Можно ли удалить кредитную историю и как это правильно сделать?

Некоторые из нас в угоду различных жизненных обстоятельств пополняют ряды просрочников (неплательщиков или несвоевременных плательщиков) по кредиту. Уже давно не секрет, что задержки в погашении кредита портят кредитную историю (КИ) заёмщика, состояние которой играет важнейшую, если не главную роль в решении банков по будущим заявкам на кредиты. Кроме того, из-за сильных задержек вас с большой долей вероятности занесёт в черный список практически любой банк. Получив очередной отказ в кредитном учреждении, вам может невольно прийти в голову мысль о возможности уничтожения своей КИ для того, чтобы начать всё с «чистого листа», обелив себя в глазах банков. Так можно ли удалить кредитную историю и зачем это нужно делать? Будем разбираться.

Законные методы удалить кредитную историю

Как оспорить кредитную историю?

Самый простой способ, который позволяет бесплатно изменить сведения, содержащиеся в бюро кредитных историй (БКИ) – исправление неточностей, если они действительно есть и вам удалось их обнаружить.

Периодически проверяя свою КИ, а БКИ вышлет её вам по запросу в виде кредитного отчета (подробнее о том, как его читать?), вы можете заметить в ней недостоверную информацию: просроченные платежи, которых на самом деле не было, или, вообще, неведомый кредит или микрозайм, который вы точно не брали. Не всегда это происки мошенников и во множестве случаев ситуация связана с обычной ошибкой человека. Мог ошибиться сотрудник банка, передающий сведения в бюро, или сам сотрудник БКИ, вносящий данные в базу, наконец, не исключён и программный сбой. Но иногда такие записи в вашей кредитной истории могут свидетельствовать о том, что вашими данными воспользовались аферисты для получения кредита на ваше имя. Собственно, именно поэтому рекомендуют проверять КИ как минимум раз в полгода. Напоминаем, что по закону мы имеем право раз в год получить свою КИ бесплатно, а все остальные запросы – уже за деньги согласно тарифам БКИ.

В таких случаях необходимо обратиться в БКИ с заявлением о внесении изменений или дополнений в вашу КИ, т.е. попытаться её оспорить. Это можно сделать лично или по почте. К претензии нужно приложить документы, подтверждающие отсутствие просроченных платежей (если неточность связана именно с ними) или просто заявить о вашем несогласии с некоторыми записями в кредитном отчёте.

Если за вами «закреплена» ошибочная запись о кредите (или, например, об отказе), бюро проведет соответствующую проверку. А вы, как заинтересованное лицо, не дожидаясь ее результатов должны обратиться в банк, закрепивший за вами эту запись. Справка об отсутствии такого кредита на ваше имя точно не помешает.

К примеру, одно из крупнейших бюро «Эквифакс» в течение 30 дней со дня получения заявления от заинтересованного клиента, в обязательном порядке проведет проверку информации из КИ, выполнив запрос в банк или МФО (в источник формирования КИ).

Если банк подтвердит сведения из заявления клиента, то БКИ обновит кредитную историю в оспариваемой части, или, в противном случае, оставит её без каких-либо изменений. Клиента известят о результатах проверки по рассматриваемому заявлению не позднее 30 дней со дня его получения (как правило, по электронной почте).

В любом случае, если процесс оспаривания «заклинил», у клиента есть возможность обратиться напрямую в банк или потребовать внесения изменений через суд.

Таким образом, можно оспорить и удалить ошибочные сведения из вашего кредитного досье.

Другие легальные способы

Допустим, что кредитный отчет не врет, и вы действительно оплатили не вовремя 1 или несколько платежей. Тогда можно попытаться уничтожить кредитную историю следующими способами:

1. Отстоять в суде свои права, которые вам дает ст. 9 Закона о персональных данных. В ней оговорено, что личная информация не может использоваться без разрешения ее владельца. Соответственно, вы можете потребовать удалить кредитную историю, т.к. она содержит ваши персональные данные. Судебная практика по подобным делам ничтожно мала. А та, что есть, сложилась не в пользу заемщиков. Суды отказывают на том простом основании, что субъект кредитной истории сам когда-то подписал разрешение на передачу сведений в БКИ, а значит, выразил свое согласие с их хранением и использованием. Но по всей видимости, этот способ не пройдёт, в связи с изменением в законодательстве (смотри чуть ниже) и остаётся способ 2.

2. Отказаться от любых займов и кредитов на 10 лет. Именно столько хранится ваша КИ с момента последней записи в ней (более подробно о сроке хранения и аннулировании КИ здесь). По истечении этого времени любой, даже самый злостный, неплательщик получает чистую историю кредитования. Но не надо забывать, что отсутствие КИ – скорее насторожит банки, чем обрадует. Каким образом они будут рассчитывать риски, если ваша история «чиста как белый лист», ведь им и «зацепится» тогда не за что. Правда, не надо забывать про черные списки злостных неплательщиков – если банки сподобятся создать общую базу неплательщиков, то уже и новая КИ не поможет.

Есть ещё один нюанс. Наивно будет полагать, что если КИ формировалась без вашего согласия, то вы сможете отстоять свои права и стереть историю из базы данных бюро навсегда. Даже если вы действительно не подписывали разрешение на передачу данных о ваших действиях в БКИ или вы считаете, что такое согласие банк получил незаконным путем, вы не сможете оспорить это событие. Все дело в том, что федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» обязывает банки передавать информацию в БКИ в обязательном порядке и БЕЗ ПОЛУЧЕНИЯ СОГЛАСИЯ на её представление!

Вот цитата из п 3.1 статьи 5 закона:

Источники формирования кредитной истории — кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

Как видите, быстро избавиться от ненужных сведений не получится. Нужно основательно подготовиться или ждать много лет для достижения желаемого результата.

Незаконные схемы

На любой закон всегда находится масса желающих его обойти. И для удаления нехорошей КИ люди вполне могут использовать не совсем легальные методы:

1. Подкуп сотрудника БКИ. Теоретически это возможно, но практически не всегда выполнимо. Вероятно, вам пообещают много, а сделают мало или совсем ничего. К тому же любая база данных – это массив цифровой информации, которую всегда можно восстановить из архива. Само бюро на такие действия не пойдёт – это скандал на всю страну и потеря репутации. А отдельный сотрудник, желающий подзаработать, может и проколоться, к тому же – права на доступ к базе данных имеет ограниченное число персонала, и любые несанкционированные изменения сразу «кинут на них тень». Поэтому этот способ маловероятен.

2. Взлом базы данных. «Компьютерные гении» пытаются взломать сервер БКИ и стереть из базы данных всю мешающую им информацию или нанимают такого умельца. Кроме того, в сети есть предложения о продаже спецпрограмм, помогающих взламывать нужные базы. Такое отрицать нельзя, но подобные люди вряд ли будут светиться на широкой публике, предлагая свои услуги. База данных может быть взломана и украдена для продажи, но изменять данные для конкретного человека – это дорогое удовольствие. У должников просто денег на это не хватит.

3. Ложная претензия о недостоверных данных в кредитном отчете. Некоторые ушлые граждане смекнули, что на период проведения проверок и расследований БКИ временно извлекает из своих баз кредитную историю заемщика. Поэтому подают претензию, что в истории содержатся якобы недостоверные данные. Пока бюро проводит проверку, оперативно подают заявку на кредитование. Таким образом, при запросе кредитной истории банк не сможет увидеть прошлые грехи клиента. Этот способ требует подтверждения, так как не очень похож на правду, а похож на домыслы, которых много на различных форумах интернета. Но БКИ вряд ли его прокомментируют.

4. Помощь посредников. На любой спрос всегда возникает предложение. И уж если есть желающие удалить кредитную историю, то всегда найдутся и те, кто такие услуги оказывает. Как правило, в этом случае в дело включаются профессиональные юристы, которые постараются очистить негативные записи в вашем кредитном прошлом. А вот какие методы для этого будут использоваться – большой вопрос. Стоит такая услуга немало и она весьма сомнительна.

5. Откровенное мошенничество. Есть и такие товарищи, которые предлагают воспользоваться онлайн-услугой по уничтожению кредитной истории. Естественно — за деньги. Посредник удаляет компрометирующую информацию, высылает клиенту новый, чистенький отчет БКИ и после этого получает свое вознаграждение. Стоимость услуги – от 10 тыс. руб. Только здесь мошенников больше, чем реально помогающих (а есть ли такие?). Вполне вероятно, что такая «очистка» – сплошная фикция, а после оплаты вы обнаружите в БКИ те самые сведения, за удаление которых вы заплатили. И ведь в полицию заявить не сможете – сами-то в чем участвовали? В любом случае перед тем как оплачивать подобные услуги, потрудитесь сами запросить кредитный отчёт в любом БКИ (или через официальных посредников, например, в банках).

Все эти методы не заслуживают доверия просто потому, что никаких гарантий вам никто не дает. В 99% случаев нерадивые заемщики становятся жертвой мошенников. И проблем своих не решают, и со своими кровными расстаются. Лучше бы направили свободные деньги на гашение своих просрочек. Вдобавок такие действия караются в соответствии с Уголовным кодексом.

Как отбелить КИ, не удаляя её?

Уничтожать свою историю необязательно. Можно просто ее исправить и показать банку, что вы стали примерным. Для этого тоже существует несколько методов:

1. Взять новый кредит на невыгодных условиях и погасить его вовремя. Или несколько займов, или даже кредитную карту. Кстати, вариант с кредитной картой будет самым выгодным – вы можете ей пользоваться таким образом, чтобы успеть погасить задолженность в течение льготного периода. Тогда и в кредитном отчете это отразится как своевременный платеж, и на процентах сэкономите. Если кредитки нет, то обратитесь в компании, которые предлагают официально улучшить КИ, с некоторыми из них вы можете познакомиться по этой ссылке.

2. Если вы действительно испытывали некоторые трудности во время погашения предыдущего кредита, можно попытаться доказать это новому кредитору. Здесь можно использовать запись в трудовой книжке о сокращении или выписку из медицинского учреждения о вашем тяжелом заболевании. Подкрепите это рекомендациями и положительными характеристиками с места работы.

3. Разместите в банке вклад или оформите дебетовую карту. Любое финансово-кредитное учреждение лояльно относится к своим действующим клиентам.

4. Если долг ничтожный (2-3 рубля или несколько копеек), погасите его как можно скорее и вместе с кредитной заявкой представьте банку соответствующую справку. Такие ничтожные долги чаще всего возникают по кредитам в виде овердрафта или кредитным картам. Заемщик непреднамеренно мог недоплатить незначительную сумму. Просто забыл учесть какую-нибудь комиссию.

5. Некоторые перед подачей новой заявки умудряются даже сменить фамилию или паспорт, надеясь на получение чистой кредитной истории. Здесь удача будет зависеть от исполнительности сотрудников БКИ. Иногда с теми же ФИО и местом жительства, но другим номером паспорта выдают чистую историю. А бывает, что и смену фамилии отслеживают. Как повезет…

Как бы ни сложилось ваше кредитное прошлое, мы рекомендуем для исправления нехорошей репутации пользоваться исключительно законными методами. Уголовная ответственность отнюдь не добавит живых красок к вашей кредитной истории. К тому же абсолютно чистые отчеты БКИ влияют на вероятность отказа точно так же, как и просроченные платежи в прошлом.

А самый универсальный совет на все случаи жизни – не портите своё кредитное досье и выполняйте взятые на себя обязательства по договорам с банками или МФО, тогда его не надо будет исправлять или удалять.