Аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это такое и какой из них выгоднее?

Не каждый банк предлагает своим заемщикам выбирать схему погашения кредита. Как правило, это условие является неотъемлемой частью конкретной кредитной программы и не зависит от волеизъявления кредитополучателя. Но если все-таки такое произошло, гражданин вряд ли сможет сходу разобраться во всех нюансах исчисления и взимания процентных платежей, чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия. Поэтому в статье речь пойдет о выборе схемы погашения. Физическим лицам доступен аннуитетный и дифференцированный платеж.

Дифференцированный платёж (классическая схема погашения кредита). Что это?

Сумма дифференциального платежа меняется каждый месяц, причем в сторону уменьшения: первый платёж он самый большой, а последний – самый маленький. Такое название происходит от латинского differentia – «разность, различие». Подобная схема погашения считается классической.

Почему платежи различаются? При составлении графика платежей вся сумма долга (тело кредита) делится на одинаковые части, количество которых зависит от числа месяцев кредитования. В результате на каждый месяц приходится одинаковый «кусочек» основного долга. Если сумма кредита не позволяет создать равные доли исходя из количества месяцев, то оставшиеся неделимые рубли или копейки отражаются в последнем платеже.

К каждому кусочку основного долга прибавляется причитающиеся к уплате проценты – банковское вознаграждение за предоставляемую вам услугу, обычно они отображаются в соседнем столбце графика платежей. Проценты начисляются на остаток ссудного долга. Поскольку тело кредита планомерно уменьшается каждый месяц, будет уменьшаться и сумма процентов. Следовательно, и общая сумма платежа тоже пойдет на снижение.

С одной стороны, такая схема больше радует, ведь каждый месяц приходится платить все меньше. С другой, она не очень удобна для забывчивых граждан, которым будет трудно отслеживать стоимость очередного платежа – придётся держать перед глазами график погашения.

Кроме того, платежеспособность потенциального заемщика подсчитывается именно в отношении этих самых первых платежей. А, значит, ваш заработок должен превышать сумму первого взноса как минимум в 2 раза. И это не прихоть конкретного банка – законом закреплена норма, согласно которой платежи по кредитам не могут превышать половины суммы заработной платы за месяц. В противном случае банк может отказать в кредитовании или уменьшить сумму займа, что не всегда радует заемщиков.

На деле же часто применяется другая форма платежа – аннуитетная.

Что такое аннуитетный платеж?

Слово аннуитетный образовано от латинского annuus – «годовой, ежегодный». Подобная схема погашения подразумевает, что на протяжении всего срока кредитования вы будете вносить каждый месяц совершенно одинаковые по сумме платежи. Это и будет основным отличием от дифференцированной системы.

Проценты здесь тоже начисляют на остаток долга, но в первые месяцы гашения они практически не снижается. Самые первые взносы – это в основном проценты плюс мизерная часть тела кредита. Только спустя год-два, а может и больше (в зависимости от срока кредита), вы начнете погашать свой основной долг. Именно за счет этого и достигается равнозначность вносимых сумм.

Такой способ погашения привлекателен с точки зрения стабильности. Не нужно каждый месяц заглядывать в график платежей и уточнять очередную сумму взноса, ведь он постоянен. Кроме того, первый платеж всегда ниже первого дифференцированного, что играет значительную роль при определении платежеспособности. С аннуитетной системой можно получить в кредит гораздо большую сумму, а это особенно актуально для желающих взять ипотеку. Есть у такого способа погашения и минус – переплата по нему значительно больше по сравнению с предыдущим способом.

Так какой же способ выгоднее для заёмщика? Проанализируем это ниже.

Считаем выгоду

Так что же выгоднее – аннуитетный или дифференцированный платеж? Все зависит от того, что именно вы привыкли называть выгодой.

Аннуитет выгоден, как мы уже говорили, с точки зрения запоминаемости. При дифференцированном же платеже сумма нестабильна и меняется каждый месяц. Но это, конечно же, несущественно.

Если рассматривать выгоду касательно суммы получаемого кредита, то предпочтение стоит отдать аннуитетной схеме погашения. Кредитная нагрузка распределяется равномерно, а заемщик сможет рассчитывать на более высокую сумму кредита, что иногда немаловажно!

Дифференцированные взносы, напротив, характерны высокой кредитной нагрузкой в первые месяцы (или даже годы) гашения и только потом снижение платежа станет ощутимым. Возьмите ту же ипотеку – вряд ли вы потянете самые первые взносы по ней, если выберете дифференцированную схему гашения.

Выгода может зависеть и от срока, в течение которого вы планируете реально гасить кредит. В нашей стране досрочное погашение – не редкость. Но оно не станет выгодным, если в период получения кредита вы выбрали аннуитетные платежи. Получится, что вы уже заплатили банку огромную сумму процентов, а основной долг остался практически неизменным. Досрочное погашение в этом случае приведет к потере денег именно на процентах, которые вы заплатили наперед – фактически вы вернёте досрочно тело кредита, и мало чего выиграете. Поэтому при данной схеме желательно платить кредит весь запланированный срок.

При дифференцированных платежах история другая – тело кредита постепенно гасится равными долями, а досрочное гашение хотя бы части долга снижает сумму начисленных процентов и, соответственно, всех последующих платежей.

Таблица 1. Оплата кредита 1 млн. рублей аннуитетными платежами

Срок кредитаСтавкаАннуитетный платёжПереплата
5 лет15%23790427396
10 лет15%16133936019
15 лет15%139961519257
20 лет15%131682160295
30 лет15%126443551998

Таблица 2. Оплата кредита 1 млн. рублей дифференциальными платежами

Срок кредитаСтавкаДифференцированный платёж Переплата
ПервыйПоследний
5 лет15%2916716875381250
10 лет15%208338437756250
15 лет15%1805656251131250
20 лет15%1666742191506250
30 лет15%1527828132256250

Если же взять банальные математические расчеты, то при одинаковой сумме, сроке и ставке кредитования переплата по аннуитетной системе окажется выше, чем по дифференцированной. И порой разница в переплаченных суммах весьма и весьма значительна – обратите внимание на условные примеры различных схем погашения одинаковой суммы 1 млн. рублей с одинаковыми ставками (для упрощения) и различными периодами кредитования.

Если вы точно знаете, что будете досрочно гасить кредит и в ваших силах оплачивать первые самые высокие взносы, то лучше все-таки отдать предпочтение дифференцированным платежам.

Как видите, выгода бывает разной, а нюансов здесь просто море. Поэтому при определении нужной вам схемы погашения попросите сотрудников банка сделать предварительную распечатку платежей по запрашиваемому кредиту. Тогда вы сможете оценить свои реальные возможности и сделать единственно правильный выбор, если его вам банк может предложить.

Лучшие акции в январе 2023

Получить кэшбэк 100% (3000 рублей) и бесплатное снятие и переводы в течение первого месяца за оформление бесплатной кредитки Разумная Ренессанс Кредит Банка (льготный период 145 дней!) Смотреть

Оформить кредитку Тинькофф Платинум и получить кэшбэк 2000 рублей, потратив 5000 рублей Смотреть

Оформить кредитную карту "180 дней без %" Газпромбанка и получить кэшбэк 2000 рублей за траты от 5000 рублей (льготный период до 180 дней, первый год обслуживания бесплатно) Смотреть

Оформить кредитную карту для автомобилистов Тинькофф DRIVE и получить 3000 баллов за покупку от 1000 рублей Смотреть

Оформить бесплатную дебетовую Альфа-Карту Альфа-Банка и получить 10% кэшбэк на ВСЁ Смотреть

Оформить бесплатную дебетовую карту Газпромбанка и получить кэшбэк 100% за такси и супермаркеты Смотреть

Оформить дебетовую карту Тинькофф Black и получить 1000 рублей за покупки от 3000 рублей Смотреть

Оформить дебетовую карту Тинькофф Магнит (кэшбэк до 4% в Магните) и получить 1000 рублей после первой покупки по карте Смотреть

Оформить бесплатную дебетовую карту для детей Тинькофф Джуниор и получить 500 рублей после первой покупки на любую сумму Смотреть

Поучаствуйте в розыгрыше Apple iPhone 14, 256GB,заказав симку от Тинькофф Мобайл Смотреть

Получить 2000 рублей за оформление кредитной карты банка Открытие Смотреть

Получить беспроцентный кредит на 180 дней, оформив карту банка Открытие «Кредитная карта 120 дней» - минимальные платежи вносить не надо! Смотреть

Оформить дебетовую карту Вездедоход Почта Банка и получить 10% кэшбэк в продуктовых магазинах Смотреть

Получить щедрое вознаграждение за оформление вкладов, страховок и кредитов на Финуслугах Смотреть

Оцените статью
[Всего: 14 В среднем: 3.1]
Анонсы, акции, новости, обновления и много полезной информации в Телеграм-канале "Финансы для Людей"
Вы можете оставить комментарий.
guest
1 Комментарий
сначала новые
сначала старые сначала популярные
Inline Feedbacks
View all comments
Коля
Коля
3 лет назад

Спасибо за полезную инфу автору