вашу платёжеспособность, хотя случаются и просчёты. Но это уже другая тема, ведь важны не только исходные данные, но и алгоритм, который их оценит. А оценить заявителя надо хорошо, так как наличие неплательщиков – это не только статистика, с которой можно мириться, но и ухудшение финансовых показателей, устанавливаемых главным финансовым регулятором – ЦБ РФ. Показатели плохие – лицензии банкам не видать как своих ушей. Вот так всё у банков непросто…

Персональные данные

Их мы сами сообщаем кредитному инспектору (или при заполнении анкеты на онлайн-сервисе) в момент подачи заявки. Уже на этом, самом первом этапе, банку (или микрофинансовой организации) будут доступны:

• ваши ФИО;
• данные паспорта;
• дата и место рождения;
• номера СНИЛС и ИНН (в качестве дополнительных, но не обязательных документов);
• сведения о месте регистрации;
• семейное положение;
• наличие или отсутствие детей;
• номера телефонов своих и родственников и т.д.

Но одно лишь знание персональных данных не дает банку абсолютно никакого представления о степени вашей благонадежности. Поэтому службы финансового учреждения стараются сделать несколько запросов в различные «источники данных» и провести анализ потенциального клиента в максимально сжатые сроки.

Сведения из бюро кредитных историй

Это, пожалуй, самая важная информация, которую запрашивает банк в БКИ в процессе анализа платёжеспособности клиента – данные из вашей кредитной истории (КИ). Эти данные отражают степень вашей платежной дисциплины. Ведь в них есть вся информация о ваших прошлых и текущих кредитах, о количестве запросов и отказов по ним, фактах просрочки, о не исполненных в течение 10 дней решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи и др. Полученная информация может стать основной причиной отказа в кредитовании, если в прошлом суммы вашего долга гасились через реализацию обеспечения или удерживались по исполнительному листу.

Кредитная история также позволяет сверить индивидуальные данные клиента с теми, которые он предоставлял ранее.

Не всегда «кредитодатель» запрашивает подобную информацию из БКИ – для её анализа нужно много времени и соответствующая квалификация сотрудников, кроме того, за запрос данных в БКИ необходимо заплатить. Поэтому многие организации, в том числе микрофинансовые (МФО), ограничиваются расчётом кредитного рейтинга на основе кредитной истории заёмщика. Как правило, такие рейтинги рассчитывают сами БКИ. Это значительно быстрее и дешевле.

Кстати, услуги по предоставлению кредитного рейтинга предоставляют и операторы сотовой связи. Рейтинг может рассчитываться на основании такой информации, как: количество звонков, сумма платежей оператору, использование роуминга (междугороднего и международного), используемая модель телефона, платёжная дисциплина (наличие просрочек).

Базы данных государственных структур

В некоторых случаях, когда сведения из КИ не дают полной картины надежности клиента, банк может обратиться к базам судебных приставов, ГИБДД, налоговой и миграционной служб. Из них можно узнать:

• информацию о наличии непогашенных в срок штрафов;
• ведется ли в отношении клиента исполнительное производство;
• есть ли претензии по уплате налоговых платежей;
• уточнить подлинность предоставленных документов (в первую очередь паспорта).

В планах создать единую базу телефонных номеров, вплоть до закрепления за каждым абонентом своего телефонного номера с ограничениями по передаче номеров новым владельцам. Это ещё одна возможность для банков оценить благонадёжность заёмщика.

Любая негативная информация будет склонять банк в сторону отказа от предоставления вам нового займа. Рассчитывать на кредитование смогут лишь те, у кого безупречная репутация перед всеми указанными выше структурами или, по крайне мере, не сильно испорченная.

Сведения о работодателе

Проверить организацию, в которой вы работаете, банк может по данным ЕГРЮЛ (Единый государственный реестр юридических лиц) и базы СПАРК.

Система СПАРК создана «Интерфаксом» в 2004 году и является профессиональным решением для проверки контрагентов, управления кредитными и налоговыми рисками, маркетинга и т.д. Является отличным решением для департаментов рисков банков и компаний, служб безопасности и финансового мониторинга и пр.

В первую очередь проверяется легитимность бизнеса и способность платить по счетам (СПАРК рассчитывает так называемый индекс платёжной дисциплины). Предприятие, имеющее ряд проблем или претензий, не сможет гарантировать финансовое благополучие своих сотрудников. А если за организацией зафиксированы случаи задержки заработной платы, то это лишний раз свидетельствует о шатком финансовом положении его работников и напрямую влияет на их способность обслуживать долги.

Социальные сети

Это случается редко, но иногда банк может поинтересоваться и вашими аккаунтами в социальной сети, а вот для некоторых МФО это уже обыденность (читайте про то, какие признаки вашей соц.страницы характеризуют вас как надёжного заёмщика, а какие – как ненадёжного). Сотрудников финансового учреждения могут насторожить сообщения, например, о поиске работы. Зачем вам ее искать, если предоставлена справка с места работы? Вероятнее всего, туда позвонят и поинтересуются, действительно ли трудоустроен такой гражданин.

В то же время любые сообщения об оказываемых вами услугах расцениваются как дополнительный способ заработка. Значит, у вас есть доходы помимо основной заработной платы, что снижает риск невозврата кредита.

Кроме того, банком будет оцениваться и поведение клиента: какие фото он размещает, чем интересуется и соответствует ли предоставленная им информация тому, что содержится на его страницах в сети.

Важно понимать, что сотрудники банка не собирают сплетни и не интересуются вашей личной жизнью. Им важно лишь оценить степень вашей надежности, чтобы снизить свои риски, как говорится: «только бизнес – ничего лишнего».

Так что же знают о нас банки? По большому счету, только то, что мы сами «наследили»: какой оставили след в кредитной истории, вовремя ли платим налоги, как часто меняем работу, что постим в соц.сетях и блогах и т.д. Что-то большее они о нас не узнают, да это им и не надо. Поэтому будут ли нам выдавать кредиты, зависит прежде всего от нас самих. Вы узнали о степени информированности банков о своих клиентах, а теперь ознакомьтесь с тем, что банки от нас скрывают?