Последнее обновление:15 апреля 2018Содержание
Карты рассрочки – сравнительно новое явление на финансово-кредитном рынке России. Их появление вызвало большой интерес со стороны людей, которые покупают товары в кредит (а таких большинство в РФ), ведь банки, выпускающие подобные карточки предлагают, прямо скажем, отличные условия: беспроцентную рассрочку (до 12 и даже до 24 месяцев!) на покупку товаров или услуг – без каких-либо переплат! Причём в этом нет никакого подвоха (как бы вы его ни искали), а просто принципиально новая бизнес-модель. Более того, в конце 2016 – начале 2017 было выпущено сразу два полноценных продукта (карта Совесть Киви банка и карта Халва Совкомбанка), вслед за ними в августе 2017 новая премьера – карта рассрочки Хоум Кредит Банка, и,наконец, в марте 2018 карта #вместоденег от Альфа-Банка, что поставило наших сограждан перед сложным выбором: какую из карт выбрать, и какая из них лучше? На этот вопрос мы ответим в нашей статье, ну а сейчас мы поговорим о том, что такое карта рассрочки, чем она отличается от кредитной карты, и развеем сомнения о возможном подвохе со стороны банков.
Карта рассрочки. Что это такое? В чём её выгода?
Карта рассрочки – это банковская платёжная карта, позволяющая покупать товары в магазинах-партнёрах банка на условиях беспроцентной рассрочки в рамках установленного по ней кредитного лимита.
Ключевое слово здесь – магазин-партнёр. Дело в том, что банки заключают соглашения с торговыми сетями (согласно банковской терминологии – с торгово-сервисными предприятиями или в сокр. варианте с ТСП). Эти ТСП делятся с банком частью своей прибыли с каждой покупки по карте рассрочки, то есть оплачивают ему определённую комиссию (её размер по понятным причинам не раскрывается – это коммерческая тайна).
Это и есть та новая бизнес-модель, которую мы упоминали в начале статьи: банк, выпускающий подобные карточки, зарабатывает на комиссионных от магазинов-партнёров.
Добавим сюда, что банк также получает свой небольшой процент от каждой операции (транзакции) по карте в торговой точке, но это уже внутренняя «кухня» платежной системы (за подробностями сюда), в рамках которых организован механизм безналичной оплаты по карточкам. Итак, банкам выгодно чтобы как можно больше клиентов расплачивались по карточке в магазинах-партнёрах.
Последние тоже получают своё. Партнёрство с банком способствует увеличению потока клиентов, а значит и продаж, что непосредственных образом влияет на прибыль. В итоге все в выигрыше.
Выигрывает и третья сторона этой бизнес-модели – это мы с вами, заёмщики, держатели карт рассрочки.
Мы получаем карту, и оплачиваем ей любой товар в магазине-партнёре банка, нам остаётся только заранее выяснить, какие ТСП состоят в партнёрстве с кредитным учреждением и какой они предоставляют срок беспроцентной рассрочки (эту информацию можно найти на официальном сайте банка). Потом от нас требуется лишь своевременно оплачивать ежемесячную сумму способами, предложенными в банке, причём по закону вам должны предоставить хотя бы один способ погашения без комиссии. Суммарная переплата при этом будет равняться нулю!
Обратите внимание, мы в этом случае покупаем товар по обычной (не завышенной) цене (просто берём товар и расплачиваемся картой) и без дополнительных проволочек, с которыми сталкиваются люди, желающие оформить в торговой сети товарный кредит (так называемое POS-кредитование). Оформляя кредит в торговой точке, можно наткнуться на множество подводных камней, о чём мы рассказывали здесь (в частности, в статье по этой ссылке идёт о нюансах кредита по схеме «0 0 24» и подобным ей схемам).
Итак, если подытожить, в чём выгода у карты рассрочки для заёмщика – это отсутствие переплаты за товар за всё время рассрочки, и удобство кредитования. Надо сказать, что такие карты являются прямыми конкурентами банкам, предоставляющим услуги POS-кредитования в торговых сетях.
С появлением новой карты рассрочки Хоум Кредит Банка (ХКБ) приходится дополнять нашу статью, так как ко всему вышеописанному у карточки появилось очень важное преимущество – теперь рассрочку до 3 месяцев можно получить в ЛЮБОМ магазине по всему миру (!), и в том числе в магазинах партнёров банка (каждый из которых устанавливает индивидуальную рассрочку до 12 месяцев). Уже по большому счёту неважно, торговая точка в партнёрах у банка или нет – вы все равно получите беспроцентный кредит! Становится любопытно, на чём же банк планирует зарабатывать, видимо на комиссиях от транзакций и на неустойках, которые будут применены за просрочку платежа.
Кстати, банк даёт возможность держателю карточки использовать её как в качестве карты рассрочки, так и в качестве обыкновенной кредитки с льготным периодом (далее – ЛП). А, как известно, если за купленный товар вы собираетесь расплачиваться дольше срока ЛП, то банку придётся заплатить за кредит по установленной в тарифе процентной ставке – видимо, с этих платежей банк также собирается получать хоть какой-то доход. В общем, за всеми подробностями обращайтесь к подробному обзору этого интересного продукта.
Теперь пришло время поговорить о том, как работает карта, и чем она отличается от обычной кредитки (и отличается ли?).
Чем карта рассрочки отличается от кредитной карты?
Скажем сразу, практически ничем. Карта рассрочки является кредитной картой со своими особенностями и нюансами. К примеру, она имеет все те же основные «атрибуты», которые характеризую обычную кредитку: льготный период, кредитный лимит, обязательный минимальный платёж. Но различия всё же имеются.
Пробежимся по сходствам и отличиям.
Сходства
1. Обе карты по внешнему виду не отличаются друг от друга – это обычный пластик с чипом и набором современных технологий (например, с технологией бесконтактной оплаты Pay Pass/Pay Vawe), работающие на базе определённой платёжной системы (Visa, MasterCard, Мир и другие). Срок действия ограничен, как правило, 3-5 годами (после окончания срока действия карту автоматически перевыпустят).
После окончания срока действия карту автоматически перевыпустят – это бесплатно, а вот за перевыпуск по собственной инициативе придётся заплатить.
2. Срок беспроцентной рассрочки – это, по сути, льготный, он же беспроцентный период, действующий по кредитке. Напомним, что если вы сделали покупку и успели её погасить по кредитке за время действия ЛП (в среднем он составляет 55 дней), то банк не начислит процентов за пользование заёмными средствами.
А если не успели, то придётся заплатить проценты за всё время использования кредита, включая ЛП (например, оплатили по карточке в самом начале ЛП, а погасили через день после окончания платёжного периода – даты платежа, тогда вам придётся платить проценты за все 56 дней вплоть до момента полного погашения задолженности).
По карте рассрочки (далее – КР), условно говоря, ЛП длится весь период рассрочки. Например, торговая сеть совместно с банком назначили 4 месяца, за которые вы должны погасить товар равными платежами, значит, весь этот срок у вас сплошной льготный период. А по-другому и не будет, рассрочка-то беспроцентная!
3. При оформлении КР банк назначает вам как и по кредитке кредитный лимит, за рамки которого вы не сможете выйти при покупке товара. Этот лимит возобновляемый, то есть после очередного погашения он автоматически увеличится на сумму погашения.
4. Если вы допускаете просрочку, то в обоих случаях вам придётся заплатить штрафы или пени. В любом случае информация о несвоевременном поступлении платежа будет в обязательном порядке передана в бюро кредитных историй (БКИ), с которыми сотрудничает банк, и причинит вред вашей кредитной истории (это обязательно аукнется в будущем, если вы собираетесь и дальше брать кредиты).
5. Состояние счёта вы можете контролировать в бесплатном интернет-банке (личном кабинете), мобильном приложении (при наличии) или через смс-запросы (смс-банк или смс-информирование).
6. КР и обыкновенную кредитную карточку дадут далеко не каждому– надо как минимум подходить под требования банка, и иметь нормальную кредитную историю (смотрите, как её исправить, если вам очень хочется получить карточку, а состояние КИ вам это сделать не позволяет). Банки минимизируют риски невозврата, проверяя платёжеспособность клиента, и прогнозируя его кредитоспособность. Банки также проверяют кредитную нагрузку заявителя, и могут отказать, если она выше нормы (когда ежемесячный долг приближается или превышает половину дохода).
Отличия
1. Обязательный платёж формируется по-разному. Он есть и в том, и в другом случае, но у обычной кредитной карты это минимальный обязательный платёж (в среднем 5-6% от суммы долга), а по КР обязательный платёж является строго определённой величиной, которая автоматически рассчитывается после покупки в конце каждого расчетного периода (сумма покупки делится на количество месяцев рассрочки).
2. Держатель обычной кредитки может оплатить любую сумму не менее минимального обязательного платежа, а держатель КР обязан оплатить рассчитанную сумму – ни больше ни меньше. По крайней мере, не меньше. Кстати, досрочно погашать по КР не имеет смысла, а вот по кредитке имеет, и ещё какой! Чем быстрее вы погасите задолженность, тем меньше процентов заплатите банку (здесь имеется в виду, когда вы вышли за пределы ЛП). В ряде случаев по КР предусматривается и обычный минимальный платёж – в этом случае карта становится обычной кредиткой.
3. По карточке рассрочки можно расплатиться обычно в тех магазинах, которые заключили партнёрские соглашения с банком, её выпустившим. Обычной же кредиткой вы можете расплачиваться везде, где есть терминалы оплаты, принимающие карты такой же платежной системы. На рынке, правда, уже есть КР, которые также дают возможность расплачиваться в любом магазине, причём с возможностью рассрочки!
4. По КР нельзя снимать деньги в счёт кредитного лимита (то есть деньги банка). Таким образом, платежная карта в данном случае выполняет своё истинное предназначение – оплата по безналичному расчёту. Соответственно, в интернет-банке вам также не будет доступна возможность перевода – только контроль за состоянием счёта (сколько и когда погасить).
С кредитки вы можете снимать кредитные деньги, правда, за это придётся заплатить немаленькую комиссию, и на подобные операции, как правило, не действует льготный период (сняли деньги – тут же вылетели из льготного периода). Нередко и по кредиткам запрещают переводить средства на другие счета. Такое правило, к примеру, действует в Сбербанке.
Некоторые КР дают возможность снимать в банкоматах «собственные» деньги (или переводить на другие счета), но только в том случае, если вы их заранее положили на карточный счёт КР.
Какие карты рассрочки есть в России, и какую из них выбрать?
Ниже вашему вниманию будут представлены все карты рассрочки, какие есть в России. Более подробно с ними вы можете познакомиться в соответствующих обзорах, и тут же подать онлайн-заявку.
Это уже упомянутые нами карты: Совесть, Халва, карта рассрочки от Хоум Кредит Банка и карта #вместоденег Альфа-Банка. В настоящий момент они «сцепились» в схватке за клиента, и активно наращивают партнёрскую базу, так как без неё прибыли толком не получишь. А Хоум Кредит даёт возможность получать беспроцентный кредит на 3 месяца в любом магазине мира, от которого немного отстаёт Альфа-Банк (до 60 дней рассрочка в любом магазине по всему миру).
 |
Кред. лимит до |
Ставка от |
Льготный период | Годовое обслуживание | |
| 300000 | 0 | 365 | 0 | ||
| ₽ | % | дней | ₽ | ||
|
Держатель карты может получить любой товар в магазинах-партнёрах банка с беспроцентной (честной) рассрочкой сроком до 1 года |
Карты, выпущенные с 10.04.2017 года, обслуживаются бесплатно весь срок действия |
||||
| Условия кредитования | Обслуживание карты | Требования к владельцу | |||
|---|---|---|---|---|---|
| Максимальный кредитный лимит | 300000 руб. | Плата за выпуск | Бесплатно | Возраст | c 18 лет |
| Процентная ставка | от 0% до 10% | Годовое обслуживание | 0 руб. | Документы | по паспорту |
| Льготный период | до 365 дней | SMS-информирование | 0 руб. | Бонусы | |
| Минимальный платёж | сумма рассрочки/кол-во месяцев | Срок действия | 5 лет | Программа лояльности | Беспроцентная рассрочка |
| Льготный период на снятие наличных | Нет | Снятие наличных в банкомате за счёт кредита свой / чужой |
не предусмотрено / не предусмотрено | Процент на остаток средств клиента | Нет |
| Варианты доставки: почта / курьер | Нет / Да | Использование собственных средств | Возможно | Кэшбэк (возврат средств) | Нет |
| Преимущества | Длительный период рассрочки (беспроцентный период кредитования), который действует независимо для каждой покупки; бесплатное смс-информирование; доставка карты курьером; нет скрытых и дополнительных услуг; технология бесконтактной оплаты | ||||
| Недостатки | Ограниченный список магазинов-партнёров; нельзя снять деньги в банкомате; трудности с закрытием карты | ||||
 |
Кред. лимит до |
Ставка от |
Льготный период | Годовое обслуживание | |
| 500000 | 0 | 730 | 0 | ||
| ₽ | % | дней | ₽ | ||
|
Карта с кэшбэком и процентом на остаток, позволяет купить товар в магазинах-партнёрах в рассрочку без каких-либо переплат! Мониторьте акции, можно получить хорошую выгоду. |
|||||
| Условия кредитования | Обслуживание карты | Требования к владельцу | |||
|---|---|---|---|---|---|
| Максимальный кредитный лимит | 500000 руб. | Плата за выпуск | Бесплатно | Возраст | от 20 до 75 лет |
| Процентная ставка | от 0% до 10% | Годовое обслуживание | 0 руб. | Документы | по паспорту |
| Льготный период | до 730 дней | SMS-информирование | 0 руб. | Бонусы | |
| Минимальный платёж | отношение суммы рассрочки к кол-ву месяцев | Срок действия | 5 лет | Программа лояльности | Беспроцентная рассрочка, кэшбэк |
| Льготный период на снятие наличных | Нет | Снятие наличных в банкомате за счёт кредита свой / чужой |
В рассрочку на 3 мес. (290 ₽ + 2,9%) / не предусмотрено | Процент на остаток средств клиента | до 9% |
| Варианты доставки: почта / курьер | Нет / Да | Использование собственных средств | Возможно | Кэшбэк (возврат средств) | до 10% с подпиской "Халва.Десятка" |
| Преимущества | Длительный период рассрочки (беспроцентный период кредитования), который устанавливает магазин-партнёр; бесплатное смс-информирование; бесплатное получение и обслуживание; много отделений банка, где можно получить карту; нет скрытых и дополнительных услуг; технология бесконтактной оплаты; наличие кэшбэка | ||||
| Недостатки | Ограниченный список магазинов-партнёров, где можно расплачиваться по карточке; нельзя снять кредитные деньги в банкомате; разный период рассрочки у партнёров | ||||
 |
Кред. лимит до |
Ставка от |
Льготный период | Годовое обслуживание | |
| 300000 | 0 | 365 | 0 | ||
| ₽ | % | дней | ₽ | ||
|
Доступна беспроцентная рассрочка 3 месяца в любом магазине мира (!) и до 12 месяцев в магазинах партнёров. Карта полностью бесплатна |
|||||
| Условия кредитования | Обслуживание карты | Требования к владельцу | |||
|---|---|---|---|---|---|
| Максимальный кредитный лимит | 300000 руб. | Плата за выпуск | Бесплатно | Возраст | от 18 до 64 лет |
| Процентная ставка | от 0% до 29,9% | Годовое обслуживание | 0 руб. | Документы | по паспорту |
| Льготный период | до 365 дней | SMS-информирование | 0 руб. | Бонусы | |
| Минимальный платёж | сумма рассрочки/кол-во месяцев или 7% (мин. 1000 руб.) | Срок действия | 5 лет | Программа лояльности | Беспроцентная рассрочка |
| Льготный период на снятие наличных | Нет | Снятие наличных в банкомате за счёт кредита свой / чужой |
не предусмотрено / не предусмотрено | Процент на остаток средств клиента | Нет |
| Варианты доставки: почта / курьер | Нет / Нет | Использование собственных средств | Возможно | Кэшбэк (возврат средств) | Нет |
| Преимущества | Бесплатное получение и обслуживание; Рассрочка 2 месяца ВЕЗДЕ; Длительный период рассрочки до 12 месяцев (беспроцентный период кредитования), который действует независимо для каждой покупки; Нет скрытых и дополнительных услуг; Технология бесконтактной оплаты (для именной карты); Может функционировать в качестве кредитки без санкций со стороны банка |
||||
| Недостатки | Нельзя снимать наличные; Карточку выдают с маленьким кредитным лимитом; Платное смс-информирование с 26 апреля 2018г. |
||||
Рассрочка 2 месяца ВЕЗДЕ;
Длительный период рассрочки до 12 месяцев (беспроцентный период кредитования), который действует независимо для каждой покупки;
Нет скрытых и дополнительных услуг;
Технология бесконтактной оплаты (для именной карты);
Может функционировать в качестве кредитки без санкций со стороны банка
Карточку выдают с маленьким кредитным лимитом;
Платное смс-информирование с 26 апреля 2018г.
 |
Кред. лимит до |
Ставка от |
Льготный период | Годовое обслуживание | |
| 100000 | 0 | 730 | 0 | ||
| ₽ | % | дней | ₽ | ||
|
Бесплатная карта рассрочки от крупнейшего частного банка с максимальным периодом рассрочки до 24 месяца у партнёров и до 60 дней при покупке в любом магазине |
|||||
| Условия кредитования | Обслуживание карты | Требования к владельцу | |||
|---|---|---|---|---|---|
| Максимальный кредитный лимит | 100000 руб. | Плата за выпуск | 0 | Возраст | не менее 19 лет для женщин, не менее 20 лет для мужчин |
| Процентная ставка | 0-10% | Годовое обслуживание | 0 руб. | Документы | по двум документам |
| Льготный период | до 730 дней | SMS-информирование | 59 руб. | Бонусы | |
| Минимальный платёж | Суммарно по каждой покупке: отношение суммы рассрочки к кол-ву месяцев её действия | Срок действия | 5 лет | Программа лояльности | рассрочка до 24 месяцев в магазинах-партнёрах банка |
| Льготный период на снятие наличных | - | Снятие наличных в банкомате за счёт кредита свой / чужой |
не предусмотрено / не предусмотрено | Процент на остаток средств клиента | не предусмотрено |
| Варианты доставки: почта / курьер | Нет/Нет | Использование собственных средств | не предусмотрено | Кэшбэк (возврат средств) | Нет |
| Преимущества | Бесплатный выпуск и обслуживание; Моментальное получение неименной карты; Беспроцентная рассрочка до 24 месяцев у партнёров; Удобное обслуживание и управление счётом |
||||
| Недостатки | Платное смс-информирование; Нельзя снимать и переводить средства; Нет доставки |
||||
Моментальное получение неименной карты;
Беспроцентная рассрочка до 24 месяцев у партнёров;
Удобное обслуживание и управление счётом
Нельзя снимать и переводить средства;
Нет доставки
Все карточки бесплатные в обслуживании, и с бесплатным набором дополнительных услуг (смс-информирование, возможность доставки и др.), кроме альфабанковской (у неё смс-информирование платное, но от него можно отказаться без потери функциональности). Все прекрасно выполняют свои основные функции, имея максимальный период рассрочки до 12 месяцев (у #вместоденег до 24 месяца). Принципиальных отличий между ними нет, но есть нюансы, которые могут повлиять на ваш выбор. О том, какая из них лучше, вы можете прочитать в нашем специальном обзоре, где мы постарались достаточно подробно описать их сходства и отличия. Там же мы дали рекомендации по выбору.
- Оформить кредитку "2 года без %" Ренессанс Банка, бесплатное обслуживание, льготный период 2 года за покупки в первый месяц и 200 дней со второго месяца всегда!
- Оформить кредитку "365 дней без %" Альфа-Банка, бесплатное обслуживание, 1 год без % на любые покупки!
- Оформить карту рассрочки "Халва" Совкомбанка, бесплатное обслуживание, беспроцентная рассрочка (в том числе на снятие наличных), кэшбэк до 10%, процент на остаток до 12%
- Оформить кредитную карту "180 дней" Газпромбанка, бесплатное обслуживание 1-Й год, льготный период до 180 дней
А, собственно, рекомендация простая: берите ту, которую дадут, а если не дадут, то улучшайте свою КИ, контролируйте текущую долговую нагрузку, и в целом платёжную дисциплину.
Вы также можете обратить внимание на кредитки с длительным льготным периодом. Такие карты, как «100 дней без процентов» Альфа банка или карта «Элемент 120» Почта банка или карта УБРиР 120 дней без процентов позволят покупать товар в беспроцентную рассрочку на достаточно длительный период в любом магазине, ограничиваясь только величиной доступного кредитного лимита.
Анонсы, акции, новости, обновления и много полезной информации в Телеграм-канале "Финансы для Людей"
Рубрика: 
Автор:Игорь