Технология 3-D Secure. Что это, и как она обеспечивает безопасность интернет-платежей

Широкое распространение банковских карт, платежных систем и электронных кошельков вызвало не менее широкий полет фантазии у мошенников. Все чаще мы слышим о пропажах денег с банковских карт, а способы для этого придумываются практически ежедневно. Именно поэтому и появилась технология 3-D Secure, которая призвана обеспечить безопасность держателей банковских карт во время транзакций без предъявления карты (CNP-транзакции, сокр. от Card Not Present).

Рассмотрим, что это за технология, и как она работает.

Технология 3-D Secure. Что это, её суть и преимущества

Новая технология 3-D Secure – это дополнительный уровень защиты платежей в интернет, призванный значительно уменьшить мошенничество с банковскими картами.

Протокол изначально разрабатывался для карточек Visa, и получил название Verified by Visa (VbV). Позже его признали и стали использовать другие платежные системы, но с другими названиями и в слегка преобразованном виде:

• MasterCard в виде MasterCard SecureCode (MCC);
• American Express под «именем» Safekey;
• JCB International как J/Secure.

Почему именно «3-D»? Дело в том, что для проведения любой операции используются 3 домена:

1. Домен банка-эмитента, выпустившего карту;

2. Домен банка-эквайера, в котором обслуживается счет продавца;

3. Домен совместимости – это посредник, обеспечивающий передачу информации между первыми двумя участниками (платежная система).

Суть технологии 3-D Secure заключается в использовании дополнительной аутентификации держателя карты (т.е. проверки подлинности пользователя по определённому признаку, например, по введённому паролю) при подтверждении расходной операции с его картой. Во время осуществления оплаты вы направляетесь на специальную защищённую страницу, где вам будет предложено выслать на ваш номер код подтверждения (или пароль) в виде sms-сообщения. Номер сотового должен быть зарегистрирован в банке, выпустившем вашу карту (к нему привязывается карта). Этот пароль вводится в соответствующее поле на странице, и при совпадении высланной вам и введённой вами последовательности цифр, платёж будет завершён.

Встречаются и другие варианты подтверждения, менее надёжные, когда пароль можно распечатать в терминалах того банка, который эмитировал карту. Тогда вы их получите сразу несколько на одном чеке. Может использоваться и ненадёжный постоянный пароль, установленный на сайте банка единожды, или карта с микропроцессором (скретч-карта), генерирующая пароли при каждой транзакции.

Основное преимущество протокола 3-D Secure – существенное повышение уровня безопасности онлайн-платежей при небольших затратах времени для держателя банковской карты.

Еще один важный момент – ответственность банка-эмитента. Если в результате расходной транзакции с использованием 3-D Secure были похищены средства с вашей карты, ответственность за допущенное мошенничество будет лежать на банке-эмитенте, выпустившем вашу платежную карточку, или на вас. Это так называемое правило «Переноса ответственности», установленное платёжными системами.

В том случае, если продавец (в лице банка-эквайера) не поддерживает эту услугу проверки подлинности карты, то вся ответственность ложиться на него. Таким образом, если реквизиты вашей карты своровали и попытались «слить» с неё деньги через банки, дополнительно не защищающие транзакции, то по идее, с держателя карты (т.е. с вас) ответственность должна быть снята, и все деньги вам должны вернуть!

Отличие новой технологии от использования кода CVV2/CVC2

Код проверки подлинности CVV2/CVC2 указан на оборотной стороне любой пластиковой карты. Зная его и другие реквизиты карточки, можно проводить операции без ведома ее держателя. Этим и пользуются аферисты. Вы ведь не знаете, насколько надежен сайт, на котором собираетесь совершить покупку. Возможно, введя такой код 1 раз, вы навсегда попрощаетесь с теми деньгами, которые еще оставались на карте. Код CVV2/CVC2 постоянен и меняется только вместе с карточкой, а не со временем.

В отличие от подобного кода, пароли, полученные по технологии 3-D Secure, всегда разные. Кроме того, узнать их можно только перед непосредственным проведением операции и только после основательной ее проверки со стороны банка. Таким образом, даже имея на руках все реквизиты платежной карточки, невозможно совершить оплату без ведома ее владельца. Ведь только он способен подтвердить проведение расчетов с помощью своего телефона.

Как оплатить покупку, используя функцию 3-D Secure

Первый признак того, что выбранный вами интернет-магазин поддерживает новую технологию, – наличие логотипа MasterCard SecureCode или Verified by Visa на странице совершения платежа.

Сначала вы банально выбираете нужные товары или необходимые услуги и нажимаете кнопку «оплатить». Затем вас автоматически перенаправят на соответствующую страницу.

Важно! В процессе оплаты за товар или услугу вы перенаправляетесь не на обычную платежную страницу интернет-магазина, а на аналогичный ресурс банка(!), в котором обслуживается продавец. Это еще одна гарантия безопасного совершения платежей.

Если вы раньше проходили регистрацию в системе 3-D Secure, вам сразу предложат ввести разовый пароль. Его вы, как уже было сказано, получите по смс или «подсмотрите» в чеке, распечатанном в банкомате. Имейте в виду – паролей на чеке много и они пронумерованы. Вводить нужно подтверждение с порядковым номером, который запрашивает сайт.

Тем, кто еще не успел воспользоваться такой услугой, система предложит пройти несложную процедуру регистрации в вашем банке.

Внимание! На ввод пароля у вас будет 3 попытки. Потом совершение операции будет отклонено.

Вся информация, введенная вами при оплате, используя протокол 3-D Secure, будет сохранена только на сервере банка, и, соответственно, скрыта от доступа посторонних.

Все новое всегда вызывает ряд сомнений и даже нотки недоверия. Но новая технология 3-D Secure – это новейший, но оттого не менее удобный в использовании протокол безопасности. С ним вы будете уверены, что все платежи проверены банком, а карта защищена от посягательств аферистов. Но даже при таком высоком уровне надежности следите хорошенько за своим телефоном – его утеря может стать причиной кражи средств с вашей банковской карточки.