Как читать кредитную историю?

Периодическая проверка кредитной истории (КИ) один или 2 раза в год для любого финансового грамотного заёмщика становится обычным делом – что-то вроде проверки баланса. КИ предоставляется в виде кредитного отчета, в котором информация представлена в удобной для понимания и анализа форме, и знакомство с десятком страниц этого документа может вызвать лёгкую прострацию. При первом взгляде на эти «пестрые» страницы наступает временное замешательство, а все эти циферки и буковки кажутся чем-то из области кибернетики. Но все не так ужасно, как может показаться вначале. Немного времени и желания, и вы будете «щелкать отчёты как орешки». А чтобы не искать информацию в различных источниках, мы собрали её в этой статье, приправив небольшими теоретическими изысканиями (выдержками из закона и пр.). Итак, как читать кредитную историю, и как это делать правильно, читайте в нашем обзоре.

Зачем заемщику проверять кредитную историю?

Обычно кредитная история запрашивается, когда уже случилась неприятная ситуация. К примеру, человек, который всегда своевременно выполнял обязательства перед банками, подаёт заявление на кредит, и вдруг сталкивается с отказом, причём сразу в нескольких финансовых организациях. Причина – плохая кредитная история. Понятно, что делать – анализировать и оспаривать свою КИ, если в ней были выявлены недостоверные данные. Подобные процедуры предусмотрены федеральным законом №218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», который определяет право каждого заёмщика подать в бюро кредитных историй (БКИ) соответствующее заявление на оспаривание, и в течение 30 дней сомнительные данные в КИ должны быть исправлены (аннулированы). В ином случае заявителю должен быть предоставлен мотивированный отказ.

Такая неприятность может случиться с каждым заёмщиком, ведь в банках тоже люди работают, а значит и ошибки при передаче данных в БКИ не исключены.

Напоминаем, что БКИ – это частные компании, которые собирают и хранят КИ субъектов кредитных историй, то есть заёмщиков (физических и юридических лиц). А чтобы бесплатно узнать, в каком БКИ находится ваша история, вам следует обратиться в ЦККИ (центральный каталог КИ) – подразделение Центрального банка РФ. И что самое важное, раз в год каждому человеку вышеназванный закон даёт право один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет из КАЖДОГО БКИ, в котором хранится ваша кредитная история. Такой возможностью надо пользоваться хотя бы в целях профилактики и выявления возможных проблем.

Вот лишь некоторые проблемы ухудшения КИ: технические ошибки со стороны банков и БКИ; мошеннические действия третьих лиц; технические сбои при оплате кредитов в терминалах; несвоевременная передача данных из источников формирования КИ (кредитных учреждений и др.).

В общем, запрашивать кредитный отчет нужно как минимум один раз в год. Причем это обязательно надо делать при планировании крупных кредитных сделок, к коим можно отнести автокредиты и любые программы жилищного кредитования. Суммы и сроки там большие, потому потенциальных заемщиков проверяют максимально тщательно, и даже мелкую «шалость» банк им может и не простить, если она должным образом не исправлена.

Как читать кредитную историю правильно?

Кредитная история физического лица состоит из нескольких частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной.

Титульная часть содержит идентификационные данные заёмщика (ФИО, паспорт, ИНН, СНИЛС).

Основная часть содержит подробные сведения по текущим и закрытым обязательствам (основные параметры кредитов: сумма, срок, факт и степень просроченной задолженности и её величина, и т.д.) и ряд дополнительных сведений о субъектах.

Информационная часть расскажет об оформленных заявлениях заёмщика на кредит, о факте одобрения или отказе от кредита, его дате начала и окончания, о наличии серьёзных просрочек (отсутствие двух подряд платежей в течение 120 дней) а также о заключенных договорах поручительства.

Дополнительная часть даёт подробную информацию об источниках формирования КИ и о её пользователях.

Все части одновременно доступны только субъекту КИ – заёмщику. Основные же пользователи КИ (то есть банки, МФО и т.д.) могут довольствоваться титульной, основной и информационной. Кредитные организации для целей выдачи кредита могут получить доступ к информационной части КИ без согласия заявителя, но для получения более информативной основной части, согласие заявителя потребуется в обязательном порядке.

В настоящее время в РФ действуют порядка 30 БКИ. Наиболее крупные и известные из них: Эквифакс, НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) и ОКБ (Объединённое кредитное бюро). Оформление отчётов в каждом из этих бюро отличается, но содержание одно и то же – по сути, там представлена в удобной для восприятия форме информация из различных частей КИ.

Мы расскажем как читать кредитную историю на примере отчета из БКИ Эквифакс. Кроме этого, вы сможете ознакомиться с примерами отчетов из каждого перечисленного бюро.

Блок 1 – информация по субъекту кредитной истории

В блоке (1) представлена информация из титульной части КИ. Анализ кредитного отчёта необходимо начинать с проверки ваших идентификационных данных. Если вы нашли ошибку в ваших персональных данных или обнаружили, что какие-либо данные не актуальны, то необходимо писать заявление на изменение вашей КИ, так как данные должны быть актуальны!

Информация о недееспособности (2) стала передаваться в КИ с 1 марта 2015 года. В примере мы видим, что субъект ограничено дееспособен, и можно с большой долей вероятности предположить, что с такой информацией получить кредит не получится.

В блоке изменений по титульной части (3) отображается устаревшая информация о персональных (паспортных) данных, а актуальная информация всегда находится в боке (1). Та же ситуация с изменениями по адресам (4). Обратите внимание, что частая смена адресов может быть негативно расценена банками. Блок изменений может содержать также список телефонов субъекта (актуальные и устаревшие номера) – если такие данные передавались в БКИ.

Важно своевременно предоставлять кредитным организациям вашу контактную информацию в случае её изменения, чтобы банки могли вас оповещать в различных ситуациях, требующих быстрого реагирования (например, образование просрочки), а не только для рекламирования собственных услуг. Если изменились ваши паспортные данные, но они не отображаются в титульной части отчёта (1), то вам для их актуализации необходимо обратиться в тот банк (МФО и т.д.), где у вас есть действующие кредиты. Если таковых нет, то обращайтесь с заявлением об изменении титульной части непосредственно в БКИ.

Блок 2 – суммарная (краткая) информация по договорам

В одну таблицу сведены все обязательства заёмщика по действующим, закрытым и проданным (переуступленным по договору цессии) договорам. Можно быстро оценить количество кредитов, их тип (кредитка, микрозайм, потреб, ипотека, авто, поручительство), сумму обязательства, валюту, наличие текущих задолженностей и в том числе текущих просрочек. В отдельном столбце (3) сразу обращает на себя внимание максимальная длительность допущенной просрочки в тех договорах, где она имела место.

В рассматриваемом нами отчёте есть расчёт скорингового балла. В Эквифаксе его вы получаете в отчёте бесплатно в качестве дополнительного бонуса. Скоринговый балл является численным выражением алгоритма скоринга – системы оценки кредитоспособности конкретного лица, основанной на статистических методах. По сути, он оценивает вероятность своевременного погашения вами кредита. Чем выше его значение, тем лучше. Часто кредитные организации оценивают платёжеспособность заявителя по величине скорингового балла. Это быстро, недорого и довольно-таки точно.

Блок 3 – детальная информация по договорам

В этом блоке представлена подробная информация по каждому договору. Он позволяет проверить корректность передачи информации источниками формирования КИ (банками, МФО и т.д.). Первое, что бросается в глаза – расшифровка обозначения состояний кредита в платёжной дисциплине (1). В платёжной дисциплине по конкретному договору (8) можно увидеть распределение просрочек и длительность каждой из них в каждом месяце – насколько заёмщик соблюдает график платежей?

Обращайте пристальное внимание на статус кредита (2). Дело в том, что если кредит активный, то он будет расцениваться кредитными организациями, как дополнительная финансовая нагрузка, что уменьшает вашу платёжеспособность, а заодно и шансы на одобрение. Если вы твёрдо уверены, что кредит закрыт, то необходимо написать заявление на изменение вашей КИ. Информация может быть недостоверной в том случае, если с момента закрытия прошло менее 5 дней (информацию ещё не успели передать), или за вами числится кредитка, которую вы не закрыли как надо (как это правильно сделать?).

Дата актуальности информации (3) покажет вам дату последнего обновления КИ. Именно с этой даты отсчитывается 10 лет, которые будет храниться данная запись в КИ. Ваше отношение к договору (4) уточнит кто вы по отношению к указанному обязательству: основной заёмщик, созаёмщик или поручитель.

Текущая просроченная задолженность (5) «ставит крест» на возможности получения нового кредита, банки вам при её наличии точно откажут. В отдельной графе «Количество закрытых просрочек» (6) приведена информация о суммарном количестве допущенных просроченных платежей за время действия договора. А рядом вы можете увидеть максимальную сумму просрочки (7).

В таблице «Поручительство по договору» (9) приведена информация о наличии у вас поручителей по кредиту и их объёмы поручительства за вас перед кредитором (полностью или частично). Наличие поручителей кредитор может оценить двояко. С одной стороны, есть с кого спросить, если у вас начнутся проблемы с платежами. С другой стороны, это может быть расценено, как наличие сомнений в вашей платёжеспособности при выдаче конкретного займа.

При наличии залога (10), он тоже может быть указан. Ну а если ваш долг был продан новому кредитору, например, коллекторам (состоялась переуступка прав требование), то полное наименование кредитора вы сможете узнать из соответствующей таблицы (11).

Блок 4 – дополнительная информация по субъекту КИ (СКИ)

Наличие долгов, по которым было вынесено судебное решение (1) – не лучшая характеристика платёжеспособности заёмщика. Подобные записи появятся в вашей КИ, если вы в течение 10 дней не исполните постановление суда о выплате. В нашем примере речь идёт о задолженности по коммунальным платежам.

Если вы признаны банкротом, то соответствующая информация обязательно найдёт своё отражение в вашей КИ (2). Как вы понимаете, чего-то ожидать от банков в этом случае уже бесполезно – ну кто же даст взаймы человеку, у которого нет средств для погашения своих обязательств перед его кредиторами.

В блоке «заинтересованность субъектом КИ» (3) отображается количество ваших обращений (заявок) в различные кредитные организации. Большое количество обращений – нехороший знак для банков. Видимо, у вас сильная нехватка средств, если вы обращаетесь одновременно в различные финансовые компании.

Если банк выдавал гарантии на определённую сумму (это касается юр. лиц), то соответствующая информация отразится и в КИ.

Блок 5 – информационная часть

Информационная часть (1), как мы ранее упоминали, предоставляется кредитным организациям в целях выдачи кредита БЕЗ СОГЛАСИЯ заёмщика. Здесь первым делом необходимо уточнить, все ли заявки подавались вами. Если вы нашли «не свою» заявку, то это говорит об использовании ваших персональных данных в мошеннических целях, с чем надо срочно разбираться.

Статус рассмотрения заявки (2) укажет вам, на какой стадии заявка находится: одобрение, отказ или кредит уже выдан. В случае отказа вы сможете ознакомиться с его причинами (3). К возможным причинам отказа относятся, к примеру, испорченная КИ заёмщика или поручителя, кредитная политика кредитора, высокая долговая нагрузка, противоречивые сведения о заявителе и т.д.

Также вам будет предоставлена информация о заключенных вами договорах поручительства.

Блок 6 – закрытая информация

Закрытая информация (4) доступна только самому субъекту кредитной истории и в ряде случаев, прописанных законом, другим пользователям КИ (например, суду или нотариусу). Здесь вы увидите список источников формирования каждой записи вашей КИ (5), на которые ссылается каждое обязательство в отчёте (цифры в скобках). Также вы ознакомитесь со списком тех организаций (пользователей КИ), которые запрашивали информацию о вас, как о субъекте КИ. Обратите внимание – если запрос исходил от совершенно не понятной организации, в которую вы даже не обращались, то, возможно, кто-то использовал ваши персональные данные. Необходимо обратиться в эту компанию за разъяснениями.

Как видите, своевременный анализ кредитного отчёта может дать много полезной информации для размышления, а расшифровать его не так уж и сложно.

Примеры кредитных историй из различных БКИ

Мы читали с вами кредитную историю на примере отчета из БКИ «Эквифакс». А теперь вы сможете ознакомиться с образцами отчётов из других бюро: НБКИ и ОКБ. Все их вы можете скачать. Но для начала посмотрите на полный пример кредитного отчета Эквифакса.

[gview file=»primer_ki_ekvifaks.pdf»]

Ниже вы увидите образец отчета из НБКИ. В нём больше текста и меньше табличных данных. Проблем при его расшифровке у вас возникнуть не должно.

[gview file=»primer_ki_nbki.pdf»]

Для вашего удобства мы выкладываем инструкцию к прочтению отчета из НБКИ от Ассоциации Российских банков (АРБ).

[gview file=»kak-chitat-ki_ARB.pdf»]

Ну а ниже небольшой пример отчёта из ОКБ.

[gview file=»primer_ki_okb.pdf»]

Не забывайте периодически запрашивать и проверять вашу КИ в профилактических целях, и по возможности делайте это бесплатно!