Что такое семейный бюджет? Как его правильно вести

Большое количество российских семей живет в состоянии постоянной нехватки денег. Люди привыкли существовать от зарплаты до зарплаты и мечтают только о том, как расплатиться со всеми долгами (а некоторые настолько глубоко проваливаются в долговую яму, что уже и не видят возможности избавиться от этого груза). Однако, не успевают рассчитаться со старыми, как появляются новые долги, и все начинается заново – по замкнутому кругу.

Нередко бывает, что семьи с примерно одинаковым уровнем дохода живут в разных финансовых условиях. Одни ездят в отпуск, делают крупные покупки и имеют сбережения, а другие при том же уровне заработка еле сводят концы с концами. В чем же секрет? Дело не в личной удаче или счастливой судьбе. Просто первые умеют грамотно распоряжаться своими семейными финансами, ведут контроль расходов и планируют свой бюджет на месяцы и даже годы вперед.

Семья – то же предприятие, которому для функционирования нужны ресурсы (деньги). Весьма трудно представить организацию, в которой не велось бы учета доходов и расходов и отсутствовало бюджетирование. Такая компания не прожила бы и полугода — обанкротилась бы сразу после открытия. Так почему же планирование семейного бюджета многими воспринимается как что-то необязательное и бессмысленное?

Давайте разберемся, что такое семейный бюджет, как его правильно вести, и почему это надо делать обязательно, чтобы жить с уверенностью в завтрашнем дне и не испытывать постоянной нужды даже с небольшим уровнем дохода.

Что такое семейный бюджет

Было бы некорректно говорить, что семейный бюджет (да, собственно, любой – государственный или бюджет предприятия) является записью всех доходов и расходов семьи за месяц или за год (а вы знаете, что такое бюджет?). Это только одна из его задач. Вторая, не менее важная задача, — их планирование.

Семейный бюджет – это учет всех доходов и расходов семьи и планирование их на один или несколько периодов.

Если говорить кратко, то он позволит проконтролировать и спрогнозировать траты вашей семьи и её доходы для достижения финансовых целей на любой временной период (краткосрочный, среднесрочный или долгосрочный).

Важное отличие семейного бюджета (СБ) от личного в том, что во втором случае в расчет берутся доходы и расходы только одного человека (считайте, что это частный случай СБ). Человек сам зарабатывает и тратит только на себя.

Если взять для примера типичную семью, состоящую из мужа, жены и детей, то их семейные финансы расходуются минимум в четырех направлениях:

• личные расходы мужа;
• личные расходы жены;
• расходы на детей;
• расходы семьи.

То есть как минимум в этих четырех категориях расходов надо вести учет и планирование для достижения семейного благополучия.

Зачем нужно вести и планировать семейный бюджет

Теперь немного подробнее, зачем вообще это нужно, и чего мы добьёмся в итоге.

Учет реальных расходов и доходов

Главный аргумент против ведения домашней бухгалтерии – это временные затраты на сбор чеков и внесение данных в таблицу. На самом деле трудности могут возникнуть только на начальном этапе, потом это занятие войдет в привычку. К тому же безналичная оплата по картам или мобильным платежным сервисам типа Google Pay или Apple Pay избавит вас от необходимости собирать чеки – все операции будут в выписке вашего мобильного банка.

Вот, для чего нужно вести финансовый учет:

1. Знать, сколько всего денег поступает в распоряжение семьи. Особенно если источников дохода семьи несколько.
2. Знать, когда, куда и в каком количестве тратятся заработанные деньги. И всегда быть в курсе, сколько свободных средств у вас осталось в распоряжении.
3. Начать контролировать свои расходы (оптимизировать их). Учет покажет, какие траты для семьи являются обязательными, а какие были совершены импульсивно, и от них можно будет отказаться без сожаления. Таким образом, вы закроете «финансовые бреши», через которые утекают деньги, а это может быть довольно внушительная сумма.
4. Быть уверенным в завтрашнем дне, сохранить мир и покой в семье. Ведь если все траты будут запланированы, а каждый член семьи будет иметь средства на карманные расходы, не возникнет споров и недопонимания, а вопрос «куда ушли деньги?» отпадет сам собой.

Планирование всех статей расходов и доходов

После выявления сильных и слабых сторон домашнего бюджета можно переходить к планированию. Это новый шаг к повышению финансовой грамотности и оптимизации расходов семьи.

На этом этапе нужно:

1. Определить цели, для достижения которых вы будете экономить.

Цели могут быть краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. В первом случае речь идет о недорогостоящих покупках или вложениях, на которые не нужно долго копить (например, покупка новой стиральной машины). Главной долгосрочной целью может быть общая стабилизация финансового положения семьи, жизнь без долгов. На длительную перспективу можно запланировать дорогостоящую покупку (машина или недвижимость) или накопления для будущей пенсии. Все цели должны обсуждаться на семейном совете, чтобы не было разногласий.

2. Проработка тактики и стратегии для достижения выбранных целей.

Это наиболее важный этап планирования. После того как цели выбраны, нужно определить, как вы их будете достигать. Например, вы решили съездить всей семьей на море и на эту поездку нужно найти 200 тыс. рублей. До предполагаемой поездки остается 10 месяцев, значит, каждый месяц необходимо откладывать не менее 20 тыс. рублей на эту цель.

Если доход семьи не позволяет с легкостью этого сделать, то нужно найти другие дополнительные возможности, например, подыскать подработку, продать часть ненужных старых вещей либо скорректировать цель и выбрать что-то дешевле. На этом этапе нужно выделить те статьи расходов, от которых вы готовы отказаться для достижения цели.

3. Корректировка поставленных целей, планов расходов и доходов.

План поможет отслеживать процесс достижения цели. Финансовая ситуация в семье может измениться и в лучшую, и в худшую сторону. Например, кого-то могут сократить на работе или, наоборот, повысить. В таких случаях нужно корректировать план доходов и расходов, пересматривать цели, исходя из сложившейся ситуации. Главное, не прерывать планирование и не терять мотивацию, особенно на пути к долгосрочным целям.

Создание финансовой подушки безопасности

Планирование СБ нужно начинать с постановки самой важной цели – создание резервного фонда на непредвиденные расходы или «финансовой подушки безопасности».

Многие задаются вопросом, зачем нужен такой резерв, ведь деньги, получается, будут просто лежать и не использоваться? К сожалению, финансовая ситуация в стране не отличается стабильностью, да и стабильный источник дохода вместе с вашей работой вам никто не сможет гарантировать на годы вперед. Да мало ли на какие нужды могут срочно понадобиться деньги, а взять их будет неоткуда. Тогда на помощь придут накопления «на черный день».

Финансовая подушка безопасности – это деньги, которые копятся на отдельном банковском счете и могут использоваться только на непредвиденные расходы (подробнее обо всех нюансах можно узнать по ссылке выше). Это правило нарушать нельзя, на планируемые расходы создается отдельный счет.

Правила создания резерва:

1. Рассчитайте сумму постоянных расходов.

Для начала определяем, сколько денег в месяц нужно пустить на обязательные траты, которых не избежать. Например, на оплату ЖКХ, садика, кредитов, минимального набора продуктов. За все это придется платить, даже при уменьшении ваших доходов. Сравните общую сумму обязательных трат с общим доходом семьи. Если обязательные траты составляют большую часть дохода, то на формирование резерва нужно направлять максимальную сумму свободных средств ежемесячно. Как бы странно это ни было, но резерв больше всего нужен тем, у кого низкий доход и большое количество обязательных расходов, а значит и мало возможностей для создания этого резерва.

2. Определите размер доходов на планируемый период.

Если муж и жена получают фиксированный оклад, то сложностей не возникнет. В случае когда сумма ежемесячных доходов может значительно меняться, нужно провести анализ за несколько месяцев и выявить самый высокий и самый низкий уровень дохода. Планировать показатели стоит исходя из самого низкого дохода, тогда в месяцы с более высокой оплатой труда можно будет пустить экономию на пополнение резерва. В месяцы, когда доход падает, резерв поможет покрыть какие-то расходы. При фиксированном заработке эксперты рекомендуют направлять в резерв не менее 10-30% от общего дохода семьи.

3. Просчитайте риск снижения ваших семейных доходов.

Есть ли в вашей организации предпосылки для сокращений, банкротства, закрытия. В благоприятные периоды, когда платят премии и повышают уровень зарплаты, нужно направлять в резерв как можно больше свободных средств. Если в семье оба супруга работают, то риск падения доходов будет ниже, чем там, где работает кто-то один.

Важное правило: размер резерва нужно поддерживать на таком уровне, чтобы его хватило на сохранение привычного образа жизни на 6-12 месяцев в случае, если вы потеряете все свои источники дохода.

Считается, что этого времени хватит, чтобы найти новую работу, а пока вы будете ее искать, средства можно брать из резерва. В этот период планирование расходов должно быть очень жестким.

Преимущества ведения бюджета

Доходы семьи состоят из доходов каждого члена. Вести учет и планировать бюджет проще и эффективнее при совместном семейном бюджете, когда все доходы домочадцев идут в одну кассу и уже из нее направляются на покрытие всех расходов.

Ведение СБ поможет взять под контроль свои траты и быть в курсе реального наличия денег в семье, что позволит инвестировать в будущие крупные покупки или откладывать на реализацию долгосрочных планов (отпуск, учеба детей, строительство и т.д.). Ведение домашней бухгалтерии повышает финансовую грамотность (как ещё её можно повысить?), формирует осознанное и бережное отношение к деньгам, а, значит, учит экономить без ущерба для семьи.

Другие преимущества финансового планирования:

1. Осознанный и контролируемый путь к финансовым целям.

Вы будете ясно видеть свои финансовые возможности и сможете оценить время, за которое реально достичь поставленных целей. Планирование для семейных финансов – это как путь, освещаемый маяком для корабля, как фарватер, по которому вы идёте к своей цели. Так жизнь спокойнее и стабильнее, и вы более уверены в завтрашнем дне.

2. Эффективное использование средств и стремление к поиску и увеличению доходов.

Вы будете серьезнее относиться к деньгам, искать источники дополнительной выгоды, чтобы быстрее достичь поставленных целей. Некоторые статьи расходов можно уменьшить, если пользоваться различными бонусами от магазинов и программами лояльности банков. Например, картами скидок, кэшбэками за покупки и сканирование чеков, картами с кэшбэком, кэшбэк-сервисами, покупать товары с использованием бесплатных скидочных купонов, использовать приложения для экономии и др.

Только использование банковским карт (дебетовых или кредитных) может вернуть на ваш кошелёк, вдумайтесь, до 10-15% с покупок! А если использовать все возможности по экономии в комплексе, то экономия будет ещё больше!

3. Повышение финансовой грамотности и дисциплины.

Со временем вы научитесь четко следовать плану и не превышать расходы. Это отлично защищает от спонтанных покупок, навязанных продавцами и рекламой. Так как вы заранее продумаете, что необходимо приобрести и действительно ли это вам сейчас нужно. Тот, кто планирует СБ и видит, куда пошел каждый заработанный рубль, не будет брать дорогостоящих займов и кредитов, чтобы купить вещь немедленно. В этом не будет необходимости, так как можно внести приобретение вещи в план и купить ее без дополнительных трат, только чуть позже (например, в несезон и с хорошей скидкой).

4. Быстрый выход из долговой ямы.

Если семья оказалась «в долгах, как в шелках», планирование позволит найти статьи расходов, которые можно ужать для достижения важной на данный момент и первостепенной цели – закрытие долгов. При повышении доходов такая семья пустит большую часть свободных средств на закрытие задолженности, а не на покупки или развлечения. Это все можно организовать уже после, когда никому ничего не должен.

5. Создание сбережений.

Благодаря оптимизации семейных трат ежемесячно можно откладывать часть средств на счет для будущих покупок или открыть вклад и копить на что-то важное.

Золотые правила ведения совместного бюджета

Есть несколько важных («золотых») правил, которые помогут вести СБ эффективнее:

1. Тратьте меньше, чем вы зарабатываете. Планируйте уровень расходов на каждый день и стремитесь не превышать установленных лимитов. Только превышение доходов над расходами позволит выделять и откладывать средства на реализацию поставленных целей. Обычно в конце этого правила добавляют такую фразу: «…а остаток инвестируйте».

2. Ведите бюджет постоянно. Вносить данные о расходах и доходах нужно ежедневно. Фиксируйте все свои траты. Лучше всего составлять план расходов на месяц и разбивать его на краткосрочные планы на каждую неделю или даже на каждый день.

3. В первую очередь создайте «финансовую подушку безопасности». Это первостепенная цель – сформировать резерв «на черный день». В случае кризиса и потери работы именно он станет вашим спасательным кругом, поможет держаться некоторое время на плаву. Чем больше резерв, тем лучше.

4. Не копите долги. Избегайте по возможности кредитов, займов и кредитных карт. Все они увеличивают долговую нагрузку. Бесконтрольное взятие займов может очень быстро завести в долговую яму. Кроме того, долги давят не только в финансовом, но и в эмоциональном плане.

Лайфхак: Необязательно отказываться от такого прекрасного платёжного инструмента, как кредитная карта. Но только в том случае, если вы полностью разбираетесь в том, как она работает. Бесплатный кредит во время действия льготного периода совместно с кэшбэком за покупки позволит вам получить дополнительный доход!

На какие ещё правила стоит обратить внимание

Выше мы рассмотрели общие правила, которые помогут планировать расходы эффективнее. Теперь посмотрим, что нужно делать, чтобы бюджет стал действительно семейным делом. Вот несколько важных принципов ведения СБ:

1. Ведите совместный бюджет, если полностью доверяете друг другу.

Только совместный бюджет можно успешно планировать, так как все источники доходов соединяются вместе для реализации общих целей семьи. Все решения и поставленные цели должны обсуждаться, а не приниматься кем-то одним. Каждый должен понимать необходимость этого занятия, стараться использовать ресурсы с умом для достижения общей цели.

2. Прежде чем планировать расходы, запланируйте ваши доходы.

Именно они станут базой для будущих трат. Расходы не должны превышать запланированный уровень дохода. Если по какой-то статье произошел перерасход, то нужно пересматривать и по возможности уменьшать другие статьи расходов, даже если фактически вы получили больше доходов, чем планировали.

3. Получив доход, первым делом направьте его часть на формирование резерва и погасите долги и кредиты.

Потом можно распределять средства на обязательные расходы. Все, что осталось, можно инвестировать, положить на вклад или потратить на себя.

4. Повышайте свою финансовую грамотность.

Внимательно читайте условия договоров, учитесь видеть «подводные камни» рекламных акций. Пользуйтесь скидками и кэшбэками при покупке товаров. Сравнивайте цены в разных магазинах, может где-то на необходимый товар проходит акция и можно существенно сэкономить.

5. При планировании трат обязательно создайте статью расходов «Прочие или стихийные покупки».

Выделяйте на это немного средств ежемесячно. Даже если вы ею не воспользуетесь, ее наличие поможет не чувствовать себя загнанным в рамки экономии.

6. Планируйте бюджет ежемесячно, а в конце срока подводите итоги и составляйте план на следующий месяц.

Делайте прогноз доходов и план расходов на год и на более длительные периоды, чтобы наглядно представлять весь путь для достижения поставленных целей.

Виды семейного бюджета

Совместный

Один из распространенных видов СБ, так как он наиболее удобен, особенно для давно живущих вместе. В этом случае доходы обоих супругов объединяются для реализации целей семьи. Расходы каждого супруга тоже становятся общими. Каждому можно выделить небольшую сумму на личные нужды и мелкие траты, а крупные покупки обсуждать заранее и совместно.

Плюсы такого бюджета:

• удобство и простота планирования;
• помогает создать хорошие совместные сбережения;
• более крепкие отношения в семье, доверие и общие цели.

Минус у такого вида бюджета только один – он не всегда подходит семьям с большой разницей в уровне доходов. В этом случае у супругов часто бывают свои личные цели, на которые хочется пустить часть своего дохода.

Раздельный

Если супруги стремятся к независимости и предпочитают самостоятельно распоряжаться своими доходами, то такие семьи выбирают раздельный бюджет. В этом случае доходы супругов не складываются в один котел. Каждым выделяется часть средств на покрытие общих расходов семьи или расходы перераспределяются. Например, один оплачивает коммунальные платежи, а второй покупает продукты.

Такой вид бюджета подходит молодым семьям. Он сложно поддается долгосрочному планированию, потому что часто супруги не знают о реальных доходах друг друга.

Смешанный (долевой, совместно-раздельный)

Он сочетает в себе признаки указанных выше видов. При смешанном СБ супруги выделяют какую-то часть своего дохода (обычно в процентах) и направляют на общий счет для реализации целей семьи. При этом у каждого остается часть средств, которыми он может распоряжаться по своему усмотрению.

Плюс такого бюджета в том, что он позволяет планировать расходы семьи и делать накопления, а минус – возникновение разногласий, если доход одного супруга значительно превышает доход другого.

Личный

Это ведение учета доходов и расходов, когда все деньги семьи находятся у одного человека. Этот вариант подходит одинокий людям или семьям, где один из супругов склонен совершать необдуманные траты, участвовать в сомнительных сделках и т.п. В этом случае все финансовые дела берет на себя более ответственный и финансово грамотный член семьи.

Таблица доходов и расходов семейного бюджета. Что это, и как она выглядит?

Планирование СБ начинается с составления таблицы доходов и расходов. Это таблица, в которую вносятся все данные о поступлениях и тратах за отчетный период. В конце месяца данные консолидируются в обобщенную таблицу с общими суммами всех доходов за месяц и общими суммами всех расходов по каждой статье (категории расходов).

Рядом с фактическими данными по каждой категории указываются запланированные суммы и графа с результатом, где видны отклонения от плана (перерасход или переизбыток). По этой таблице уже можно судить о финансовом положении дел в семье. Видно, по каким статьям удалось не превысить лимит и даже сэкономить, а по каким получился перерасход. Все эти данные нужно проанализировать для составления более корректного плана СБ на следующий месяц.

Вы можете скачать таблицу, которая является реальным примером бюджета семьи. Ссылка для просмотра/скачивания: https://yadi.sk/i/1KFRbvTxIqkywg. Бюджет можно сохранить на Яндекс.Диск (если у вас есть почта от Яндекса) или скачать в качестве таблицы Excel, и впоследствии настроить его под себя.

Посмотрим результат заполнения таблицы на примере СБ за один месяц типичной семьи с одним ребенком и относительно средним доходом. План бюджета сбалансирован, то есть доходы равны расходам (столбец «План»). Фактически же доходы превысили план на 11000 руб.

Результат по строке итого – это разница между фактом и планом. В примере она со знаком минус, значит, семья уложилась в план, даже немного сэкономив (500 руб. по строке итого).

Финансовый результат – это разница между доходами и расходами за месяц. На нашем примере семья в плюсе, а общая сумма свободных средств (экономия на расходах + увеличение заработной платы) составила 11500 руб. Этими средствами можно распорядиться по-разному: вложить в достижение цели, пустить на досрочное гашение кредита или провести весело время с семьей.

Как правильно вести бюджет семьи

Прежде чем начать планирование. Подготовительный этап

План бюджета рассчитывается на основе статистических данных за несколько предыдущих периодов. Рекомендуется вести точный учет всех доходов и расходов семьи минимум 2-3 месяца и только потом приступать к планированию. Смотрите, как вести учет домашних финансов на примере заполнения показанной выше таблицы (другими словами, семья начинает вести дневник расходов и доходов).

Если говорить коротко, то мы:

1. Собираем информацию обо всех доходах и расходах за месяц. Вносим данные ежедневно в таблицу. На этапе сбора информации в таблице будут только данные по расходам и приходам, без плановых показателей.

Пример расчетов за 1 месяц:

2. Ведем учет в течение 2-3 месяцев. На каждый месяц создается отдельная таблица с итогами. Считаем итоги за каждый месяц и анализируем полученную информацию.

Лайфхак: Необязательно фиксировать ежедневные траты, это имеет смысл только на самом начальном этапе. Если вы активно пользуетесь банковскими карточками, то вся информация о ваших тратах будет содержаться в банковской выписке, доступной в интернет-банке или мобильном банке (об этом способе учета чуть ниже). Итоговые расходы по различным категориям можно внести конце месяца в вашу сводную таблицу.

Основные этапы ведения

Весь процесс ведения СБ состоит из трех этапов. На этих этапах мы:

• Определяем краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели для семьи.
• Решаем, как будем достигать поставленные цели. Продумываем стратегию и тактику планирования. Обсуждаем все возможности с участием всех членов семьи.
• Вносим плановые показатели в таблицу. И ведем учет доходов и расходов за этот месяц.
• Подводим итоги. Считаем, насколько фактические итоги отличаются от плановых.
• Смотрим, где получилось сэкономить, а на какие статьи потратили больше запланированного. Вносим корректировки и готовим план на следующий месяц.

Обсудим основные этапы чуть подробнее:

1. Планирование

После нескольких месяцев сбора и учета информации о доходах и расходах уже можно сделать первые выводы о финансовых возможностях семьи и составлять план на следующий месяц. Планирование начинается с постановки целей на ближайшее будущее.

Среди краткосрочных целей могут быть:

• приобретение бытовой техники;
• недорогой ремонт;
• покупка зимней одежды;
• проведение детского праздника.

Это быстро достижимые цели, на которые не нужно долго копить. Сюда можно отнести все, что мы не можем осуществить с одной зарплаты (месячного дохода), но при должной экономии сможем купить в течение 2-3 месяцев. Среднесрочные и долгосрочные цели требуют большего времени для осуществления (в течение года и более).

В нашем примере семьей поставлена цель: накопить 63000 рублей на прохождение обучения одного из супругов (повышение квалификации). Исходя из своих возможностей, семья решает накопить эту сумму за полгода, чтобы сильно не экономить.

Поэтому сумму 63000 руб. разбили на 6 месяцев. Получается, для достижения поставленной цели нужно откладывать ежемесячно по 10500 руб. Это среднесрочная цель, так как достичь ее можно в срок до 6 месяцев, то есть в ближайшей перспективе.

Также семья решает создать резерв на непредвиденные расходы в сумме не менее 6 (шести) зарплат, чтобы обеспечить себя на полгода при форс-мажоре. Общая зарплата супругов составляет 70 тыс. руб., поэтому накопить нужно не менее 420 тыс. руб. На эту цель решено откладывать первые месяцы планирования не менее 5 тыс. руб. Это долгосрочная, но самая важная цель, поэтому, отчислять на нее нужно как можно больше свободных средств.

2. Сбор информации о текущих доходах и расходах.

Все запланированные цели нужно внести в таблицу СБ до начала нового месяца. Для этого создайте отдельный столбец «План» и разместите его в самом начале.

После этого начинается очередной сбор информации о поступлениях и тратах за текущий месяц.

Важно вносить в таблицу абсолютно все расходы семьи. Для этого можно создавать больше категорий и подкатегорий. В нашем примере все расходы поделены на обязательные (или постоянные) и необязательные (переменные), чтобы точно знать, какая сумма будет тратиться ежемесячно, и от которой нельзя будет отказаться.

Переменные же расходы – это те самые траты, которые можно и нужно уменьшать, ведь именно здесь обычно и образуются так называемые «финансовые бреши».

Мелкие непостоянные траты можно вносить в категорию «Прочие», чтобы не создавать для каждого платежа отдельную строку.

В первом столбце «Итого факт» собраны общие суммы расходов и доходов по категориям и подкатегориям. Красным цветом отмечены дневные итоги, внизу каждого столбца.

3. Анализ собранной информации

В конце месяца подводим результаты. Если использовался не тетрадный способ ведения СБ, то все будет посчитано автоматически при помощи заданных формул. Результат в виде отклонений от плана размещается в отдельном столбце. Для того чтобы получить результат, нужно сравнить фактические итоговые суммы с плановыми.

На основе данных столбца «Результат» делаются выводы об исполнении или неисполнении плана, и составляется план на новый период. В нашем примере видно, что план по доходам перевыполнен на 11000 руб. за счет единовременной премии одному из супругов. Это не постоянный доход, поэтому в план на следующий месяц (декабрь) он не включен. План по доходам оставляем без изменения. Если кто-то из супругов найдет новую работу или подработку и постоянные доходы станут выше, то план можно будет откорректировать.

По расходной части также возникла экономия (500 руб.). Это произошло из-за того, что обязательных расходов было меньше, чем планировалось. Например, меньше потратили на медикаменты и детский сад (ребенок не ходил в сад 2 недели). Эти расходы не всегда будут такими низкими. Если сравнить суммы за ноябрь с октябрем, то за сад заплатили больше плана, а по статье «Здоровье» также была экономия. Эту статью можно немного подкорректировать и снизить план на следующий месяц.

В переменных расходах получен перерасход по статьям «Одежда и обувь» и прочие покупки. Было запланировано купить одежду на зиму для всей семьи. Цель достигнута, но с перерасходом. В следующий раз нужно более точно отслеживать цены и искать более дешевые варианты, чтобы сэкономить. В следующем месяце столько одежды уже не нужно, поэтому план можно понизить, так как приобретать товары в этой категории нет необходимости. План СБ на следующий месяц в соответствии с рассмотренным примером.

Строка «Финансовый результат» показывает разницу между доходами и расходами. СБ в примере вышел с профицитом в 11500 руб. Эти свободные средства можно пустить на увеличение резерва или на достижение поставленной цели (обучение).

Идеи для экономии

Планирование СБ будет более эффективным, если научиться экономить. В интернете можно найти сотни советов по экономии семейного бюджета.

Вот несколько наиболее популярных:

• Составляйте список покупок перед походом в магазин. Старайтесь не отклоняться от него. Заранее запланируйте максимальную сумму дневного расхода на продукты и бытовую химию. И, кстати, не ходите за продуктами на голодный желудок!
• Сравнивайте цены на необходимые товары в разных магазинах. Для этого можно использовать специальные приложения, например, Едадил от Яндекса (в нем, кстати, можно и список продуктов составить). В таких приложениях можно найти точки, где нужный товар продается по акции или за него дают кэшбэк (как получить кэшбэк с чеков?).
• Перед крупными покупками (например, бытовая техника) изучайте отзывы и предложения разных магазинов. Покупайте качественные вещи, они прослужат дольше.
• Выбирайте наиболее выгодное время и место для шопинга (акции и несезон – наше всё!). Например, зимнюю одежду можно купить летом за полцены. Цены в небольших магазинах иногда бывают значительно ниже, чем в супермаркетах.
• Не храните дома неподошедшие вещи. Их можно сдать в комиссионный магазин или продать на Авито или других онлайн-досках с бесплатными объявлениями.
• Избегайте займов, кредитов и особенно кредитных карт. Они создают иллюзию того, что у вас стало больше денег.

Способы ведения

В рассмотренном выше примере мы увидели СБ, где все данные внесены в таблицу. Табличная форма идеально подходит бюджету, так как дает наглядное представление о финансах семьи и все данные за отчетный период находятся на одной странице. Теперь рассмотрим, где удобнее вести такие таблицы.

Записи в тетради

Для учета своих доходов и расходов необязательно иметь компьютер с доступом в интернет. Подойдет обычная тетрадь или ежедневник. Каждая страница – это один учетный день. Для удобства страницу нужно разделить на две части «Приход» и «Расход». В приходную часть вносим все полученные доходы, а в расходную – траты с разбивкой по статьям. Рядом с итоговыми значениями указываем плановые показатели. Посчитать итоги можно при помощи калькулятора.

Плюсы метода:

• доступность, всегда под рукой и не зависит от наличия электричества и интернета;
• е требует навыков работы на компьютере и знания специальных программ;
• бесплатно, из расходов – только канцелярия.

Минусы:

• все придется вводить вручную;
• нужно самостоятельно считать итоги (калькулятор в помощь), можно допустить ошибку и сделать неверные выводы;
• тетрадь может потеряться, а вместе с нею и все данные.

Таблицы Excel (Онлайн-таблицы Google и Яндекс)

Самый доступный способ для тех, у кого есть компьютер с установленным на нем микрософтовским офисом (MS Excel в составе MS Office). Таблицы Excel дают возможность не только считать результаты автоматически при помощи введенных формул, но и создавать шаблоны с уже предустановленными статьями бюджета и автоматическим выводом результатов. Шаблоны можно корректировать под свои данные. Подобные бесплатные таблицы с аналогичным функционалом есть в Яндекс и Google (см. пример выше). Они хранятся на виртуальном диске и не требуют обновления или резервного копирования.

Плюсы:

• результаты считаются автоматически;
• в MS Excel есть предустановленные шаблоны для ведения домашней бухгалтерии (их потом можно перенести в онлайн-таблицы);
• можно создавать графики и диаграммы, смотреть статистику, что помогает точнее анализировать результаты;
• множество возможностей для оформления;
• для Excel не нужен интернет и платные дополнения.

Минусы:

• для таблиц в Яндекс и Google нужен обязательный доступ в интернет;
• онлайн-данные могут стать доступны третьим лицам (что маловероятно, если только вы сами откроете доступ или ваш почтовый ящик взломают хакеры);
• нужно иметь навыки работы с Excel.

Анализ финансов в интернет-банке или мобильном приложении банка

Некоторые банки (Тинькофф, Сбербанк и ряд других) уже внедрили в интернет-банк функцию финансовой статистики для клиента. Она анализирует доходы и расходы и даже разбивает их по категориям. За определенный период можно получить статистику в виде графиков и диаграмм. Если ваш банк не предоставляет такой сервис, то можно вести учет при помощи выписки за нужный период, которая формируется через личный кабинет.

Плюсы:

• удобно для тех, кто все расчеты производит только через один банк;
• автоматический подсчет результатов, статистика и аналитика.

Минусы:

• учет ведется только по операциям, прошедшим через данный банк;
• нужен доступ в интернет-банк или мобильный банк.

Приложения и программы для ведения домашней бухгалтерии

Для ведения СБ можно использовать программы и приложения, подходящие и для компьютера, и для смартфона. Сейчас их очень много (не менее сотни), но все они помогают автоматизировать домашнее финансовое планирование.

Плюсы:

• предустановленные категории и подкатегории, шаблоны по популярным операциям;
• автоматический подсчет результатов и прогнозирование;
• можно пользоваться всем членам семьи (при наличии такой функции);
• можно формировать отчеты;
• есть бесплатные программы.

Минусы:

• как правило, бесплатно только ограниченная версия, а за дополнительный функционал обычно нужно платить;
• нужен доступ к интернету;
• данные могут стать доступны третьим лицам.

Лайфхак: Попробуйте для начала бесплатный способ ведения бюджета семьи: это может быть простая тетрадка, таблицы Excel или бесплатное (или работающее в ограниченном режиме) приложение. Нет смысла тратиться на это в самом начале пути, но если вы войдёте во вкус, то сможете подобрать себе полноценное функциональное приложение с широкими возможностями. Возможно, оно будет не бесплатное, но эти небольшие траты помогут вам в дальнейшем сэкономить гораздо большие суммы.

Обзор программ/приложений для ведения совместного бюджета

Ведение СБ в специальной программе или приложении – очень удобный способ. В приложении не нужно самостоятельно вводить функции для автоматизации расчетов или думать, как создать аналитическую диаграмму. Все это там уже предусмотрено. Вот обзор нескольких популярных приложений для СБ.

Дзен-мани

Многофункциональный веб-сервис для ведения семейного бюджета. Помогает вести семейные финансы с минимальным ручным вводом информации. Регулярно обновляется, можно работать с разными валютами и объединять данные из нескольких банков.

Преимущества:

• есть мобильное приложение (Android/iOs) и версия для компьютера, они синхронизируются;
• можно сделать доступ одновременно для всех членов семьи;
• синхронизация с банками и электронными кошельками, экономия на смс-уведомлениях (данные об операциях приходят сразу в программу);
• автоматическая загрузка операций и распределение их по категориям;
• функция детального анализа расходов и планирование;
• многообразие отчетов в форме графиков, таблиц и диаграмм;
• можно вести учет в разных валютах, в т.ч. в криптовалюте;
• сканирование чеков и формирование автоматического списка покупок.

Недостатки:

• демо-версия бесплатно, за полный функционал нужно платить 99 руб. в месяц, полная лицензионная версия стоит 1249 руб.
• бывают сбои в синхронизации с банками, данные из некоторых банков поступают позже;
• после обновлений происходят сбои в расчетах, задвоение операций и пр.

Дребеденьги

Онлайн-сервис для ведения домашней бухгалтерии. Помогает планировать СБ на несколько месяцев и даже на год. Операции распределяются по категориям и подкатегориям, есть теги, список покупок и органайзер. Имеет надежную защиту, для входа нужен пароль и пин-код.

Преимущества:

• есть мобильная онлайн-версия и приложение для смартфона (Android/iOs);
• поддержка многопользовательского режима, можно сделать доступ для всей семьи;
• настройка экспорта данных в Excel, бэкап на почту;
• анализ расходов, планирование, постановка целей;
• распознает СМС от банков;
• встроенные шаблоны отчетов и операций;
• функция динамики остатков в виде таблицы;
• есть бесплатная версия с основными функциями.

Недостатки

• полная версия стоит 799 руб.;
• нет функции синхронизации с банками;
• нельзя сканировать чеки из магазинов, чтобы список покупок формировался автоматически.

CoinKeeper

Сервис для планирования семейного бюджета, ведения учета доходов и расходов. Создан специально для смартфонов. Его можно использовать для ведения финансов небольшой фирмы. Приложение надежно защищено паролем и шифрованием.

Преимущества:

• быстро распознает банковские СМС и обновляет списки доходов и расходов автоматически;
• можно вести учет в любой валюте;
• один профиль можно использовать на разных устройствах (Android/iOs), данные синхронизируются;
• есть функция напоминания об обязательных платежах или возврате долга;
• синхронизация с банками;
• множество отчетов, постановка целей, планирование.

Недостатки:

• сервис платный, можно купить подписку на месяц, год или постоянную (от 15 до 2999 руб.);
• не продуманная и неудобная веб-версия;
• всплывающая реклама с предложением купить премиум-версию.

EasyFinance

Сервис для ведения финансового учета не только внутри семьи, но и на небольшом предприятии. Предлагает широкие возможности для вывода аналитики по доходам, расходам и движению капитала. Есть предустановленные категории и подкатегории, можно добавлять и свои.

Преимущества:

• есть версия для компьютера и смартфонов (Android/iOs);
• можно настроить доступ для всех членов семьи;
• множество графических и табличных отчетов;
• функции прогноза и мастера планирования;
• синхронизация с банками (более 200 банков мира), автоматическая загрузка операций;
• постановка целей, отчет по достижению, динамика достигнутых целей;
• планы синхронизируются с Google Calendar.

Недостатки:

• есть бесплатный тариф на ограниченное время, подписка на полную версию – от 69 руб. в месяц;
• сервис давно не обновлялся;
• не распознает СМС из банков;
• частые сбои в работе, зависает, ошибки при синхронизации.

Alzex Finance

Приложение с богатым инструментарием, предназначенное для ведения домашней бухгалтерии. Все данные пользователя хранятся не на сервере, а локально. Позволяет следить за достижением поставленных целей, контролировать расходы. Каждый член семьи может создать свою учетную запись и выбирать, какие расходы сделать доступными для всей семьи, а какие скрыть.

Преимущества:

• есть версия для компьютера и смартфонов (Android/iOs) и они синхронизируются;
• настройка доступа для всех членов семьи;
• функция сканирования и распознавания QR-кодов с чеков из магазинов;
• распознает СМС из банков, автоматически вносятся данные о движении средств;
• поддерживает все мировые валюты, криптовалюты и драгоценные металлы;
• функция планировщика и отслеживание прогресса в достижении целей;
• множество отчетов в виде графиков и диаграмм.

Недостатки:

• бесплатно доступно немного функций, за полную версию нужно платить от 49 до 499 руб. в месяц;
• для работы требует Android не ниже версии 4.4 и iOS 9.0 и выше;
• бывают проблемы с синхронизацией между устройствами.

Домашняя бухгалтерия

Приложение для учета семейных доходов и расходов, а также для управления финансовыми потоками на малом предприятии. В приложении имеется встроенный советчик по планированию бюджета. Есть множество не самых простых отчетов. Оно больше подойдет для продвинутых пользователей.

Преимущества:

• есть версия для ПК и для мобильных устройств (Android/iOs), данные синхронизируются;
• установка доступа для нескольких членов семьи;
• планирование и составление бюджета, всплывающие советы;
• множество отчетов, аналитики в виде графиков, таблиц и диаграмм;
• можно вести учет в любой валюте;
• защита паролем, резервное копирование на любое устройство.

Недостатки:

• подписка для полного доступа (с оплатой от 65 до 745 руб.);
• нет синхронизации с банками;
• нет распознавания банковских СМС;
• сложный интерфейс.

Также вы можете познакомиться с лучшими приложениями для учета семейных и личных финансов, прочитать отзывы о них или оставить свой.

Отзывы людей, ведущих бюджет в своей семье

Сотни семей уже улучшили свою жизнь при помощи СБ. Этот метод особенно помогает молодым семьям научиться распоряжаться финансами правильно. Вот о каких плюсах и минусах ведения СБ пишут люди в интернете:

• ведение СБ помогает понять, на что пошли заработанные деньги, дисциплинирует;

• помогает выкроить деньги на все необходимое даже при невысокой зарплате;

• удобно планировать на неделю, всегда знаешь, сколько денег есть в распоряжении;

• СБ помог выявить финансовые дыры, начал планировать сумму на неделю и копить.

• веду бюджет по всем правилам, но все равно не хватает на удовлетворение потребностей, не помогает экономить;

• СБ есть смысл вести, только если все члены семьи будут в этом участвовать, а так в нем нет смысла.

Заключение

Ведение СБ – не только увлекательное, но и полезное занятие. Возможно, оно и не научит вас эффективно экономить, но вы точно будете знать, на что потратили свою зарплату. С ним легче найти финансовые дыры, куда может уходить немалая часть семейных средств.

Для планирования СБ не нужно быть экономистом, просто потратьте несколько минут в день, чтобы заполнить таблицу, поставьте цели, и уже через несколько месяцев вы увидите результат. Окажется, что многое необходимое можно приобрести без кредитов и займов, а вместо пустых трат можно создать себе резерв или просто накопить денег на вкладе. Планирование научит пересматривать расходы, регулировать их, а значит, взять свой кошелек и финансовое благополучие семьи под контроль.